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网络银行对金融业的影响及其对策分析

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内容提要:20世纪末期,网络信息技术与金融创新的有机结合,产生了一种新的银行组织形式――网络银行。信息革命、金融创新和全球经济一体化进程,正在使利用遍布全球的电子网络开展金融服务成为不可逆转的趋势。无论是发达国家还是发展中国家,网络银行规模都在迅速扩大。在这一发展过程中网络银行的安全问题和银行及政府的监管问题一直是人们关注的焦点。本文就网络银行的发展现状及对金融业影响作分析,提出相关的监管政策和竞争策略,并预测其发展趋势。

关键词:网络银行;风险管理;竞争优势;发展对策

中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1003-4161(2008)03-0156-06

1.网络银行的概述

1.1 网络银行的起源及定义

网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

目前,国际上提供网上银行服务的机构分两种:一种是原有的负担银行(incumbent Bank),机构密集,人员众多,在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统,形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代崛起的直接银行(Direct Bank),机构少,人员精,采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。

1.2 网络银行产生的原因

网络银行的产生主要也是有两方面原因:其一,Internet的发展。根据以科学技术为第一生产力的原理,生产力发展了,必然导致生产方式的改变。银行作为社会上重要的行业,它们要想适应社会的发展,使自身更具有竞争力,它的经营模式必然要有所进步。再加上,在网络银行的潜在利益更有吸引力。其二,在市场经济下,各企业都是以获得最大利润为目标的。经济以惊人的速度在发展着,资金的流动更是繁忙,而传统的银行结算业务,给整个公司的管理和经营都带来了一种阻力。社会急需一种能更加迅速的解除这种阻力的新机制。所以,网络银行就在天时地利人和的情况下产生了。

1.3 网络银行的组成系统

网络银行的组成系统主要是由网络的业务需求,银行现有的各类信息系统及其与网络银行的关系、网络银行的安全要求等对各种信息技术产品和系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。一般采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系机构,主要提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付功能。其中信息服务和客户服务一般由银行指定管理部门在全行范围规划、运作和管理。网络银行中心具体实现账务查询和实时交易功能,并实现银行后台业务主机系统与网络银行中心的实时连接。

网络银行中心是网络银行顺利运作的关键,一般由银行主机系统、Web服务器、应用服务器、数据库服务器、路由器、防火墙以及内部管理和业务操作工作台组成。通常由银行端Web服务器、两台互为备份的应用服务器和数据库服务完成网络银行系统的具体功能。

建立统一的网络银行中心,不仅有利于提高网络银行管理效率和安全系数,也有利于向客户提供更高质量的金融服务。

从网络技术的角度看,网络银行可分为客户端系统和服务端系统。网络银行与客户之间的关系如下图所示:

网络银行一般采用多个子系统来实现各种不同的功能,每个子系统都可以根据需要增加或调整服务器的数量。在网络银行的内部系统中,每个子系统都承担相应的责任。这样即有利于系统的管理,也不会造成整个系统失灵。

2.网上银行的发展对金融业的影响

2.1 网络银行对传统银行的区别

网络银行并不是简单的银行“上网”。与传统银行相比,网络银行的运行环境从有形转向了无形,地理位置、交通便利、工作时间等这些对传统银行来说十分重要的因素,对网络银行的经营来说已经变的无足轻重。利用便利、迅速和覆盖极广的互联网,网络银行不仅使银行传统业务更接近客户,而且增加的相关信息服务、咨询服务和其他综合服务所需要的成本极低,这大大扩充了银行业的增值能力。服务方式、服务品种和服务范围的变化,都导致网络银行的经营管理模式缴传统银行有了明显的变化,其资产负债机构和评价标准也与传统银行有明显的不同。

2.1.1 业务组织方式不同

传统银行的业务,从客户角度可以分为个人业务和公司业务;从资产负债角度可以分为资产业务、负债业务和中间业务;根据业务发生地不同可以分为国内业务、国外业务和离岸业务。无论从哪种角度来看,存贷款、支付结算和投资理财都是一般商业银行为客户提供的主要服务,但是网络银行个人业务和公司业务的具体管理方式,已与传统银行有明显的不同。尤其是个人业务,网络银行包含的内容比传统银行丰富的多。同时,资产负债业务与中间业务的区别、国内业务与国外业务的区别,由于银行整体性的提高、网络在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影响,在实际运营过程中已不重要了。

除传统银行业务以外,网络银行一般提供以下三种新的业务:

