如何认识民间借贷这把“双刃剑”

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【摘要】2011年温州民间借贷问题的爆发引发了社会资金一系列的连锁反应。一时间，民间资本市场的乱象被再一次暴露在公众面前。民间借贷是一把“双刃剑”，如何使好这把双刃剑才是我们需要关注的问题。对此，本文首先介绍了民间借贷的特征，然后介绍了民间借贷产生的原因以及在资金配置方面所发挥的作用，随后分析了民间借贷所隐藏的风险，最后提出了合法化民间借贷，化解其风险所采取的措施。

【关键词】民间借贷 风险

2011年4月份，关于温州民间借贷偿还出现问题的报道纷纷出现在大众面前，从而引起了社会上民间资金链的巨大动荡。一时间市场上的资本大量抽离，民间借贷危机呈现出扩散的趋势。于是，关于民间借贷监管、民间信用危机、中小企业资金链问题的词汇越来越多地受到人们的关注。

一、民间借贷产生的原因与特征

民间借贷是在我国经济多元化发展以及银行信贷资金局部供给缺位这样的外部环境下产生并活跃起来的。它与所处的国内经济环境、金融市场制度及市场价格机制、房地产等多方面因素有关。当宏观经济政策使得正规金融的资金供给紧张时，民间借贷就会相应的活跃起来，满足部分资金需求。

民间借贷最初主要是为了解决农村地区农民借款难的问题。由于正规金融在信贷管理上制度严格，信贷过程缓慢又繁琐，而民间信用往往表现为借贷手续简便，操作性强，能够更好地缓解农民在生产经营过程中短期或突发性的资金短缺问题。而对于拥有闲置资金的居民来说，银行存款缺少吸引力，从事民间借贷则获利较快且丰厚，又能逃避工商、税务等部门的监督。也因此，一般来说，民间借贷是一种社会信用的补充形式，与正规金融存在此消彼长的替代效应。

近年来，随着民间金融规模迅速扩大，民间游资积极逐利催生了很多如小额贷款公司、典当行等民间借贷中介机构。这些机构提供资金供求信息、代办借贷协议以及提供担保服务等中介服务，构建起了民间资金运作的服务性平台。在正规金融严格的信贷风险控制背景下，这些民间借贷机构通过灵活化的信用考查方式，填补了那些急需渡过难关或者进一步发展拓展但又缺乏符合银行条件担保的企业的资金需求缺口。

二、民间借贷的风险隐患

在美国金融危机引发全球经济危机之后，我国经历了经济的软着陆。在这期间，负的实际利率以及紧缩的货币政策环境使得资金通过正规金融由供给方向需求方配置的路径发生了断裂：一方面，中小企业主要存在强大的资金需求，另一方面，国内股市房市转冷，民间游资亟需一个突破口。在这种双重的刺激下，民间信贷市场的活跃异常，这种情况同样也推高了民间借贷市场的利息。一旦企业无力还本付息，将导致大量的民间借贷资金血本无归，进而可能引发系统性金融风险。

从本质上说，民间借贷具有“逐利性”，在缺乏相应的管制以及正确的引导机制下，基于这种目的开展的活动容易使得非正规金融带上“非法”的帽子。比如，高利率的民间借贷很容易演变为高利贷。而民间借贷在操作上有很大的随意性和不规范性，容易诱发经济诈骗案件。特别的，由于民间借贷在资金流向上有很大限制，具有极强的关系贷款性质。而如果是以中间人作为担保的关系贷款，这种关联信息的可靠性又很不稳定，容易出现道德风险。对于中间的担保人来说，将承受来自被担保人的经营失败、携款潜逃等所带来的损失风险。对于国家来说，民间借贷的风险还在于其脱离监督管理之外，不能响应国家的调控意图，其盲目性、趋利性容易造成国家税款的流失以及存款的分流。

事实上，民间借贷是一把“双刃剑”，有正规金融没有的优势，但也同样存在问题。解决我国的民间借贷问题，首先要把握民间借贷的特征，分析其存在的原因。从本质特征入手分析存在的风险，从而结合当前的政策、市场和体制的现状提出解决民间借贷危机的措施。民间借贷的存在和合法性应当是必然的，但需要剥离其中不合理的部分，将剩余精华的部分进行合法化、规范化。如2011年8月23日，银监会办公厅了《人人贷有关风险提示的通知》，由此将银行业金融机构和人人贷中介公司之间建立起“防火墙”，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

三、防范和化解民间借贷风险的建议

（一）完善相关法律，规范民间借贷市场

首先是对民间借贷行为中合法以及非法的准确定义。其次，规范民间借贷的合同和借贷用途，预防最基本的借款纠纷和非法借贷。最后，强化借款合同中担保人、借款人的利益保护机制，对评估程序、营销规模、收账方式等提供详细的设置，推行出标准合同制度。

（二）合法化民间借贷，建立科学监测体系

合法化民间借贷活动，相当于把所有问题都公开化。而科学的监测体系则很大程度上起到对民间借贷活动的一个预警防控作用。在合法化路径上，可以通过合理设定准入门槛，实行注册制，同时发放相关业务牌照来实现。通过将开展民间借贷的主要机构登记在册，定期进行风险性、合规性的评估，来保证民间借贷的合规化经营。同时，通过获得这些中介机构的借贷数据，从而把握当前民间借贷市场的运行状况，预判未来市场运行走势，从而有效降低潜在的风险。

（三）开展多方合作，壮大贷款征信体系

以民间借贷为代表的非正规金融与正规金融之间，应当是一种相互促进、相互补充的关系。正规金融有着规范的征信系统，而非正规金融往往有着多元的信息渠道。将这两者结合起来，若能够实现征信系统的共享，则资金借贷活动将覆盖更多的资金缺口，从而实现金融资金配置功能的普及。