幸福养老路线图

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“没有100万元，无法养老。”

“攒够1000万元，我才考虑退休。”……

在我们的周围，经常会听到这样的说法。仔细回味，人们发现，想要过上有品质、有尊严的理想退休生活，选择何种养老方式才是储备养老金数额多少的关键。

养老，必须直面的话题

现如今，养老话题从来没有过地引起了人们的强烈关注。35年前，中国儿童人口与老年人的比例是6:1，而在今后的35年，这个比例将颠倒过来，老年人口将是儿童人口的两倍。

中国正经历一次惊人的人口转变，一个原本年轻的国家即将老龄化。据预计，到2010年中国60岁及以上老年人口将达到1.74亿，约占总人口的12.78%。到2040年，中国老年人总数将达到3.97亿人，超过法国、德国、意大利、日本和英国目前人口的总和。

不争的事实，当你漫步街头或者到医院就诊时，不难发现，拄着拐杖和坐轮椅的老人明显增多了。仅北京市60岁以上的老人去年就已超过200万。

面对迅速发展的人口老龄化的问题，接踵而来的则是“421家庭”型家庭的代际人口结构的增多，甚至“8421家庭”的出现。中国数千年的家庭自给自足自然经济社会，子承父业、养儿防老天经地义的信条，受到挑战。传统的家庭养老模式――由配偶和子女负担老人的方式，时下对于许多家庭来说，已经显得力不从心。

如此，你想过将来怎样养老吗？你是否觉得现在想这个问题太早了？还是根本不愿也不敢去想？可是，你早晚会面临这个躲不开的问题。

有人曾经这样计算过：人18岁成年，再过18年到36岁，是青年时代，从36岁到50岁出头，是中年时期，实际上少年中青年加在一起，才50年，你要活100岁的话，还有50年。老年实际是人生最漫长的一段时间。

的确，对于漫长的老年生活，每个人心中都有一幅理想的画面。当下，养儿防老、天伦之乐等传统观念逐渐淡化，传统的生活方式、生活习俗开始发生变化。多元化的养老方式让人们有了诸多选择。是居家自理型，还是社区互助型，或是直接进入养老院？选择好不同的老年生活方式，并测算出不同的养老生活直接成本，也是你退休规划中重要的一环。我们不妨来粗略了解一下，除去居家养老，幸福养老方式究竟有多少可以选择，又分别适合什么样的人群呢？

休闲养老：带着保姆住公寓

适合人群：有一定经济基础，喜欢热闹的老人。

在儿子儿媳的陪伴下，70岁的老人王女士带着保姆住进了老年公寓。她说，她要在这里过一个幸福的晚年。

王女士曾是一名教师，退休后身体状况渐不如从前。之所以住进公寓，是因为老人的儿子在外地工作，为了照顾她，儿子儿媳为她雇了保姆，但因老人身体状况欠佳，保姆遇到应急状况时又不会处理，儿女们一直放心不下，经常要抽时间来照看老人。听说老年公寓的环境好，她决定住进老年公寓。这样，既能让儿女们安心上班，又可以与保姆和同龄人聊天。

如今，像王女士这样带着保姆进公寓养老的人越来越多了，休闲养老渐渐成了时尚。类似的还有一些高档养老院，尽管价格不菲，但入住率却超乎人们想象。

理财规划师表示，尽管养老院的发展不可能是解决社会养老的主要方式，而且这些养老院收费偏高，加上老年护理费用后，有的私人养老院每月收费高达3000～4000元，但对于有条件的老年人来说，无疑多了一条养老之路。来自最新的调查显示，目前北京市15%约30万老人希望入住养老院，享受社会化养老。

相对于在家里养老来说，去养老院有诸多好处。其中让老人们体会颇深的是，在那里能够感受到老有所养、老有所乐的愉快与舒心。其次，有规律的生活有利于老人的身心健康。据介绍，养老院里的生活是十分有规律的，一日三餐十分准时，且实行营养搭配。另外，活动和休息时间也有人掌握和调节，使得老年人在养老院里能够吃得香、睡得好，精神也十分好。另外，老人们可享受到优质、开心的服务。

那么，在中国内地，如果真让老年人住进养老院，又需要多少费用？

据了解，内地养老院的价格还没有物价局的统一定价，而是靠市场调节，在直属民政局备案。这其中，房费、伙食费、服务费构成了其入住的基本费用，有些养老院还会收一些其他费用，例如一些地方会收取被褥等生活用品费，一般养老机构都会要求交点入住押金，退出养老院后会还给老人。当然，养老院也有很多不同的层级，以北京、上海的养老院为例，分为高中低三档，收费差异还是很大的。高档的每月平均收费在2500元以上，中档的为1200～2500元，低档的则在千元以内。而最新出现的租赁式高端老年公寓，收费则更高，近几十万元。

