殷久勇:政策性银行有效弥补市场缺陷

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最近学术界一直在争论,国家开发银行已经转轨了,政策银行失去了存在的必要?我不认同这种观点。中国经济发展不平衡,在发达地区,市场经济相对完善的地方,可以是小政府大经济,商业性银行发挥较大作用。但在不发达地方,特别是传统农业地区,就需要政策性银行去发挥支撑作用。

政策性金融的诞生主要是弥补市场的缺陷,在没有商业金融的地方发挥政策银行的金融作用。三家政策性银行的设立章程也明确,政策性金融机构不与商业性金融机构相竞争。在一些不发达的地方,本身的金融需求很大,而金融产品和金融投入非常稀缺,但一些仅有的商业性金融机构却在源源不断地把当地的存款吸走,在这种情况下,政策性银行进入这些地方正好弥补了市场缺陷。以中国农业发展银行(以下简称“农发行”)为例,全行1700多家县级机构,全部设在传统的粮食产区、农业产区和中西部不发达地区。在信贷投放方面,在松原地区将近240亿的贷款中就占到了118亿元,在黑龙江省全省信贷投放中更是排在第一位。

随着经济发展,政策性银行自身也在进行改革,以农发行为例,当初设立的主要业务是作为粮食银行,更确切地说是粮食收购银行,专门就支持粮食收购。现在随着国家新农村建设力度的加大,随着统筹城乡发展的战略实施,农发行已经形成“一体两翼”的发展模式,即以农产品为主,支持产业化和中小企业发展,支持农业基础设施和农业的综合开发并举的政策性银行。

针对政策性银行如何发挥作用的问题。我认为,政策性银行有它独特的运行机制,主要有四个方面跟其他商业银行相区别的明显特征。

特定的信贷投向。以国家信用为基础,承担和执行国家政策性金融业务,支持县域经济和“三农”发展,农发行的所有贷款都是投向“三农”和中小企业。独特的融资机制。农发行没有吸收一份公众存款,而是以国家信用为基础发行金融债券,目前已发行近8000亿的金融债券,用于“三农”领域和县域经济。这也是国家利用市场方式吸收资金反哺农业的特殊机制。实行特别优惠的信贷政策。仅松原地区,农发行贷款余额就将近120亿,保证当地农民余粮的70%都能够收到国家粮库,既保证了国家的粮食安全,又保证了农民利益。农发行作为国家宏观政策的杠杆,在当前所有金融机构都实行上浮利率的情况下,农发行对这“三农”的贷款都是按照基准利率,非常优惠。政策银行除了追求贷款安全性和盈利性之外,更增加了一份社会责任。特色的风险控制和管理。“三农”或者其他县域领域风险较高,但在监管方面,却并没有把政策性银行和商业银行区分开来,加之政策性银行仍然面临不良贷款的双降压力,同样有利润的考核目标。因此,要解决这些问题,就必须要采取特色的风险控制,所以我们所有风险控制就要通过实行最严格的贷后管理来控制。所以,农发行在收回资金贷款方面实行整个收购贷款的封闭管理,着重第一还款来源,看住库存,销售的时候除了必须合理的利润之外,首先全额归还银行的贷款。当然,在中国目前的金融环境下,肯定不良贷款要相对高一些,但自从2004年粮食市场全部放开之后,我们整个的贷款风险控制还是非常不错的。

一个地方政府其实就是一个大公司,这种情况下,建立政府、银行、企业共赢的机制,还是要发挥地方政府的行政优势、组织优势。帮助银行解决好信息不对称的问题,改善信息不对称下的银行机制。当然,金融行业是有风险的,除了要建立好的金融环境,政府还要想方设法帮助金融机构化解风险。如果政府发展市场经济比较完善,就由市场调节了,像发达地区,企业出问题,政府都说是企业自己的问题。而在不发达的地区,政府可以有很多手段应用。如果由银行申请企业破产,损失将会更大。如果地方政府利用自己的资源协调组织利用企业优质的资产进行重组,可能对地方经济发展的波动更小。

总之,一个地方的金融生态环境离不开政府、银行和企业三者的合作共赢,政府要执行政府的职能,企业要按照现代的企业制度以及基本的素质要求来运作,银行也尽可能把自己的盈利目标、风险目标和地方经济进行合理的权衡。

(作者系中国农业发展银行客户一部总经理)