“以房养老”的利与弊

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国务院9月份《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，针对当前我国养老服务业发展面临的诸多突出问题提出了一系列扶持政策，其中包括将开展老年人住房反向抵押养老保险试点的政策意见。

政策背景

据民政部网站消息，截至2012年底，中国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。截至2012年底，全国各类养老机构近4.5万家，养老床位431.3万张，每千名老年人拥有养老床位达到22.24张。而有调研报告显示，到2010年，我国老年人中，有24.1%主要经济来源为离退休养老金。40.7%老人依然主要依靠家庭其他成员供养。随着医疗条件的改善，老年人寿命越来越长，整个晚年的花费也在不断增大，社会养老事业不足以解决当前面临的难题。

政策内容

以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

9月中旬，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出的“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，将于2014年上半年开始试行推广。

政策优势

从目前来看，在我国社会养老不能满足需求的情况下，“以房养老”具有三方面明显优势：

一是以自助养老补充传统养老方式，缓解家庭模式变迁带来的压力。老年人以所持房产换回养老的资金或服务，有利于缓解独生子女一代以及社会保障体系面临的压力。

二是改善老年人生活品质，缓解居民预防性储蓄压力，刺激消费持续增长。与此同时，还可促进居民生活消费习惯的改变，减少养老储蓄，增加当期消费，有利于内需的持续增长。

三是盘活老年人持有的存量房产，以缓解房地产市场供给不足的问题，从整体上有利于降低年轻人负担，为老年人安度晚年创造更好的条件。

政策障碍

“以房养老”模式目前在我国还不成熟，面临着诸多问题有待解决。首先，“以房养老”冲击中国传统家庭模式下养老默认“契约”关系。子女负责照顾老人安度晚年，老人百年之后将遗产留给子女是中国式的“养老”默认“契约”。

其次，“以房养老”的实施效果将受到我国养老市场发展程度的制约。由于老龄人口占比持续上升，养老市场供需差距仍较明显。“以房养老”面临着现实的难题是房产抵押出去后养老服务却买不到。

再次，“以房养老”带来的不确定性可能让金融机构望而却步。“以房养老”对房产进行的“倒按揭”方式，按揭金额、按揭期限的确定以及最终房产的处置都具有很多不确定性。

最后，政策的具体实施，可能还将涉及银行、保险等不同类型的金融机构，如何避免重复监管或者出现监管漏洞，都还有待进一步讨论。