银行职员多“资”多“财”的生活之道

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郭女士28岁,北京某银行信贷科的副科长，虽然相对比较稳定，但是竞争也日益激烈。她的先生小王任职于北京一家大型国企，尽管各方面的福利都很不错，但要想薪水再有些变化，非常的困难。

理财规划师在和郭女士夫妇的接触过程当中，得知郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为8万（基本工资和奖金），王先生每年的税后收入为10万。双方的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女士夫妇有过多的照顾。二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，去年年中购买时房款总额为35万，一次付清25万，其余10万通过住房公积金贷款，贷款年限为5年，采用的是等额本息还款方式，每月还款额为1860元，夫妇俩有五年期定期存款10万元，还有半年到期，活期存款5万元。另外夫妇俩还拥有10万元王先生公司的股票，三年内不能转让。商业保险方面，由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在15万左右。

家庭每月的开支主要包括：房屋贷款1860元，车费2000元，其他费用大概3000元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在1万，预期1年内没有什么大的开支。

财务状况分析

郭女士家庭属于中等收入家庭，控制支出的能力不错，但资产增值能力较低，不能有效的积累财富。另外郭女士和王先生尽管还没有小孩，但是都有年老的父母，应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。由于郭女士和王先生所在行业整体的薪酬变动并不大，因此建议积小钱成大钱。

规划全方位

■现金规划

郭女士在银行工作，对银行非常的信任，但是也没有必要把大把的钱放在银行里存活期和定期，而且郭女士和她的先生的收入都比较稳定，所以身边的现金够一个月开支就行，另外留两个月的开支备用，备用的钱可以以货币型基金的形式存在。

■保险规划

郭女士夫妇的商业保险规划明显不足，还需要再给夫妇俩购买一些保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。特别是郭女士在银行信贷科工作，不可避免的要经常陪客户出去喝酒吃饭，应酬较多，对身体的损害较大，而且经常在外边跑，不可预测的事情太多。因此，重大疾病险和意外险对于郭女士来说尤其重要。建议郭女士家保费每年支出约为1.5万左右，今年的保费由现有的活期存款支付。

■消费规划

郭女士夫妇在银行有存款，又有贷款，这是非常不划算的。目前，5年期住房公积金贷款利率为4.59%，而活期存款利率为0.72％，扣除利息税后为0.576%，郭女士把大量余钱以存款的方式存在银行，等于每年白白支付银行将近4%的利息。由于郭女士没有大额支出计划，选择提前还贷不失为一个明智的选择，至少可以少付大笔的利息，省得一方面在银行工作赚取工资，另一方面又给银行掏那么多不必要的利息，为银行“白打工”。

夫妇俩的买车计划，由于目前贷款利率很高，所以建议郭女士王先生夫妇在定期存款到期还清住房贷款之后，积累到购车款后再考虑买车。由于车款不是很多，可以采取一次付清的方式。

■教育规划

郭女士所在的银行业竞争日益激烈，知识更新也很快，而且银行的盈利模式也正在慢慢发生转变，由存贷利差逐渐转向个人零售业务，为了能在职场上更顺利的发展，能走得更远，郭女士可以考虑进修，给自己充电，进修的方式有很多种，考虑到郭女士为银行信贷科的副科长，结合目前市场的情况，可以建议郭女士去报一个国家理财规划师的培训班，花费1.2万左右，这样一来，可以使自己学到很多的知识，一方面为自己服务，另一方面可以在以后为客户提供一些增值的服务；增强自己的竞争力。

■投资规划

郭女士家庭承受风险的能力较强，因此，建议郭女士每月拿出3000元通过定期定额方式投资偏股票型基金。因为偏股票型基金主要投资股票，其短期内波动相对较大，但从长期看是个不错的选择。在选择基金时，要注意选择具有一定品牌、以往业绩较好的基金公司，这样相对风险较小，又有机会获取较高的投资收益。