(1)公共信息服务。为所有网络用户提供利率、汇率、股票指数等金融市场信息,经济、金融新闻等,同时为其客户提供客户定制的专门信息。

(2)投资理财服务。以银行客户为对象,利用电子网络的方式实时客户支付结算、提供投资咨询、专业理财等。其中,综合投资理财包括证券、保险业务,企业内部财务管理业务,个人收支规划,提供网上金融超市等。

(3)综合经营服务。经营服务即包括直接或间接控制网上商店,提供商品交易服务,也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务。

2.1.2 经营管理模式不同

多年来,银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。银行设计出某种新产品后,首先要做的工作就是将这种产品标准化,适合一般大众购买。由于标准化的产品很容易被其他银行效仿,因此新产品的推出一般需要大量的广告宣传。网络银行的经营一改传统银行业务或市场为核心的模式,强调以客户为中心,按照每个客户的不同需求量身定做,设计相应的产品,致力于开拓市场。比如Etrade将客户分为四类:第一类是浅尝型,多数是投资新手,需要学习一些基本的金融知识,喜欢风险较小的投资项目,但也愿意对一些高风险高收益的投资项目进行少量尝试;第二类是奋斗型,其收入通常较高,有一定的投资经验,希望更好的了解特定类型投资项目,有较稳定的投资偏好;第三类是建设型,每天可以做到2-4笔交易,而且希望进行更多的投资;第四类是大户,每天交易3-5笔,投资量大,多数人专职于证券买卖,对新产品较大。通过这种分类,Etrade向不同类型的 投资者介绍不同类型的投资产品,提供针对性较强的信息服务,不仅稳定了客户,也使客户交易的交易数量有了大幅的增加。

随着经营模式的改变,网络银行的管理模式也在发生变化,将传统银行业务分部门的管理机构设置改为以客户分部门的设置。网络银行将客户细分为不同的类型,成立不同的客户服务中心,对客户提供“一对一”的全程服务。也就是说,客户的储蓄存款、贷款、投资和其他金融服务完全在一个部门负责。

客户主导管理模式的出现,对传统的以流动性、安全性和盈力性为主导的资产负债军很管理模式产生了很大的影响。传统上,资产与负债间的随时匹配与均衡是银行经营管理的重点,也是保持流动性和安全性条件下增加盈利性的前提。在网络银行中,资产负责匹配的重要性已让位于客户规模,只有客户规模达到一定水平,网络银行才有可能盈利。

2.1.3 资产负债结构不同

贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债,其利差也是银行经营利润的主要来源,一般占利润总量的85%以上。在网络银行中,银行的资产负债结构发生了较大的变化。

(1)非存贷款性资产在银行资产结构中所占的比重越来越大

由于网络银行的安全性还存在较大疑虑,因此客户在选择网络银行存款时还需要一段适应期,这使得网络银行在吸收储蓄存款时不具有相对优势。

在贷款方面,由于网络银行在发展初期,发放贷款仍需要对借款对象的资信进行人工评估或委托其他信用评估机构评估,费用仍然较高。

因此,发展扩大存贷款规模是网络银行的长期目标,而短期内主要靠提供高效的支付清算服务,提供企业和个人财务综合管理服务,通过一些代收业务如代收电话费、学费等增加短期资金的来源。

在资产持有结构上,金融工具的创新和多样化发展,尤其是资产证券化债券规模的急剧扩大,为网络银行以各类基金和债券作为其主要资产提供了客观条件。

(2)非利差收入在银行收入结构中所占的比重也在日益增大。

网络银行业务的多样化,导致了网络银行收入渠道的多样化。目前网络银行的收入来源包括:利差收入、收入、支付计算收入、咨询收入、广告收入、信息处理与出售收入等,由于存贷款实现的一定难度使得利差收入在整个网络银行收入的比重相对减小,非利差收入比例比传统银行明显上升。

2.1.4 风险特点不同

现在一些国际金融机构对网络银行的风险已经有了较全面的概括和总结.其中,巴塞而银行监管委员会1998、2000年公布的《电子银行和电子货币活动的风险管理》、《电子银行白皮书》中的《银行监管机构的电子银行风险管理问题》,对网络银行的风险进行了系统的分析。具体来说,网络银行的风险主要包括:战略风险、运营风险、信誉风险、法律风险、信贷风险、流动性风险、市场风险和外汇风险。

