次贷危机下商业银行金融产品创新风险防范措施分析
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摘要：次贷危机主要是因为美国低利率经济政策的实施，经济发展受到多方面的影响，产生比较复杂的经济利益关系，在次贷产品中出现操作漏洞，加上产品自身的缺陷，造成了全球范围的经济危机，影响了整个世界的金融经济。随着次贷危机的到来，我国的商业银行需要对金融产品的风险防范进行创新，最大限度地降低次贷危机的影响，避免次贷危机对我国金融经济造成的巨大损害。
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）35-0013-02
我国迅速发展的经济，在次贷危机到来的时候，不可避免地受到了影响。美国发生次贷危机的主要原因就是应用扩张性的货币政策，持续下调经济利率，对经济秩序造成了影响，发生了世界范围的金融经济危机。商业银行对金融产品的风险防范制度进行创新，结合我国的经济发展现状，根据次贷危机影响的规律和特点，制定适应次贷危机下商业银行发展的金融产品风险防范制度，保证制度的科学性和合理性，才能最大限度地降低我国的经济损失，避免次贷危机对商业银行的不良影响。
1 简述次贷危机和商业银行
1.1 次贷危机
随着次贷危机的爆发，我们可以了解到，这次危机主要是美国的债券市场和衍生品市场造成的。产生危机的导火索是美国的次级住房按揭贷款，产生了一定的次级债务，美国政府为了调节经济，持续地进行利率下调，引发了经济的动乱。次贷危机产生，可以说是经济杠杆效应的失常、过分的证券化和监管力度不足等原因造成的，影响范围极广，很快地从单一的证券市场波动到整个金融市场，对全球范围的金融经济都造成了影响。
1.2 商业银行
商业银行主要的经营业务是进行工商业的存款和放款，主要的经营目的是获取经济效益。相比较其他的银行来说，商业银行具有一定的特殊性。例如，商业银行的经营业务，主要是货币和货币资本这两种特殊的经济商品，主要的经营对象是金融的资产和负债；商业银行的特殊性还体现在经营业务上，跟一般的银行和专业的银行相比，商业银行提供的金融服务，范围更加广泛，种类更加全面。例如，商业银行有门市服务，可以进行零售的金融业务经营，还可以进行大额信贷。
商业银行的特殊性，在我国的经济发展过程中，发挥了重要的作用。因此，在我国的金融体系中，商业银行占了重大的比例。实现商业银行的风险防范和管理，有利于提高我国金融经济体系的稳定性。在次贷危机的影响下，创新我国商业银行金融产品的风险防范管理体系，可以有效地降低次贷危机造成的经济损害，保护我国金融经济的稳定发展。
2 从金融产品的角度分析次贷危机
从我国商业银行的金融产品角度分析，次贷危机对我国金融经济的发展造成了一定的损害和影响。商业银行的金融产品，通常是指货币和货币资本，虽然提高了商业银行的经济收益，但是也存在一定的经济风险。美国次贷危机爆发的主要原因，是因为次级贷款存在一定的问题，充分体现了资产的不稳定性。风险投资是一些资产投资人员，重新整合存在问题的资产，获取新的经济效益的方法。这种方法可以解决一些存在问题的资产，获得一定的经济效益，但是存在很大的风险。所以，在商业银行金融产品的管理过程中，应该加强风险防范，与时俱进地对风险防范制度进行创新，才能在次贷危机中降低商业银行金融产品的风险。
次贷危机产生的一个主要的影响因素，就是分散抵押贷款机构的信用和流动风险过高。这个因素，出现了美国的证券化现象，主要表现是美国投资银行，把和次级贷款性质相同的按揭贷款，在次级债市场通过债券的形式进行出售。美国次贷危机金融产品中最具代表性的是债务抵押证券，是以次级按揭的按揭支持证券作为基础，进行资产的重新整合，然后发行的一种新的证券化产品。在美国次贷危机的证券化过程中，实现了信用风险到债务抵押证券投资者的转移。因为信用风险程度的不同，所以转移的过程中，也会按照实际的风险情况，转移给不同档次的债务抵押证券投资者。在风险转移过程中，信用违约互换类别的金融产品也发挥了重要的作用。例如，信用违约互换可以增强高级档债务抵押证券的信用程度，实现信用风险的转移；信用违约互换还可以构造风险较高的合成债务抵押证券，通过对次级按揭风险的承担，获取经济效益。金融产品实现了风险转移的市场化，扩散范围广泛，可以有效地降低次贷危机造成的金融经济影响。
金融产品是次贷危机产生和传播的基本条件，增加了金融体系的信用风险承担量，可以有效地实现信用风险的转移，降低次贷危机对金融经济的影响。所以，对我国的商业银行金融产品风险防范制度进行创新，可以在次贷危机中发挥重要的作用，提高我国金融经济的稳定性。
3 商业银行金融产品风险防范的创新
3.1 提高商业银行的信用
次贷危机下，避免大范围的金融经济冲击，降低对商业银行的影响，可以对风险防范制度进行创新。实现风险防范的创新，可以从商业银行本身的管理制度进行。例如，提高商业银行的信用。在商业银行的经营管理中，主要的资产是金融产品，最大的影响就是银行的信用风险。因为银行的业务经营、经济效益的提高，都需要具备自身良好的信用程度和信誉水平。拥有良好的信用，可以让客户放心地办理银行业务，有利于银行工作业务的实施，可以减少次贷危机对商业银行的影响，降低次贷危机造成的经济损失。
3.2 完善风险管理制度
在商业银行的金融产品管理过程中，创新风险防范制度，需要建立完善的风险管理制度。根据风险管理制度，在银行中全面地实施风险管理，可以对金融经济风险进行统一的测量，有效地进行风险预防和控制。对风险防范制度的创新，要求商业银行与时俱进地进行风险制度的完善。例如，在次贷危机中，结合我国的金融经济管理制度和政策，根据商业银行实际的发展情况，通过新的风险测量模型的应用，针对风险管理的问题，在原有的制度上，进行补充和完善，保证风险管理制度的科学化、合理化和有效性，才能最大程度地降低次贷危机的影响，减少经济损失。
3.3 提高风险防范的创新意识
众所周知，企业竞争能力和核心能力的发展和经营管理水平的提高，都需要培养创新意识，提高创新能力。商业银行在我国的经济发展中，发挥了重要的作用。在次贷危机下，提高商业银行发展的稳定性，减少经济损失，需要创新风险防范管理制度。做好商业银行金融产品风险防范的创新工作，需要提高风险防范管理人员的创新意识。例如，商业银行定期地对风险防范管理人员进行培训，让他们时刻了解和掌握最新的经济信息，对可能产生的风险进行预测。模拟可能出现的风险，会对商业银行造成哪些影响，分析研究和讨论之后，制定相应的解决措施。不断地进行创新训练，才能实现商业银行风险的全面防范。
4 结语
次贷危机下，提高商业银行金融产品的风险防范管理水平，可以有效地降低次贷危机对商业银行的影响，减少商业银行的损失。创新风险防范的管理制度，是提高风险防范管理水平的有效途径。对经济风险的防范和控制，是商业银行经营管理水平的体现，所以提高银行的经济效益，降低次贷危机造成的影响，可以根据商业银行和次贷危机的特点，通过不同的形式，实现商业银行金融产品的风险防范的创新。
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