富一代规划防空巢

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周先生今年63岁，是一位装修公司的老板；周太太今年58岁，一直在家做全职主妇。他们有一个30岁的儿子，2012年已在美国读完硕士，结婚后定居美国。

目前周先生每月从公司领取2万元薪水，年终分红30万元。此外，还有一套出租房市值150万元，每月可收获租金5000元。周先生居住的一套别墅面积约200平方米，按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧，更倾向于传统的保值方式。目前周先生夫妇的主要资产是银行存款和国债，而且多为3年、5年期产品，总金额为200万元。目前周先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。

周先生预计自己会在近两年内选择退休，由于周先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释，则周先生未来无法从装修公司获得月薪，只能每年领取分红约30万元。

理财需求

周先生夫妇担心起退休后的“空巢”生活如何度过，计划退休后去向往已久的欧洲等地旅游，若是选择高端的线路，每次可能要花上10万～20万元。同时，夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、书画。

财产分析

表1为周先生一家的收入支出表。周先生身为企业主，公司处于盈利状况，收入构成主要有3个：年度工资收入24万元及年终分红30万元；家庭投资性房产的租金收入6万元，理财收入估算6万元。目前家庭年度生活支出10.8万元，年度性支出13万元。但退休生活长达20～30年，建议周先生退休后通过缩减不必要的开支，巧妙安排出游计划等措施，将全年的生活费用、活动费、医疗保健费控制在退休后总收入的70%以内。目前年度总支出占年度总收入36%，结余比率高达64%，结余部分可继续投资国债或银行定期存款，以保持每年可支配收入的稳步增长。

表2为周先生一家的家庭资产负债表。周先生家庭拥有总资产720万元，无负债。家庭的总资产实为家庭的净资产。周先生家产丰厚，现时配置基本符合退休家庭标准。

理财规划

前期的努力已为周先生家庭积累了可观的资产，随着儿子的独立，家庭责任已减轻。对于身家丰厚的周先生家庭来说一个完整的退休规划应包含以下3点：其一，积极策划丰富多彩的退休新生活，此时休闲、娱乐和积极锻炼身体是退休生活的主要内容；其二，退休后收入减少、休闲娱乐和医疗费用增加，承受风险的能力亦下降，要合理规划家庭的资产配置，此时期对资金的安全性要求远远高于收益性；其三，要做好资产传承的准备。

对于忙碌了很多年的老板，一旦停下来不干事也是很麻烦的。舒适、简约，才是高品质的退休生活。培养些业余爱好，是打发枯燥退休生活最好的办法。周先生夫妇对书画和钢琴感兴趣，请家教不是个好办法，不如加入老年大学，多认识些有共同兴趣的老年朋友，会增添更多的生活乐趣。

儿子定居美国，事业刚起步，回国机会可能不多，周先生可每年安排一两次旅游，退休生活是充分自由的，在大众假日，就没有必要去凑热闹了，建议“错峰”出游，不仅大幅提升旅游品质，还可节省大笔旅游开支。同时谨记出国前买份“境外旅游险”，花钱不多，但可免除旅途中财产和人身意外造成的损失和麻烦。

一般退休生活的持续时间长达20年或者更长，周先生夫妇将来如不选择到国外与儿子团聚，退休前10年以旅游为而进行规划，而后期10年视身体状况而定。夫妇俩年事已高，如不能相互照顾，则要考虑入住专业的养老护理中心，获得专业的照顾服务，可以出售现住的别墅作为养老护理中心的支付费用，一则儿子也可以放心在国外发展，二则也可以解决夫妇俩对“空巢”的忧虑。

退休族理财尽 “省心”

退休族宜配置一些风险低、操作简单、回报率合适的资产，在新产品的选择上多听听独立理财师的建议。

（1）家庭应急金10万元。其中：存活期存款2万元；购买货币型基金8万元，年回报率超过3%，需要的时候可以随时赎回，基本不影响资金的流动性。

（2）定期存款及国债90万元。定期存款和国债是退休族重点配置资产，随着年龄增长逐渐加大配置比例，品种选择上可维持现在3、5年期的配置，年均回报率应超过4%，定期存款最好签署“自动转存”指令，避免到期后忘记转存带来的利息损失。

（3）专门投资固定收益类产品的TOT项目100万元。债券市场已快速发展，其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高，缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买，而TOT项目（特指限定投资固定收益类项目的TOT产品）正好解决此问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%，具体项目的选择可咨询独立理财顾问，每年的收益再转存5年期定期或国债。

（4）出租房产150万元。房租收入一般稳中有升，是退休族另一项重点配置资产，但不宜过多。

（5）自住别墅370万元。退休后住得舒服也很重要，有个小别墅，能养鱼、养花，或者种点菜，既可打发闲暇时间，还能活动下筋骨，而且儿子一家回来后，还可住在一起共聚天伦，对经济能力较强的周先生而言很是值得。

安排财富传承

周先生的儿子不在国内，随着年龄增长，夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大，周先生还需考虑资产管理和财富传承问题。

这方面可以借鉴国外的先进经验，即通过“财产信托”的方式实现上述目的。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。国内相关的理财机构已经有了这种工具，周先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”，委托专业的资产管理机构帮其打理资产。这样，周先生就可以更加放心地享受退休生活，而受托机构还能按照周先生的意愿给予周先生和周太太必要的照顾，周先生百年后，受托机构可以按照其意愿合理分配遗产，免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。

周先生等企业主退休时已积累了可观的家庭资产，但退休期长达二三十年，如能妥善做好企业和家庭财务规划，退休后仍会有不错的收入来源，只要控制好退休生活支出，享受财务自由的退休生活是不难做到的。