基于Internet开放网络环境的网络金融,与传统金融风险相比,具有许多新的特点。第一、突发性。一方面,人们难以遇见的如地震、火灾、水灾等突发性的天灾和如“9•11”那样的人祸,使金融机构会因信息技术基础设施的破坏而面临突发性的服务中断,增加惊讶风险。另一方面Internet等现代技术的快速传递到另一个地方,大量资金突发性转移增大了银行业务的不稳定性和银行的流动性风险。第二、快速传递性。计算机网络快速传递的特性可以使金融风险从局部地域迅速蔓延扩大,导致更大范围金融市场的波动。第三、跨越时空性。网络银行业务的交易过程几乎全部在网上完成,金融机构的虚拟化使银行业务突破了时空的限制,交易对象和交易动机的确认比较困难。第四,犯罪渠道多元化。传统银行犯罪,主要发生于银行的营业场所,通过银行柜台、ATM等有限渠道完成。网络银行的建设和发展,使得犯罪活动可以通过电话、计算机、ATM、POS等多种中终端设备和渠道来完成的。犯罪分子通过计算机网络,不需要荷枪实弹,不需要砸掉“三铁一器”(即传统银行的“铁门、铁窗、铁柜和报警器”)甚至不需要接近银行大楼,就可以将银行和客户的资金占为己有。第五,责任难以区分。在金融信息化迅速发展的今天,银行信息系统的参与者不仅涉及银行本身,而且还涉及电信、电力、产品供应商、商家等多个行为主体。一旦发生危机、服务中断等事故,原因将会是多方面的,这给事故责任的分摊带来困难。同时,也会对银行业的正常运行和消费者对银行的信心产生巨大影响。

具有这些特点的网络银行风险如果不加以严格的防范和管理,会引发严重的金融危机,甚至对国家金融和紧急安全造成威胁。

2.2 网络银行业务的竞争优势

网络银行是银行的电子商务模式,是网络经济不可或缺的支撑部分,必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机,实现传统商业银行的改革,将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势:

2.2.1 成本优势。网络银行的建立和新市场的开发,不再凭借传统营业网点的扩张和分布,节省了大部分的房屋和人工费用,在线自动提供各种标准化的服务,也大大提高了银行的工作效率,而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本,从而使银行的经营和运作更加有效。如下数据可知,假如因特网上的每笔交易的费用为1美分;与之对应的,通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网上银行较之传统银行的其他存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。

2.2.2 业务优势。网络银行最突出的优点就是提供全功能的服务模式,为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)――为客户提供每年365天,每天24小时;任何地方(Anywhere)――家里、办公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)――电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……,提供全天候金融服务。因此它最大限度地扩大了客户范围和业务范围。同时,网络银行以客户为导向,信息的收集、传输和综合能力强,对市场更加敏感和反应灵敏,就能够抓准时机,为客户提供量身定做的金融产品和服务,以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。其主要区分见下表:

2.2.3 规模经济性优势和范围经济性优势。网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求,为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力,网络银行通过积极的战略联盟和合作,具有灵活的组织结构和经营方式,未来的"金融百货商店"将比传统的银行更大的规模经济效应和范围经济效应。

3.2.4 联结经济性优势。信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源,信息的积累增值效应产生了网络经济独有的联结经济性,网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力,将是银行的重要资产和竞争手段。

3.3 网络银行的发展现状

由于以上这些得天独厚的优势,自1995年5月18美国“安全第一网络银行(SFNB)”诞生以来,发达国家已有1000多家金融机构建立了网络银行服务系统。世界排名第一位的美国花旗银行,也从1995年起就开始向客户提供网上服务;瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购;澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易。在全球范围内,网上银行的用户每年都在成倍地增长。

就国内来看,自1998年招商银行率先推出网络银行服务之后,四大国有银行在不短的几年来均被“一网打尽”,其他中小型银行也纷纷效仿,相继推出各自的银行服务网站。据《2007-2008年中国网上银行发展研究年度报告》显示2007年,中国网上银行延续了2006年的高速增长,数据显示,我国主要商业银行2006年度网上银行交易额达95万亿元,比上年增长80.79%,而我国主要商业银行(国有及股份制)网上银行用户数量为7494.5万户,比2005年增加约2105.4万户,增长幅度达到39%。交易额占主导地位的企业网上银行发展平稳,而个人网上银行则增长迅猛,并且业务向投资理财、电子商务和电子支付等领域不断拓展和深化。

3.我国发展网络银行的前景及对策分析

3.1 发展网络银行存在的问题

我国加入WTO十年之后,各商业银行也纷纷认知到网络银行的这一新的竞争途径,利用网络银行业务对金融市场重新瓜分,但是我国网络起步较晚,网络银行基础薄弱,虽然市场前景较大,但是实行过程中存在的一系列问题也不容忽视。

