账户管理工作需改进

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首先，行政许可手续复杂效率不高。按照目前银行结算账户行政许可程序，申请人开立账户必须经过开户行、人民银行，再由人民银行到开户行，最后行政许可文书才能到达开户申请人手上，一旦开户申请人提供的资料不全，就要重新报送，一个账户的开立要几个星期甚至几个月。

其次，存款人资料的真实性难以核实。银行工作人员在确认营业执照、组织机构代码证、税务证等信息真实有效性方面缺乏有效的系统支撑。

再次，账户日常使用监管力度较弱。目前这项工作基本仍是依赖手工翻阅传票，查阅开销户记录和分户账的方式进行，手段落后效率较低。而且目前银行机构越来越多，账户数量越来越大，可由于人力不足而难以开展大面积排查。人民银行账户管理系统也没有与金融机构核算系统联网，人民银行对账户资金日常流转情况进行跟踪监测的难度非常大，非现场监管乏力。

此外，账户管理制度也存在不足。一是政策制度多而散，缺乏整体性连续性。二是一般存款账户的开放式管理和专用存款账户的模糊式管理削弱了基本存款账户的统驭地位。《人民银行结算账户管理办法》（以下简称《办法》）虽然强化了基本存款账户统驭地位，但同时又放开了一般账户的开户条件，扩大了一般账户的使用范围。各银行机构为争拉存款大户，除不能直接取现金外，其他应由基本存款账户办理的日常经营活动的日常资金收付及其工资、奖金支付等业务，均通过一般存款账户进行处理。少数金融机构甚至将一般存款账户资金转入其内部员工的个人结算账户后再支取现金，或将一般账户资金转入关系单位基本存款账户再支取现金，如此操作一般账户俨然成了基本账户。《办法》虽然对开立专户的条件进行了一些规定，但未对提供证明文件的财政部门、主管部门、政府部门的级别作出具体明确的规定，特别是未对其他按规定需要专项管理和使用的资金作出详细说明，部分存款人为了达到多头开户的目的，利用这种模糊的规定大量开设专用存款账户，甚至将不属于专项范围内的资金往来，也进入专户，把专户当作基本户来使用，大大削弱了基本账户的统驭地位。