POS机“套现”何以成疯狂的兔子

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“套现”已成疯狂的兔子

交纳千元左右的手续费，就能同时拿到多家银行的信用卡；利用pos机“套现”，就能获得十几万元乃至几十万元的人民币，目前一股利用信用卡“套现”的地下融资暗潮汹涌，并且通过各类小广告形式公然招揽生意，吸引了大批急需现金的人。在百度中输入“信用卡套现”两个关键词，大量有关信用卡“套现”的公司广告就会跳出来，很多公司还制作了精美的公司网页，把“套现”当作“正大光明”的生意来做。

“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。据了解，这种“套现”业务正在“蓬勃发展”中，而且正向加盟经营方向发展。那么，“套现”是如何完成的呢?据了解，持卡人需要“套现”时，就刷信用卡“购买”“套现”公司的“商品”。事实上这只是一笔没有实物买卖的虚假交易。刷卡后，“套现”公司扣除一定比例的手续费，持卡人就可以拿到剩余的现金。与用信用卡在银行取现相比，通过上述手段“套现”更加“实惠”，因为银行取现最多只能提取信用卡信用额度的50％，还要交纳手续费和利息，而用POS机“套现”不但数额可以大一些，还能享受一定时间的免息期。

当前利用信用卡非法“套现”已经表现出多种形式。一是持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取“套现”。如各种“快速贷款”的小广告，很多就是从事信用卡非法“套现”的勾当。三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得“套现”，如借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行“套现”。

“套现魅力”何在

用于缓解资金紧张。目前深圳地区一些炒房族被套后，申请多张信用卡通过中介POS机渠道套取现金还房贷，以卡养房。另外，大多做生意的都喜欢利用这种方式来解决资金紧张问题，这是由于银行贷款程序繁琐，还不一定能贷得款来。还有一些人利用“套现”进行投资。如买房、炒股票等。

规避银行手续费和利息费。因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦“套现”，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不需支付利息。信用卡“套现”使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。如某人急需一万元钱，如果从信用卡里取现，首先是手续费1％，100元，然后就是每天的循环利息费，万分之五每天五元钱，二十天，当月账单就要为这笔取现费用付上200元，就算你当月全额还款，以后每月还会有每天万分之五的循环利息在等着你，估计这以后的循环利息加起来也要200元左右，如果不是全额还款，付的利息就更多。也就是说在银行里取现一万元，最少也要多还四百元的钱。反过来去找那些利用POS机“套现”的人，则只要大约2个点，最多也就2.5个点，也就是二百到二百五十元，比在银行取现能省下差不多一半的钱。另外，假设一张信用卡的信用额度是5000元，但是每日可通过银行取现的金额仅有1500元，而非法“套现”则可以将可用信用额度全额取出。

当然，对于“套现”的中介公司来说，高达数十倍的获利空间，是他们乐此不疲的主要原因。不用大的投资，不担大的风险，在给持卡人“套”出来的现金中收取1.2％～5％不等的手续费中，除去银联和银行的1％左右的刷卡扣率外， “套现”中介还能赚取0.2％～4％的收益，有的中介公司一天的收益就达数万元，还有什么比这更好的生意呢!

“套现”凸现监管漏洞

用POS机“套现”根源在信用卡，“套现”凸现信用卡管理漏洞。在互联网上随便搜搜，各种代办信用卡的广告数不胜数。有广告称“本公司直接和银行信用卡推广员合作，可通过内部推荐的方式办理多家银行信用卡，只凭身份证件复印件就可办理，无业人员照样办理，收人证明等相关资料可以由本公司为您代开”等等。

按照相关规定，银行办理信用卡有严格的审核程序，需要审核本人身份证件、收入证明或提供担保等。但现实中信用卡在规范管理上存在诸多隐患。目前国内各大银行争相拓展信用卡业务，在程序上对风险控制方面不够重视。银行方面信用卡业务部门和风险部门分离，有些银行把信用卡办理业务外包给中介公司，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛很难控制，给了很多人钻空子的机会。此外，银行在审核时把关不严，只要有身份证件复印件、收入证明就能办卡，不管身份证件是谁的，收人证明是真是假。信用卡滥发也就再所难免。另外，对POS机管理缺乏相应的有效措施，是造成疯狂“套现”的主要原因。

“套现”不是馅饼

业内人士分析，通过POS机虚假消费“套现”，持卡人看似花费不算太高的代价迅速获得现金，但也存在不小的风险。一是不法之徒可能会以提供取现为名，将持卡人骗去，逼其说出信用卡密码。二是不法商家可以在POS机里装入密码读卡器，双方一交易，使消费者信用卡信息和密码泄漏。三是如果长期使用这种手段“套现”，持卡人将变成“卡奴”。当不法商家知道持卡人只能借助非法“套现”周转资金时，很有可能提高佣金，牟取更多的利润，最终受伤的还是持卡人。四是如果通过不法商户信用卡“套现”，一般商户等银行金额到账后才会将现金给持卡人，这就可能存在不法商户卷款逃脱的风险。五是采用这种方式进行“套现”，由于没有任何表面上的证据，所以一旦遇到信用卡公司耍赖(有的骗子公司不当时兑现现金，过后就会消失)，消费者将很难为自己维权。

因此，从表面上看，持卡人通过“套现”获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

“套现”的危害

首先，信用卡“套现”增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行

对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。

其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡“套现”的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛，带来了巨大的风险隐患。由于大量的“套现”资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效的鉴别与跟踪，一旦持卡人无法偿还“套现”金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。根据中国银联的统计数字，仅仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68％。全国共立信用卡诈骗案件1171起。涉案金额达到4461.36万元。

违规与违法

与造成的危害相比，如何制服这个疯狂的兔子，管理部门却是一筹莫展。在众多银行界人士看来，至今还没有相关法规可对这一行为实施制裁，目前法律没有明确禁止信用卡“套现”，违规不违法，全国金融系统内缺少有法律效力的惩罚措施来约束，这也是恶意“套现”不断滋长的一个主要因素。银行能做的只有取缔不法商家的POS机使用权。但这无法从根本上解决问题。2007年2月中国人民银行和银监会专门发出《关于预防信用卡风险有关问题的通知》明确规定持卡人“套现”和商户提供“套现”服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。但现实中，由于“套现”的双方都有自身利益在里面，可以说是一个愿打，一个愿挨，取证困难重重，打击难度很大。

但针对疯狂的兔子，金融界也在寻找治理的措施，在银监会下发的《关于信用卡“套现”活跃风险提示的通知》中，已严格禁止将POS机发放在个人名下，并对商户交易行为要进行不定期抽查。国内银行也开始酝酿调高信用卡提现额度至100％。业内人士认为，这一措施能够打击当前的违规“套现”活动。