信用卡套现分析

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[摘要]随着我国信用卡的发展,便利了人们的生活,包括交易,支付等现象。然而也逐渐出现了不利的现象,如信用卡套现,它增加了我国金融秩序中的不稳定因素,是金融市场体系更加混乱。本文从信用卡的现象谈起,涉及信用卡套现的危害,网络支付漏洞,信用卡市场发展前景等方面。

[关键词] 信用卡套现 网络支付漏洞 发展前景

一.信用卡套现的现象

随着信用卡的普遍发行,现在很多人要选择信用卡套现。当我们拿到信用卡的那一天起,银行就承诺了给你相应额度的预付款,比如,你办了一张额度为5000元人民币的信用卡,那么银行就答应了随时可以借5000元钱给你,这5000元钱呢?你可以在最长为56天的免息期内还给银行,这之间不算你的利息,但是呢,这个预付款只能用来消费,银行不提倡你换成现金取出来。因为当你到ATM机器上取现的时候,你只能取出占额度50%的现金,同时这些现金还需要收取你3%的手续费,当你钱取出来以后,银行会给你开始算利息,一般情况下是每天万分之五。

上面这是我们直接拿着信用卡到ATM机器上取现的情况,换一个角度,如果我们不去取现,把信用卡拿着去刷卡消费,与上面相比,有几个优势:1、可以全额消费,比如你的卡是5000元额度的,那么就可以消费5000元;2、消费的手续费没有,如果是套现,一般是收取2%个点,比正常取现要便宜;3、没有利息,你可以在最长为56天的免息期内将银行的钱还上,无任何利息。

通过上面这样的分析,我们很自然地就会选择信用卡套现,而不是到ATM机器上直接取现。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用,相当于获得一笔无息贷款,极具诱惑力。而且信用卡套现的方式也在不断翻新,如信用卡套现使信用卡成为个人贷款,信用卡翻倍套现,信用卡空卡套现等现象。信用卡是一种重要的个人理财工具,就像避税一样,精明的理财高手总是能找到适当且合法的“套现”方法,从容的实现个人融资。因此,信用卡的信贷风险被进一步放大,加上不法商户和不法中介的参与,对我国金融秩序产生很大影响。

随着金融衍生产品市场的发展,信用卡套现因此也会引起一系列的衍生套现,如信用卡翻倍套现,信用卡空卡套现等现象。

二.网络支付存在漏洞

说到利用信用卡非法套取现金,很多人会联想起利用不法黑中介的POS机,只要持卡人交纳一定金额的手续费就能把卡片中的信用额度变成实实在在的钞票,然而现在一些习惯在网络上购物利用支付平台的漏洞,找到了成本更为低廉的套现手段。

一位信用级别较高的淘宝网购物的网友说,“我的很多同事都利用过‘支付宝’进行信用卡套现,传说中的信用卡套现我们实现了零手续费操作。”

有过网络购物经历的人士对“支付宝”基本不会陌生。笔者也有支付宝,对其非常了解。它的运作方式非常简单,凡是支付宝平台的网上卖家都可以利用支付宝平台收款。而买家只要有一张开通了网上支付功能的银行卡,便可以注册一个支付宝账号。这样,当买家看中一样商品时,可以先将货款转到支付宝平台,一旦收到卖家的货物,再通知支付宝平台付款,如果买家对货物不满意想退货,也可以通知支付宝平台暂时不要付款。

据了解,很多发卡银行做了信用卡网上支付单笔限额的规定,但大部分银行的规定对这种套现方式基本不构成任何障碍。例如,招行的信用卡支付限制的是单笔最高限额350元,但是其单日额度却并没有做任何限定,而是由信用卡额度决定。

按照中国人民银行的有关规定,持卡人利用信用卡进行套现为违法行为。对此,中国人民银行正在抓紧制定相关的支付结算规则,以杜绝此类行为的发生。

三.我国信用卡市场发展前景预测

根据VISA组织在全国范围的调查报告,深圳、广州和上海中产阶级的银行卡持有比例和卡片的使用频率均处于领先地位。北京地区“都市小康族”对信用卡的认知程度位居其后,用卡意识还有待加强。目前,上海、深圳、广州的银行卡持卡比例均超过了50%,北京为49%。在银行卡使用频率上,广州地区平均每月使用次数为4.71次,而北京月均使用次数仅为2.32次,还不到广州的一半。而对于国际信用卡的认知以及制定出国旅游计划方面,北京、上海、广州和深圳也呈现出由北向南递增的地域特征。在锁定了信用卡的使用人群和未来的市场开发目标以后,VISA组织也将在未来五年内加大对国内信用卡市场的开发力度,同时引领更多的“都市小康族”进入“卡式生活”。

面对这样一个大市场,具有“外币签单,人民币还款”功能的双币种信用卡已经成为为中国消费者量身订做的具有国际标准的信用卡产品。未来五年,VISA国际组织将与中国会员银行密切合作,为中国银行卡业提品创新、管理经验、技术设备、营销技能以及国际资源等全方位的支持。■

参考文献:

[1]林功实,林健武.信用卡[M].清华大学出版社,2006

[2]中国新闻网2009年08月18日;新闻晨报2006年11月21日;中国证券报2006年11月21日

[3]郭志红:入世对中国信用卡市场的影响,招商银行,2000.10

[4]虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.

[5]杨善华,谢立中主编《西方社会学理论(下卷)》