月息2% 宜信人人贷卷土重来

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5月22日，北京朝阳区建国路88号SOHO现代城C座3层，人头攒动。

这些人来此的目的只有一个，就是办理宜信信用贷款业务，他们希望能短时间内拿到资金，而这笔资金或将被他们用于炒股，或者用于购车。宜信是一家具有财富管理和小额贷款业务的公司。

不过，很少有人考虑过他们的成本。

也很少有人考虑过后果，月息2%，如果不及时还款，他们的未来会怎样？

如果这些人出现集中不还款的情况，宜信又会怎样？

宜信的“甲方乙方”

作为宜信的顾客，李星曾拿出10万元交给宜信进行理财。

“他们给我介绍的年利率在9%~13%之间，一般最低为9%。”李星告诉《投资者报》记者，当初也是听朋友说，近10%的收益非常不错，比银行利息和其他理财产品都要高，所以他将存在银行的钱取了出来，放到宜信这里来进行理财。

而钱的用途，据宜信理财部的人向他介绍，可能会有一部分用于进行小额贷款，即通过宜信的信用评估系统，对一些个人进行信用风险评估与管理，然后将李星的钱借贷给急需用钱的人。

或许，张方就是宜信其中的贷款客户之一。

由于急需用钱进行个人消费，在借贷无门的时候，经过朋友介绍，张方与宜信的贷款服务人员相识。

一番电话联络之后，宜信的贷款人员询问了张方的个人情况，同时让他准备了办理信用贷款的手续——个人身份证件、劳动合同、银行流水以及个人房产证明等材料。

正式见面后，除了这些资料之外，按照宜信的要求，张方还需要提供几个同事及亲友的联系电话，由宜信进行审核。

而他们审核的主要方式，是对张方个人过去的信用记录进行考核，通过现场核实银行流水、对亲友进行访问及通过银行征信系统查询其过去的信用记录，然后，再根据审核的结果，最终决定是否对张方进行贷款，以及贷款的额度。

“我只是用这笔钱进行周转，大概一个月的周转期，等家里房产出售之后，就会对其进行还款，在短期内很难通过朋友或者其他方式借取几十万的现金，因此，无奈之下只能选择宜信，虽然其每个月2%~3%的利息的确偏高，不过，由于是短期使用，属于短期类的资金拆解，高利息也能接受了。”张方这样告诉《投资者报》记者。

张方的很多朋友也是因为这里借款方便，所以才选择了宜信这种小额信贷公司，“一般来说，他们2~4个工作日内就会出结果，并且放款到你的银行卡里面，如果急用的话，比较方便。”

在提交材料后的第三个工作日，张方接到了宜信信贷业务员的电话，通知他到宜信的总部签合同，然后等着取款。

第二天，张方果然拿到了他所需要的资金。

球的生意

“这有点接近于高利贷了，虽然比高利贷的利率稍微低一点。”稍懂一点经济的张方告诉记者，鉴于宜信稍微有点名气，在行业内的信誉还好，他才选择尝试一下。

据记者调查，虽然并不属于高利贷，然而，宜信的盈利依然可观——对借贷方，张方贷款的月利率为2.1%，如果换到年利率的话，则可达到24%。而对提供资金的一方，李星的收益为10%，换句话说，作为中间人，宜信每笔交易，可获得的年化收益为14%。此外，据李星介绍，除了每年取得的收益，他还要向宜信交一些服务费用。

而如果这些借贷的人都能够按时还款，如果宜信一年的借贷规模真的达到如其宣传的20亿元，那么宜信每年的收益则可达到2.8亿元。

“我们业务员一般每单可提800元，为了做大规模，我们只能拼命地寻找一些优质的借款用户。在我们办公室内，经常是人满为患。”宜信的业务员告诉记者，他们一般每人都有业绩压力。

不过，在规模迅速扩张的前提下，作为一家没有取得合法经营金融业务牌照的公司，宜信的借贷运营模式一直在遭受质疑。

“宜信从2006年就已经成立了，但是运营了6年，迄今为止，都没有拿到相关的牌照，作为一家民营企业，在较高利率运营的情况下，借款人是否能够长期承受，同时能够按时还款，这很值得怀疑。”一位看过类似运营模式的投资人告诉记者，正是因为考虑到其中蕴含的社会问题，所以他们选择了回避。

“美国的模式与中国的情况不一样，在中国，金融依然需要纳入监管范围，否则如果类似温州的民间融资问题再次出现，则会引起更大的社会问题。”该投资人告诉记者，即便获利丰厚他们也会选择放弃。

这是一个监管空白，在温州危机之后，国家也正在考虑解决的办法。而目前，除了民营公司，如宜信之外，深圳发展银行及招商银行等机构也都展开了类似业务，只要你提供相关的收入证明，就能够获得相应的信用贷款。

平安银行北京分行相关负责人告诉记者，“在银行范围内从事此类业务没有问题，但是对于宜信，他们也不知道未来发展如何，国家是取缔还是发放牌照，这都很难说。”

需求的驱动力

因为“借款无门”，这是张方的切身感受。

“如果说有渠道能够从银行获得少量贷款，我绝对不会从宜信进行借贷。”据张方介绍，来宜信进行借贷的大量客户当中，他们大多有着相同的经历。

“一是急着用钱，银行的效率比较慢，你没有选择。此外，目前大多数银行还没有类似业务，假如要通过信用卡取现的话，每笔业务的额度又相当有限。因此，我只能选择宜信的信贷，即使其月利息高达2%，但这是我获得资金的唯一渠道。”张方无奈地表示。

在市场需求的驱使下，在银行和高利贷之间的夹缝中发展，宜信这类民营的资金提供者获得了空前发展，然而，在金融管制的中国，宜信到底能走多远，没有人能够说得清楚。

对于进入宜信的相关投资机构来说，无论是凯鹏华盈的千万美元级别投资还是IDG和摩根士丹利对其5亿美元的估值，宜信在中国能够野蛮式生存与发展，其投资人也同样说不清楚。

“我们只能赌一把，看中国的金融政策未来是否能够放开，否则，这笔投资也只能打水漂了。”一次闲聊当中，对于宜信的未来，其投资人告诉记者，他们目前也是观望状态，期待宣判宜信命运的那一刻能够早日到来。