偷学理财专家的新年圈钱plan

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经济增长仍是主流

中国的高速发展，可能并不会继续以两位数的增长率显现，但是基本会维持在8%-9%的水平。这是由我国现有的高发展速度决定的，乃至未来20年，都将持续这样的发展水平。收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多的关注教育储蓄和保险。如果你厌恶风险，那么选择黄金和保险。

投资：少房产，多黄金

房地产板块的最佳投资期已经过去，今年不建议做此类投资。

黄金和股票相对更值得推荐一些。至于投资途径，根据个人情况而定：如时间允许且个人感兴趣，可以直接研究股票投资；如时间有限，不妨购买一些基金产品，像华夏、嘉实、博时等国内排名前十基金公司的产品都可以考虑。美国低增长，欧洲还是会持续低迷，所以投资外汇风险较大。

我家理财的目的无非两个：我和太太的养老以及孩子的教育经费。孩子这一块，由于并不打算培养孩子出国深造，所以基本花销不会太大，经费都来自于孩子历年的压岁钱，我用这笔钱来投资股市，积累教育资金。

至于养老经费，很多人会选择靠房子养老、买黄金养老、买保险养老，但是我主要是通过股市投资获取养老资金――虽然可能这种方式并不具有普适性。对我来说，股票投资是一个长线的行为，通过19年的股市历练，我能够把风险控制在一定的范围内；另外，我太太是在保险公司工作的，所以商业保险也是我们养老金获取的方式之一。

总体来说，我家的理财产品其实很简单：银行储蓄（活、定期）、保险、股票。其中股票市场投资占据了我70%的资金。我对基金理财产品没有什么喜好，因为我个人更倾向于把资金决定权放在自己手里。当然，如果对一般人来说，理财工具方面基金也可以考虑，但对于女性来说，黄金比基金更适合。

今年是“风满楼”的一年

2012年的经济趋势，简单一句话 就是：“山雨欲来风满楼”。虽然希腊总理为了在国家通过对他的信任动议，明确表示不会进行所谓公投，但这类似的希债和欧债政治和经济消息将陆续出现，金价也将受惠而获得支持。投资者要留意这些因素，对美元将会有所支持，要注意资金在欧元、美元和黄金三者中的流动情况和趋势。文教授指出，经济活动和投资市场最怕的就是这种 “山雨欲来”的格局，它的不确定性拖累着全球的经济和投资市场的表现，在今年 “风满楼”的一年，大家要懂得避开这些风头。

基金和理财产品仍最稳妥

因为2012年经济的不确定性，分散投资是一个中短期的策略，以理财产品为例，股票投资基金仍是值得考虑的，因为国内A股市场已经处在一个相对的低位，再下跌的风险是不大的。但如何在窄幅波动中追逐利润和寻找优质的股票呢？把这个责任交给基金经理好了。

我推荐的第二类理财产品是近半年常见的存款和融资形式的理财产品，产品是以持有票据或以融资借贷方式来组构成。这些理财产品假如是由银行经销的话，年回报率一般在5%、6%左右，由信托公司或基金公司包装的，其宣称的回报可以达10%以上。这些因资金紧张所出现的产品其回报还是具吸引力的，但不能单看这些产品所宣称的回报，因为宣称并非担保，它的投资时间、组构方式和发行人都是重要的考虑因素。

首先我会购买银行销售的存款型理财产品，让放在银行的存款产生高于存款年利率近一倍的回报，但产品时间不多于6个月，当2012年下半年市场改善时也不会错失机会。

除此以外，会以定投方式买入股票投资基金，面对这一年的股市低迷期，以定投方式买入股票，正好捕捉股市在低位反复时低价平均价的好处。

最后，附带保险的投资产品是任何时候都不可缺的，而且要跟随环境和保障范围做出增购。我会在儿子生日时为他多购买一份人寿保险基金，长期的回报效益可以抵消短期内投资市场的波动。

理财将是黄金与银行信托的天下

在黄金板块，其功能主要表现在保值甚至增值方面，原因在于其可以预见的需求量――去年中国的黄金需求总量为750吨，首饰黄金300吨，为历年最高；在欧洲――由于10年内无法解决的经济低落，黄金作为避险资金，也同样被看好。因此，黄金是中长线投资的不错选择。

其次，银行信托产品：全国18个重点省市中，超过40%的富豪热衷此类产品。特点：收益固定、风险较小、投资起点较高（百万级）、时限较短（1-2年）。但需注意信托投资方向，由于房价拐点的出现，房地产板块并不看好。今年3季度开始房地产信托将预计出现承兑压力，如考虑在信托产品方面进行投资，房地产投资需要尽量避免。股权融资类的信托产品相较房地产信托产品更被看好，例如外币理财产品等。

至于A股市场：震荡行情仍将持续，也是受到欧洲经济衰退的影响而无法幸免，将形成需求供给均不充足的状态。

中产家庭要分散投资平衡比例

对于上有老下有小的中产家庭，越分散越保险。

黄金：可以取出约10%-20%的资金比例进行投资，推荐建行“投资金条”。黄金需求量保证了其保值能力。

货币基金：建议取5%的资金比例进行投资，推荐“华夏现金”、“广发货币”等银行代销产品。由于其不做债市、股市，所以没有风险（但是收益率不会很高）。同时，做货币基金的资金2、3个工作日即可到账。

基金理财：投入约5万-10万的流动资金，推荐建行“乾元”系列产品，期限从30天到2年不等，民生、兴业银行均有类似产品，收益率差别不大。

基金定投：激进些或混合做皆可，华商公司旗下的股票类型，升跌幅上下浮动弹性较大。混合型基金，综合回报率在5%-8%。

保险投资：1.养老金：保额分红型理财产品。推荐建行“银保通”，必要的养老资金投资。2. 疾病保险：友邦“全佑一生六合一疾病保险计划”，包括重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障等多项内容。