3.1.1 重视程度不够,产品宣传力度不强

目前,电子银行业务尚属传统业务的补充手段,所以产生的效益不明显,直接创收能力仍然显得薄弱,造成了在重视直接效益指标考核的情况下,支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上,网络银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力,缓解柜员劳动强度,并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题,有时候连银行内部员工都难以相信网络银行的实力或者能身体力行的付诸与实践当中,作为柜员在全力忙于传统柜面业务的时候,面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识,导致“越来越忙”的“马太效应”频出,电子银行的潜能优势无从发挥。

3.1.2 网络安全存在隐患,人们接受能力有限

由于网络银行是建立在Internet基础上的业务,因此需要人们对网络有一定的认识。要实现网络银行操作,首先就要懂得如何使用电脑,由于有些地区电脑的普及程度不高,能熟练使用电脑了解网络信息的人亦相对较少,加上认识不足、收入偏低等客观因素,也影响网络银行业务的普及与推广。其次网络存在的一定的安全隐患,不实的域名或者黑客等一系列欺诈行为容易使大众对网路安全产生怀疑。没有亲眼所见的现金交易对一部分人来说,尤其使对网络不熟悉的人来说,不具有安全感。“网银大盗”、“网络钓鱼”、诈骗海啸捐款……一系列与网上银行安全相关的事件层出不穷。“网银大盗”系列病毒有好多个变种,都属于木马。一旦网银大盗病毒潜入你的电脑,就会自动扫描所有窗口的标题。如果发现窗口标题包含“网络银行”、“银行客户端”等字样时,便会在检测窗口内输入框中的文字,并把该文字发送到木马作者的邮箱里。木马作者会分析获得的文字,从文字中可以很容易得到账户和密码。“网络钓鱼”很大程度是利用了人们图方便的心理,骗子们通常是通过网页或电子邮件发送伪装的网上银行地址,很多人不愿输入一长串网络地址,只要点击了这类链接,就会被引到伪装的网上银行网站上。骗子们会诱使用户输入账号、密码。一旦骗子掌握了账号和密码,那么用户的存款就有危险了。国际“反‘钓鱼’工作组”在2004年7月到10月的统计数据显示,被举报的“钓鱼”网站月均增长25%以上,到10月底达1132起。因此在选择银行服务时有一部分人宁愿选择到银行网点实行交易,也不愿选择安全保障更容易受攻击的网络银行。

3.1.3 市场细分不够严谨,产品定位不够明确

国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊,低端客户占比过大,客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实,市场细分工作不足,客户结构调整不力,流于一概而论的认识,存在畏难情绪。而且国有大型银行和一些中小型股份制银行在传统银行业务和网络银行业务定位又有一定的区别。另外,电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈,相形之下,目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广,如在街头难见宣传电子银行业务的广告,产品的市场认知度不高。对于客户而言,没有对产品的深入了解,何谈“认购”热情。

3.1.4 产品售后服务不到位,市场培育力度不强

客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展,但相对于客户来说,我们产品中的部分功能仍有待改进。比如,企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易,这对于拥有多个账户的企业来说,使用网银进行交易是很麻烦的。

对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑,在最需要帮助的时候往往不得其门而入,这会极大地挫伤客户的使用热情。而开户以后再放弃使用网络银行,不是一个简单增加睡眠户的问题。在越来越强调量本利分析的市场经济环境中,这不仅造成银行系统资源的无端浪费,更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担。从另一个角度讲,由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果,也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性。长此以往,必然制约商业银行网络银行业务的发展。另外对于系统升级来讲,一方面可以加快技术改造的步伐,另一方面,过于频繁的改版升级,也在某种程度上影响到系统运行的稳定性,并使客户产生陌生感。对于可以任意选择服务银行的企业来讲,其稍感不便或使用中一旦出现异常,就会转投他行,这样极易导致客户流失。

3.2 针对上述问题所提出的相应对策

3.2.1 转变思想观念,重视网银发展

商业银行首先要转变自己的观念,明确发展思路,大力发展电子银行业务,努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。网络银行又相较于电话银行、手机银行等其他电子银行服务形式有更强的可视性,更低的成本优势,更是发展中的引导力量。其次是要转变大众的观念,使他们能够最大程度的接受网络银行,需求网络银行。那么如何在做到这一点呢,来看下一条。

3.2.2 加强宣传力度,建立安全保障系统

很多人对网上银行有片面看法,主要是来源于对网络银行的不了解或者了解不多,这就需要发展网络银行,向用户敞开网络银行大门的金钥匙――网络银行的宣传策略,其中宣传的内容至关重要。第一,要把网络安全状态如实地告诉大众,真实的情况不像一些媒体所说的那样不堪一击、漏洞百出;第二,要宣使用网络银行的常识,在一些案件中,是用户自身使用的问题,并不是网上银行本身出了问题;第三、要宣传网络银行产品,重视产品的市场细分和功能价值,使客户对网络银行的产品选择能够趋于简单和准确;第四,是要让客户充分了解使用网络银行的好处,方便快捷,节省成本都是吸引顾客有利点。

