浅议我国民间借贷科学发展问题
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摘要：近年来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷逐渐成为舆论关注的焦点话题，特别是由“吴英案”、“顾春芳案”等引发的关于我国民间借贷应该如何发展的问题的讨论日益激烈。民间借贷到底出现了什么问题？它在我国经济发展中起到何种作用？发生的一系列案件如何用理论解释？我国民间借贷应遵循哪种轨迹发展？本文将运用马克思的借贷理论的基本原理，对上述问题展开逐一分析，并找到解决办法。
一、民间借贷的存在不容忽视
1.民间借贷在建国后的近30年里，一直是自发性的开展，规模不大；20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来；80年代后期至90年代初，民间借贷在我国的发展达到了一个新的繁荣期；90年代后期，随着我国金融体制改革的深入和金融监管的加强，民间借贷的发展受到遏制，并由“公开”转入“地下”。进入新世纪后，民间借贷又逐渐复苏，尤其是在江浙、福建等非公有制经济较为发达的地区，当地的民间借贷的规模已逐步赶上甚至超过正规金融，成为我国金融市场不容忽视的因素。
2.民间借贷的迅猛发展，逐渐引起了政府部门和理论界的关注，由此也引发了应该如何对待民间借贷这一问题的热议。政府管理部门从公开反对、坚决打击逐渐转向正确引导、合理控制。在理论界，始终存在着两种观点：一是民间借贷危害极大，应取缔或者应按照正规金融的模式操作；另一种是民间借贷具有两重性，通过体制改革和完善法律体系是可以健康发展的。不论政府采取何种管理模式，也不论理论界如何分析其发展模式，民间借贷已经成为我国金融市场不可回避的一股力量，其发展的科学与否对我国经济的发展影响是巨大的，是需要认真对待的。
二、正确对待民间借贷的作用
民间借贷如同一把“双刃剑”，一方面民间借贷游离于正规金融体系之外，长期以来没有得到政府部门的重视，加上其自身具有的自发性，缺少外部约束，一旦发生资金链断裂，往往引起连锁反应，严重危害社会稳定，具有很大的风险。另外一方面，民间借贷确实对我国的经济发展特别是对民营企业的成长、对农村经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们必须要深刻认识到民间借贷的作用，明确其在我国大金融体系中的位置，引导和规范其有利于经济和社会的正面作用，逐步消除负面作用，从而更好的推动我国经济的发展、维护社会的稳定。
三、民间借贷发生问题的理论分析
由于民间借贷本身固有的隐蔽性等特点，人们很难了解其资金的实际来源、具体投向，难以掌握整个社会的融资规模，对国家宏观调控和行业监管的冲击无法准确估量。近年来发生的浙江本色集团“吴英案”、江苏常熟“顾春芳案”、厦门迈士通“赵建春案”、海宁宏昌制革公司倒闭案等案件所暴露出的问题，是非常值得人们思考和研究的。上述案件发生后，各类学者、专家分别从经济学、社会学、法学等角度对其进行了研究和辩论，笔者从马克思借贷理论角度出发，运用马克思借贷理论的基本原理对上述问题进行分析，寻找出现问题的根源和实质，并寻求合理的、科学的解决方法。