乡村养老：雅致怡情

适合人群：喜欢安静、能自理的老人。

“为什么我的眼里常含泪水，因为我对这土地爱得深沉……”艾青的这句诗表达了无数人心里热烈的相思。告老还乡，成为许多游子心中的梦。于是，当“乡村”与“养老”这两个词连缀在一起时，一股“上山下乡”的潜流在当下悄然涌动。

山道弯弯，延伸着一幅美丽画卷。在这个临海的江南小镇，秦良羽在此已经生活了10年之久。这位上海归来的老人1998年和老伴回归故里，开始颐养天年。“我本来就是从江南小镇来上海读书、工作的，退休了，很想带着爱人一起回故乡，毕竟是叶落归根嘛。上海的生活节奏太快了，哪怕是在社区里玩，也感觉比较吵，而小镇的生活会很悠闲，每天弄弄花鸟鱼虫，成本也不高，心情很平静。”的确，这里没有城市的喧闹和纷扰，没有城市的遮障和污染，让人怡情的不仅是庭院那座欧式小楼，房前生长着的错落花木和在屋后生长的葱茏果蔬，蜂来蝶去，幽静养眼。

城市老人乡村养老，这无疑是个吸引人的想法。乡村的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉，吸引了众多的退休老人前来养老。有的城市老人本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人是收入低，居住城市感觉生活成本昂贵，故希望在农村养老可生活得轻松些；有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山嬉水，整日与大自然做伴也是人生一大乐趣。无疑，乡村养老的多种新型模式，对这样的老年人诱惑多多。

相对而言，乡村的土地宽裕，不像城市的土地那么紧张，那么昂贵，以秦良羽所在小镇的价格计算，每平方米的住房仅售几百元，如果租用一间20平方米的房间，全年的房租也不过五、六百元。而且乡村的消费低廉，无论是蔬菜、水果或是蛋禽肉制品都是城里人吃不到的价格。一个入住乡村养老院的老年人，全年的吃喝缴费只要2400元左右，就能享受城里人的日常生活标准。

类似于乡村养老，鉴于不同地域的房价、生活成本和生态环境的巨大差异，许多老人从那些生活成本高，而居住环境恶劣的大城市移出，迁移到生态环境优越，生活成本较低的城镇养老居住。

乡村养老所需基本费用：

购房（200平方米，800元/平）：房款总价160000+公证费480+印花税80+契税2400+手续费1980=164940

日常费用：每月2000元，20年时间，则要48万元。

旅游养老：老有所乐

适合人群：有一定经济条件基础，身体状况颇佳，喜欢旅游的老人。

随着人们生活水平的提高，南“飞”过冬，北“漂”避暑，养老的同时还能旅游……这种旅游养老的新模式逐渐被越来越多的老年人所青睐。据估计，哈尔滨的“候鸟老人”队伍大大“扩编”，仅在三亚等南方城市住上一个月以上的老人就超过5000人。

家住哈尔滨市的徐清老两口就是“候鸟老人”中的一员。他们已经连续两个冬天在广西北海的一个别墅区“避寒”，住了4个月后才返回哈尔滨。原以为人生地不熟，生活会孤单沉闷，没想到那里竟住了多个哈尔滨老人，不但生活中有共同语言，回程时还搭上了伴。徐清介绍，他们的退休金每月大约3000多元，在北海４个月的全部花费不到8000元。

旅游养老的费用，除旅游期间所产生的费用外，在养老院休养期间的费用完全参照当地标准收取的，有的还有一些优惠。当然，旅游养老的成本，主要是看你的旅行计划，是全球环游，还是在国内随便走走；是只求饱览异域风光和人文，还是每到一地都要去寻找当地最有名的特产或酒店。最终需要的费用可能会有天壤之别。

旅游养老所需基本费用：

养老疗养机构内的住宿以及餐饮费用每月1750元。游玩过程中，旅游景点门票费用、交通费用以及在外用餐费用合计2500元/月。按每年在外旅游养老4个月计算，那么20年需要积攒的该笔费用大约34万元才能实现旅游规划。

（注：如果是夫妻2人，费用还将酌情增加）

链接：旅游养老方式

按照老人目的不同，旅游养老可分为以下方式。

异地疗养型：一些身体健康状况欠佳但可以远行的老年人，到环境优美、气候适宜地区的养老院或疗养院进行疗养的一种异地养老方式，如有哮喘病的老年人喜欢到气候始终温暖如春的云南去疗养。此种方式适合所有老年人尤其是体弱或有慢性病者，但往往费用较高。