3.2.3 完善网银产品功能,健全营销管理机制

商业银行要注重科技投入,大胆引入电子新科技,积极培育推出新产品,有效疏通营销渠道,提供优质服务,努力创造最佳效益。首先对产品要准确定位,丰富营销手段。对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析,不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团,在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇,但任何一方都不能战胜对手,达到完全的垄断地位,因此,扬长避短,找准适合自身的市场和客户群,而不是面向整个市场和全部客户,才是各个银行的首要战略任务。对不同的客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略。其次是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式,构成立体营销格局,以不断丰实的营销手段,使网络银行产品深入人心。第三完善售后服务,做好市场培育。把服务放在第一位,增强员工的服务意识,通过多种形式的优质服务,唤醒睡眠客户,激活盲点客户,努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时,通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能,树立品牌,培育市场。

3.2.4 要重视人力资本,强化人才计划

(1)要培养熟悉金融知识和电子网络的复合型人才。现有的教育不缺乏专业性人才,但是越是专业越难与其他行业的知识相互融合。金融业务和信息技术的有机结合使得网上银行应运而生,而其作为一项长期发展的业务,使得培养既懂金融又懂网络的复合型人才变得日益重要,这不仅可以为顾客量身订制网上金融产品,也可以使银行的网络设施规范化运行。

(2)要建立网上银行产品的专业营销队伍。就要在新产品推出前,就要开始着手对客户经理、理财经理和员工进行培训。培训要更加贴近于市场实战,要纠正过去台上台下的教学方式,采用电子银行产品营销成功案例讨论、讲解互动的方式授课,并突出培训效果。同时,还要准备电子银行手册、电子银行演示程序、相关介绍幻灯片、申办手续文档,存放在内部网FTP服务器文件夹内或共享,方便深入学习,强化教育培训效果,真正提高员工队伍素质。

还可以在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设,并在加强规章制度建设的基础上,,积极采取各种有效措施,开展联动营销、全员营销,提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率,加快电子银行业务的发展步伐。

(3)要培养优秀的售后服务人员。在新产品推出的时候,良好的售后服务不仅是银行对客户负责的表现,也是推广新产品和其他相关产品的绝好时机,更是留住客户,使客户对银行保持信心的重要途径。银行是以信誉之上的机构,拥有良好的信誉,在民众心目中树立良好的形象,是银行能够长期发展并壮大的重要前提保证。优秀的售后服务人员不仅代表着银行的形象,也增加了银行和客户交流的机会,是牢牢牵引银行和客户的一条绳索。

3.2.5 要加强监管,使网银规范化发展。对网络银行的监管,我认为可以分为三个方面:

(1)银行内部自身的监管。银行必须强化内部监控,建立一套法规,规范网银操作和使用程序,防范违规行为和电脑犯罪。据统计,网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57%,外部恶意攻击占24%,病毒发作占14%,用户误操作占5%。由此可知,如果加强了网络银行业务管理性安全的监管,有 70%以上的安全事故是可以避免的。

(2)政府监管。为了加强中央银行对网络银行的监管,政府部门需要制定和发展强有力的司法制度。一是建立和健全各种相关的网络银行法律和管制措施。二是形成确保这些法律及管制措施得以执行的执法系统。网络银行安全离不开网络法规环境的支持。网络银行立法的内容可以有以下几个方面:电子合同、电子商务认证、电子数据认证、网上交易与支付、网上知识产权、电子商务管辖权、在线争议解决等。

(3)建立用户监督系统。网络银行的直接受益者是银行和用户自身,因此用户自身可以参与对网络银行安全的监督当中。银行有必要认真听取用户的意见,设立专门的网络银行管理意见栏,并把一些使用中所遇到的问题进行公布,或该注意的事项,在用户使用过程中启用加密系统防止事故发生的。用户也要加强自身的安全意识,及时分析风险,将事故发生消灭于萌芽之中。

对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合,形成全球范围内的网络银行监管体系。对跨境金融数据流的监管也属于网络银行监管的主要内容。同时,对网络银行的监管还包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管;对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖等活动进行监管;对利用网络银行方式非法攻击其他国家网络银行的电脑黑客网站,以及其他国际犯罪活动进行监管;对利用网络银行方式传输不利于本民族文化和伦理道德观念的信息进行监管等等。

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