郧县农商行用“五化”服务“三农”

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为了加大农商行对“三农”的支持力度，湖北郧县农商行创新贷款管理模式，用“五化”服务“三农”，较好地满足了农民贷款“胃口”。

一、贷款包村到户“责任化”。

哪个客户经理包哪个村，用公示牌的形式“站立”村头，公示牌注明服务内容、服务流程、联系电话、定时上门服务时间等内容，同时设有举报电话，农户对包村客户经理有理见，可直接把电话打到联社主任那里。

二、贷款门槛“最低化”。

在农商行所有贷款中,“三农”贷款门槛最低。

(1)有偿贷能力。

(2)借款人是当地户口,年满十八周岁具有完全民事行为能力,有固定的生产经营场所和流动资金。

(3)贷款用途符合相关法律法规,符合国家产业政策。

(4)无不良信用记录。

三、贷款发放“流程化”。

申请人只需向农商行提供相关证明资料,整个贷款发放过程全部由农商行提供流程化服务。农商行要求借款人一次性提供完整证明资料,主要包括:贷款申请、身份证明、抵质押证明等。农商行受理贷款申请后,即到当地村委会、社区等单位做贷前调查。调查结束后即进入贷款审批流程,经审批同意的贷款直接转入借款人账户。

四、贷款管理“精细化”。

贷款发放后,农商行用制度约束包村客户经理加强贷后检查与管理。

(1)严格落实贷后管理责任人,认真履行贷后管理和检查职责,并及时将有关信息录入电脑，形成信息共享机制。

(2)为每个借款人以户为单位建立信贷档案,由贷后管理责任人负责收集、补充借款人后续跟踪管理的相关资料,农商行设立专门信贷档案管理员负责保管、归档、存放、调阅、移交等工作。

（3）规定贷后管理责任人每半年进行一次贷后检查。

五、贷款归还“自动化”。

贷款发放时就用合同的形式约定：借款人自觉按时到信用社结息还本，履行约定的，贷款利率执行约定的优惠利率，不履行约定的，不能享受优惠利率。诚信人得实惠，失信人多“出血”，并有“法律武器”在那儿“伺候”着。利害明摆着，绝大数借款人都能够自觉自动到信用社结息还贷。

五化”促进了“三农”服务力度，上半年，郧县农商行投放涉农贷款4.5亿，涉农贷款占全部贷款的比重达到78%，同时，资产质量进一步优化，不良贷款率降到了1.6%，是60年来的最低点。

（作者单位：湖北郧县农村商业银行）