07年,外资银行紧盯何处?

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2006年12月11日，根据加入世贸组织承诺，我国向外资银行开放中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制。在“国民待遇”如愿降临之际，落户成都的各家外资银行无一例外地将中小企业，尤其是川内的房地产企业纳入了2007年重点发展对象之列。这批外资银行均表示，他们将利用优势客户网络，为境外企业与川企穿针引线，打破中小房企融资难的瓶颈；而个人住房贷款，也是他们重点关注和发展的业务范围。

开放首日：外币仍在唱主角

能够经营人民币业务是外资银行多年的期待。已经进入成都市场的汇丰、花旗、渣打、荷兰、大华等外资银行，以及蛰伏成都多年的东亚、新加坡华侨银行，都在等待这一天的到来。

这一天终于来了！12月11日，中国银行(3.85,0.05,1.32%)业向外资全面开放。但政府对外资银行开放人民币零售业务的承诺，并不代表所有获准经营中资企业人民币业务的外资银行，都可获得人民币零售业务许可。根据银监会向外资银行下发的关于《外资银行管理条例》修订的咨询文件内容，外资银行必须先在内地注册为认可机构，才能在内地经营个人人民币业务，吸收内地零售客户的人民币存款，且注册资产金额应不低于10亿元人民币。

外资银行全面开放第一天，在成都的几大外资银行中，只有花旗银行明确表示正在经营人民币业务。而此前进入成都的东亚、汇丰、花旗、渣打、荷兰等银行，并没有明显的动静。东亚银行成都分行的理财经理说，东亚个贷产品目前依然限于非居民类产品。

12月4日，作为进入成都市场的第七家银行，新加坡的大华银行正式开业。但遗憾的是，与其他外资银行相同，大华银行在成都暂时只能开展外币业务。不过大华银行的负责人明确表示，刚刚出台的《外资银行管理条例》鼓励外资银行设立法人银行，对此大华银行已经开始研究这一课题，以期可以尽快通过法人银行形式的改制，无障碍地为市民提供人民币业务。

业务对象：锁定卖房的和买房的

“无障碍为市民提供人民币业务”，这个信息预言了成都市场上外资银行面向未来的前进步伐。除了常规的人民币业务以外，个人住房贷款和中小企业贷款成为2007年外资银行拓展川内市场的敲门砖。

在与东亚、汇丰、花旗、渣打、荷兰等银行的电话交流中，记者发现几大外资银行在2007年的发展计划中，都将中小企业纳入了他们的重点发展对象。汇丰银行有关负责人曾表示，在未来一段时间，汇丰将会着力发展中小企业客源，并会推出一些中小企业贷款推广计划。渣打银行上海总部的相关负责人也说，渣打正开始着重推介其在华市场的中小企业理财业务。渣打银行还准备联手发改委中小企业司等机构，推出“中国最具成长性新锐企业奖”。

各种信息也表明，成都将有望成为外资银行吸纳中小企业客户的重点区域。

除去已经进入成都的100余家世界500强企业之外，在成都的市场上，中小企业占据绝对的半壁江山。而这些中小企业中，近千家房产企业不容忽视。一直以来在本土地产领域声名远播的金房、齐力、宏信、建川等企业，与和黄、万科、中海等企业相比，依然被业内归类为中小企业。房地产行业的发展，既为这类企业带来了机遇，也带来了不容回避的融资难题――一方面，中小开发商拿地困难重重；另一方面，即使中小开发商手里有地，也难以获得银行的贷款。中房尺度不动产机构总经理曾祥庸说，成都中小企业的融资瓶颈需要一个缺口。打开这个缺口，依靠的不是中资银行，倒是外资银行可成为中小企业成长道路上的合作伙伴。

川企出国：外资银行牵线搭桥

曾祥庸所说的“可以携手”，意指各大外资银行独有的网络渠道和即将推出的业务，非常契合中小企业的需求。据了解，无论是东亚银行还是大华银行，都在东南亚地区拥有庞大的客户群。而这些客户中，有相当一部分与四川企业有着经贸往来。正是基于这样的市场背景，外资银行更愿意与川内中小企业联手。

大华成都分行负责人黄祖耀就公开表示，他们将凭借对中国文化的了解，利用海外客户网络，为东南亚企业与川企穿针引线，协助四川企业走出国门，到海外发展。目前，大华银行提供的金融服务涵盖了个人财务、私人银行、信托、商业与企业银行、企业融资、资本市场业务、资产管理、创业资金管理等多项服务内容，其在新加坡最见长的个人贷款业务和中小型企业贷款也同样进入了成都市场。中小企业融资，显然仍将是大华银行在华的主要业务。

四川中小企业特别是房地产企业的发展潜力，对于金融机构来说，暗示着一个具有相当空间的放贷市场。渣打银行进入成都时，也明确提出了以中小企业为主要客户的经营方针。不久前，渣打银行中小企业理财部在上海和深圳同时推出了一个“无抵押小额贷款”解决方案，成为首家提供此项创新产品的外资银行。这个方案目前允许最高贷款额度达人民币50万元，贷款期限可长达24个月。渣打银行中国区个人银行业务总裁叶杨诗明说，渣打希望通过推出“无抵押小额贷款”，向中小企业提供真正有帮助的创新产品，实际改善中小企业融资难的问题。在成都，渣打虽然无法获知其他外资银行明年针对中小企业所采取的具体动作，但外资银行锁定中小企业的明确信息，无疑将为长期寻找融资渠道的成都乃至四川的中小房地产企业带来希望。

个人业务：高端消费者是重点

集中优质资源服务高端客户已经成为银行界的共识。从以前向所有的客户提供大一统的营销宣传，到现在针对特定群体提供特定服务，专为高端人群开设的服务品牌越来越多。

对高端客户的吸纳一直是外资银行所擅长的领域。汇丰银行表示，在人民币业务全面放开之后的2007年，汇丰将继续其“卓越理财中心”推出的“一站式”理财服务，在全方位满足贵宾客户理财需求的同时，还将提供特色化产品，如提供按揭贷款等。花旗银行则宣称，花旗将向个人客户提供及时的外汇咨询和电话通知，通过转换币种使客户手头资金升值；东亚银行针对高端客户的服务也丝毫不逊于汇丰、渣打，志在加快扩展在内地的服务网络和范围，为本地居民提供更广泛的金融服务。

无论是汇丰、渣打，还是花旗、东亚，在2007年，他们已将有房有车的内地消费者锁定为第二大目标客户群。以往难以接触到消费大众的外资银行在个人人民币业务放开之后，将为成都的消费者，特别是有车有房的高端客户提供按揭贷款和信用卡服务等金融产品。与此同时，外资银行的私人银行中心、贵宾理财中心、贵宾财富中心等，都将进入更多的消费领域。

摘自《金融投资报》2006.12.15