金融改革的方向和重点
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2012年初出台的“十二五规划”，提到金融改革的方向，下一步怎么走，是大家比较关注的问题。中国人民银行研究局最近也在起草金融专项的“十二五规划”，里面就会涉及未来改革的重点。
回顾曾经走过的路，可以看到，我国的金融改革已经取得了一些成效。下一步，是要正确处理支持实体经济发展、金融改革发展，以及加强金融监管三者之间的关系。
金融业高速发展
我国实体经济的改革，是“农村包围城市”，这项改革至今已经30多年了，金融业也一直处在改革变化过程中。1994年，国务院颁布《推进金融改革的决定》，这标志着我国全面启动了金融业的改革。尽管启动得比较晚，但取得的成效非常大，特别是为经济体制改革和保持经济增长提供了很大的支持。
事实上，金融业从来没有脱离实体经济，两者一直在共同成长。正如大家所说，金融业是现代经济的血液，如果没有金融业的发展，经济不可能保持30多年的高增长。
金融业改革成效显著，除了支持实体经济快速发展之外，本身也取得了长足的进步。金融组织体系日趋完善，金融产品日益丰富，国际竞争力迅速提高。特别是经过亚洲金融危机和全球金融海啸后，我国的金融业在全球已经占有一席之地。在全球十大银行中，中国拥有四家。
金融业对经济的贡献达到了一定的程度，而作为一个大的行业，也解决了很多人的就业问题，特别是解决了高端服务人才的就业问题—金融业实际上是服务业的一部分。
结构性矛盾突出
当前最突出的矛盾就是结构性的问题。
我给大家举个例子—关于金融服务的覆盖面。大家在城市里生活，可以感觉到，现在的金融服务非常方便，银行网点“比米铺还多”。但是，在农村，到2011年底，我们还有1696个镇没有设立金融网点，也就是说，有1696个“零机构”的乡镇。这说明，我们的服务还是很不到位的。
这反映了很大的问题，其中一个就是金融结构问题。城市里的金融服务没问题。很多企业甚至是银行要主动提供服务的，因为你是银行的品牌客户，对于这些企业，银行的竞争已经到位了。但是在基层，确实很不够。
前段时间金融垄断问题炒得比较热，但总体而言，我国的金融业并不是一个垄断行业。五大银行占有的市场份额由前些年的70%降到现在不足50%，贷款只占40%。而在欧洲，前三大银行就占市场份额的70%。所以，在中国，顶多算是垄断竞争，问题就出在“结构性”上。高端客户服务很好，但低端金融服务不到位。也就是说，在乡镇一级，绝大多数只有一家或者两家机构在提供服务。
平衡发展与风险
当前还有一个比较突出的矛盾是中小企业融资和三农问题。
这两个问题在全球普遍存在，中国并不比别的国家更严重。我国的金融业发展速度已经很快了。假如在目前的金融结构下，想让小企业的融资需求全部得到满足，经济增长就会过热，经济就会崩溃。
从横向来看，其他国家也有这种现象。中小企业借贷很大程度上靠自有资金的积累，靠亲友之间的借贷，还有一些靠风险投资。但是这么多机制并不是仅仅靠多层次资本市场就可以建立的，还需要体制上的安排和政策上的支持。
也就是说，我们要正确处理支持实体经济发展、金融业发展，和这个过程中可能产生的风险问题。
金融企业不是一个垄断企业，这是一个自由竞争的市场，它的准入是自由的，可以放松管制。但它的外部效应很强，一旦出现了问题，将会产生非常大的社会效应。所以，任何一个国家对金融业都是要监管的，而且监管标准会很严格。因为这是一个公众性的、高负债率的行业。
金融业的资本充足率一般是8%，现在要求有一些资本缓冲，也不过10%~11%，也就是说，一旦出现问题，负效应会更大。因此，一定要加强监管。
实体经济的发展是发展金融业的根本目标。对城市里的大企业，大家都在争，但是对小企业、对基层、对农村，服务是不到位的，最主要体现在供给不足。
怎么办？这就需要市场经济的观点，增加供给，提高服务水平。
也就是说，金融业要快速发展，要放宽指数。这个过程中可能会产生一定的风险，这里面就有一个如何处理三者关系的问题：要适当放宽金融管制，让金融业支持实体经济的发展，同时，要全面建立健全我国金融业的监管体系，在发展的同时，把控风险。
在中国，任何一家金融机构都是不能倒闭的，再小也不能倒，这是不正常的。我们需要建立一种市场化的退出机制。小机构在市场上退出没问题，而且不能因为怕风险，就不去发展金融业，限制金融业对实体经济的服务能力。
发挥市场配置作用
除了要处理好市场与机构之间的关系，还要处理好市场与政府之间的关系。
这里有两层意思：第一层意思，是要放松管制；第二层意思，是要完善监管。
从这个逻辑来说，下一步改革的重点，是让市场在资源配置中发挥作用。
刚才提到中小企业融资和三农问题，其实我们国家比其他很多国家都做得好。但根据我们统计，这些投放的资金用于生产性的，不过百分之十几。问题是发展到一定程度后，政府不给补贴，要让它商业运作的时候，怎么办？
大家都说欧洲在这方面做得比较好。在欧洲，农业补贴很多，针对小企业的机制也很多，就是拿钱去投资，鼓励企业发展，在一定程度上减少企业与银行之间的信息不对称。这在某种程度上可以转移风险。
问题在于，我们还是一个新兴市场国家，有很多需要钱的地方，拿不出那么多钱怎么办？我们需要让金融业自身可持续发展。
结构性矛盾、产品创新不足，这些是我们的问题。还有一些问题，在于公众对于金融业的认识不够，要认识到政府与市场的边界在哪里。
金融业发展的方向已经定了，就是市场化，但如何实现，还任重道远。