1.马克思在其著作《资本论》第三卷第五章“生息资本”中，阐述了借贷资本和利息的基本原理：“借贷资本是借贷资本家为取得利息而暂时给予职能资本家使用的货币资本。借贷资本家实际让渡了货币作为资本这一特殊的使用价值，在一定时期以后收回并取得利息作为让渡一段时间的货币资本使用权的报酬”。马克思指出，在资本主义生产的过程中，除产业资本和商业资本这两种职能资本形式参与剩余价值分配外----借贷资本也参与剩余价值的瓜分。借贷资本的关系在形式商品的买卖关系，实际上不是商品所有权转移的买卖关系，而是货币作为资本的使用权出让的借贷关系。马克思研究借贷货币资本的主要目的是研究剩余价值再分配基础上的社会资本再生产问题，以此为目标，马克思对借贷资本的内涵、借贷资本积累的内涵、借贷资本积累与职能资本积累的相互关系等方面对借贷资本问题进行了分析。由此可见，马克思借贷资本理论的真正价值不是在于对具体借贷形式的分析，而是在对于金融领域中基本经济关系的分析。
2.按照马克思借贷资本理论的基本原理，我们对照我国实际情况，至少可以得出以下几点结论：①我国当前所处的社会主义市场经济属于商品经济的一种，因此，马克思的借贷资本和利息理论的基本原理，也满足当前的社会关系及经济关系。②民间借贷，不论其以何种形式出现，其目的和本质都是为了获取利息而借出的一种资本，这也符合马克思借贷资本的特征和内涵。③借贷资本理论揭示了利息是来源于剩余价值的一部分，那么它就不可能高于剩余价值本身。④在马克思看来，高利贷资本与借贷资本是两个不同时期、不同类型的经济概念和社会关系，两者是不相同的。⑤马克思对高利贷做出了明确的界定，而且高利贷资本有其产生的前提条件，在运用马克思的借贷理论解释我国民间借贷的有关问题时，应该注意这些前提条件。
从这些结论中，我们不难看出，从事实体经济的企业（本文中其作用相当于职能资本），其正常的利润是低于剩余价值（或者叫超额利润）、更远低于民间借贷高利率的，因此，对于这些企业而言，借入高利率资本只能是保证企业正常生产经营活动的权宜之计，否则无异于饮鸩止渴。不过事实表明，许多企业借入高利率资本是出于追逐暴利的动机，这些企业放弃实体经济，专攻“炒钱、炒房、炒能源”等投机性活动，这样的做法是违背了经济发展规律的，其结果必然会因为资金链的断裂而引发纠纷甚至是社会的不稳定。
3.我国民间借贷是市场化的金融体系，通过民间资金的规范有效运作，使民营企业和民间资本近配。但是从上述案件中看出，自2009、2010年以来，民间借贷几乎陷入“高利贷”泥潭，高利贷俨然成了民间借贷的代名词。高利率泛滥，表面上看是资金紧张导致资金溢价过高，而体制上是我国金融业没有风险定价体系，当资金的价格---利率超出绝大部分企业的承受能力，说明借贷者认为资金紧缩周期所有企业的风险都不可控，只能以提高利率的方式控制风险（让借入者以全部身家作为抵押）。从理论分析看，高利率的民间借贷已经从支持实体经济获取利息转向追逐暴利的投机行为，这种“无限制”的高利率是实体经济无法承受的，也是其他行业最终无法承受的。由此，我们再重新看，不论是“吴英案”，还是“顾春芳案”，出现问题的实质都是“资金的借出者不断追逐高利率，资金的借入者由实体经营转向投机经营，最终借入者获取的利息不能偿还借出者要求的利息，导致资金链断裂，引发了纠纷及社会矛盾的激化”。
四、民间借贷科学发展的路径
我国民营经济发展所需要的资本支持有相当一部分来源于民间借贷，其对经济发展的作用是必须值得肯定的。当前很多专家学者都意识到规范民间借贷的重要性，提出了应给予民间借贷合法地位，尽管当前国家出台了一些法律上的解释和一定范围的说明，但仍不够完善。笔者认为：应该明确民间借贷在我国金融体系中应有的地位，进而建立良好的机制规范其发展，引入正规，最后积极探索长效机制，充分发挥其正向作用，促进我国经济的发展。基于此，本文认为：从我国实际国情出发，我国民间借贷科学的发展应遵循这样的路径：首先，在现有法律框架下，认同民间借贷以简单的形态存在，确立其在我国整个金融体系内的地位；其次随着我国经济体制、金融体制的不断深化和改革，引导民间金融向专业化的方向发展，提