合理地负债

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小心，你已经资不抵债了。

是的，主流经济学家告诉我们：不负债太傻！不负债太保守！他们给我们算了一个账：如果你的债务成本是10％，如果你有15％的利润率，那你负债投资更合算。

每个人就这样都在“心安理得”地“负债”，却忘记了它另一面的存在―风险。

负债这种东西是把双刃剑。既可以锦上添花，也可以落井下石。有时，它确实能为你带来利益，但还债的压力也足以将你压得透不过气！

当新闻里播报着越来越多的国家出现“债务危机”时，或许你也该警醒一下，也许你的债务早已敲响警钟，凄惨的是你还不知晓。

那些“债”啊

不管你信不信，每个家庭都是债务缠身。当然，你也可以说是债台高筑、负债累累，诸如此类。

在这件事上是不分贫富。你可以反对，但绝不能避免。你的车贷、房贷，你的信用卡，每月上缴的保险费、电费水费；未来子女教育金、父母赡养金……还有那些不可预测的意外开支、应急储备，以及你不会老死不相往来的那笔笔人情债，比如说熟人借款。

没错，就是这个意思―人生下来就是还债的，再正常不过。贷款买房买车，以未来收入换现在消费的行为，本来不会有什么不当之处。如果我们生活在一个风平浪静的保温瓶里，这些债务状况倒是无所谓的事儿，你只需要知道“嗯，我还没有破产”就可以了，或者“只要不失业”，这些贷款、负债不成问题。但是我们的经济世界越来越陷入周期性，即便你自以为是个百万富翁，市道不好的情况下，资不抵债也很容易。

不是危言耸听，资金链断裂无论对企业还是对个人同样致命。面对经济萧条和竞争，无负债的你就像握块宝石！现在，如果你还不清楚地了解自己的资产和负债，那么还是耐下心，静静地数下手头的“米米”吧，至少家有余粮，心里也就不那么慌乱了。

不是资产的“资产”

在弄清自己的资产状况之前，大多数人会整理一个家庭资产负债表。此时你会拍拍胸脯，“这个我比你更清楚”。先列举家庭的金融资产如现金、存款、股票、债券、基金等和实物资产如房屋、汽车、珠宝、电器等，再列出各种负债诸如银行贷款、私人借款、各种未付费用等，然后最终确定家庭负债比例。

方法没错。但如果有人告诉你，“你的房子不是你的资产”，你肯定瞠目结舌，当然这个前提是贷款买房。罗伯特・T・清崎在1997年第一次出版《富爸爸，穷爸爸》时就宣告“你的房子不是一项资产，只是一项负债”。这个论断在美国得到印证，信贷市场崩溃下，数以百万计的财富像自由落体一样，瞬间消失得无踪无影―一些人失去他们的房子，也有些人宣布破产。由于房地产贬值，有些人因他们的房子而欠款，其数额比房子本身的价值更大―此刻，这些人才沉痛地发现他们的房子确实是负债，而不是资产。“你的房子不是你的资产”一语成谶！中国房价松动之刻，会不会发生此类的案例？

所以，对于什么是资产，它们的“资产质量”都怎么样，同样要忍痛分清。那些放在室中的坛坛罐罐或许也应该算是投资资产，但若只是为了附庸风雅，也只能算装饰品，和客厅里带印花的灯罩同属于生活资产几乎一文不值。你也休想把冰箱里的存货，或衣柜里的内裤算作资产，即使它是某个昂贵的牌子―除非你是超级名人。理由很简单，这些物件没有变现能力，或者变现成本比其本身的价值还要高。

负债警戒线

好了，算清了资产与负债。恭喜你，完成了第一步。

现在要看的是负债数量是否适度。怎样才算适度？每个家庭都有自己的不同情况，家庭结构、收入水平、个人偏好等都不一样，所以这个标准好像很难界定。不影响家庭的生活质量可以作为合理负债的一个标准。比如，人们买房买车的目的是为了改善生活质量，但是，如果因为买车买房而使自己的生活受到影响，甚至降低了原有的生活品质，显然事与愿违、得不偿失。

当然，在理论上，负债通常还有一个标准，即总负债与总资产之比，来体现家庭综合还债能力。负债在家庭总资产中占的比例过高，那么每个月为此付出的利息费用就会相应地上升，从而直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产。尤其是当家庭出现意外等突发事故时，将会带来较大的负担。

一般来说，一个家庭的资产负债率在50%左右为宜。小于50%，说明家庭负债比例适宜；大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。如果说资产负债率大于1，严格讲你已破产。有调查显示，在国内贷款购房者中，有超过三成的房贷族月供占收入的50%以上，这使得不少家庭生活压力骤增，有的甚至因为贷款而使生活由小康变成贫穷。

资产负债率怎么计算呢？在理论上，负债通常有一个标准，即总负债与总资产之比，来体现家庭综合还债能力。资产负债率=（负债总额÷资产总额）

“活动”的资金

从某种意义上说，家庭的资产负债率这个比例较难把握。因为许多家庭的资产都是以固定资产或者中长期的金融资产为主，而债务的偿还则需要流动资金，很多是每月都必须要偿还的。

流动性这个指标此时就可以用来评估你的现金流状况，看看你手里是不是有足够的钱填补周期性所带来的开支。

有两种方法可以衡量家庭资产的流动性。

其一是流动比率，即流动资产与每月支出之比。流动性资产就是那些在急用情况下，你能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。

这个指标主要是体现了你依靠现在的现金能维持负债多长时间。如果要做到安全一点，按年计算流动比率应该大于0.省略