候鸟式安居型：冬天到南方过冬，夏天到北方避暑的一种异地养老方式，适合所有老年人。因为过冷、过热都不利于老年人的身心健康，也常常是发生意外的诱因。异地生活对于一些季节性发作频繁的疾病（如哮喘）还有一定的预防作用。

旅游观光型：到全国各地甚至国外旅游观光的一种异地养老方式，不仅可以领略到大自然美丽的风光，还能了解各地的风土人情。适合身体健康及经济能力较好的老年人。

休闲度假型：适合想到外地休闲度假的老年人，可选择环境比较幽静、安逸，适合休闲养老、修身养性的养老院入住。

探亲交友型：以探亲交友为目的，选择距离自己的亲属较近、老年活动较丰富、方便结交更多朋友的养老院入住进行养老的一种方式。

移民养老：只为安享晚年

适合人群：符合移民条件，没有语言障碍的老人。

“中产阶层决定移民海外，以保证退休后享受较好的养老金待遇”，这样的报道我们经常可以看到。慷慨的养老金体系和富有吸引力的移民制度，吸引了一些中国人选择移民到富裕的、拥有更好养老待遇的发达国家。

加拿大就是一个颇受欢迎的目的地。张先生所在的集团公司效益还不错，但还不到五十的他就决定技术移民全家到加拿大。而此举，在他看来完全就是为了将来的养老。国内市场竞争激烈，虽然这些年也挣了些钱，但每年都不得不面对天天上涨的物价。目前，他在国内工龄已经有15年了，到了退休年龄社保一分钱都不会少。如果以后钱不好挣的话，只要在加拿大居住10年后，到了退休年龄，什么都不用发愁，加拿大的养老金非常有保障，医疗保障也相当好。

近年来，移民养老的人数不断增多。不少人心中还打着金算盘，移民后晚年生活再回到中国，因为国内生活成本较低，对于收入不高尤其是依赖积蓄或政府补助的退休华人，拿着欧元、美元回国生活会舒服些。

移民养老，技术移民虽然比较便宜，但条件较高，需要有一定职称和高学历。如果有些积蓄可办投资移民，加拿大政府有各种优惠政策吸引投资移民。

移民养老基本费用（以加拿大为例）：

技术移民，资金数额因家庭人数的多少有不同要求，单身大约是10000加元，一家两口大约是12000加元，一家3口则需要14000加元。

投资移民，拥有至少80万加元的净资产，投资40万加元，5年后还本。（每加元折合人民币约7.17元）

链接：养老在国外

土耳其老人：回归田园

离开城市的喧嚣，搬到郊区或是乡村，回归田园生活，这种想法代表了一大批土耳其老年人的心声。

很多土耳其老人一般在退休前就会把养老的地点选好，位于土耳其南方的郊区和乡村很是受欢迎，因为南方的气候相对于北方来说，要更温暖、更潮湿。回归田园除了爱它的宁静和悠闲外，还可以亲自种自己喜欢吃的蔬菜，饲养鸡鸭。由于土耳其人口味重，加上爱吃肉食，因此，患高血压等心脑血管疾病的老年人日渐增多。回归田园后，吃得天然健康，呼吸清新的空气，使部分老年人的身体状况得到了明显的改善。

澳大利亚老人：高福利保障

澳大利亚的老年人能得到政府的高福利保障，这使得老年人老有所养，年轻人根本不需要承担赡养老年人的经济压力和精神压力。

在澳大利亚，很多老年人都有涂鸦或绘画的爱好，大家还经常聚在一起交流学习和互相参观各自的精彩作品。除了园艺，水上运动也是老人们的一大乐趣。如果能拥有一辆水上摩托，那晚年生活就更滋润了。但这种挑战性的运动只适合于刚刚退休、身体健康的老年人，大多数老人只是到海边散散步、晒晒太阳。

加拿大老人：运动体验快乐

在加拿大，笑得最开心的是老人，穿得最漂亮、最绅士的是老人，最受社会尊敬和爱护的还是老人。加拿大老人大都喜欢“以静为乐”，到图书馆去看书，或修剪、浇灌自家庭院的花草，或到咖啡馆坐坐，享受那里的清雅与安静。

老年人平时还有一项最大的爱好就是健身。加拿大土地辽阔，首都渥太华就是一座花园城市，到处提供了让人们跑步、骑车、健身的专用道。而冬天，冰雪覆盖的加拿大，人们则更热衷于室内冰球、室外滑雪、溜冰等运动。在加拿大大型社区几乎都有高尔夫球场，打一场高尔夫球，就如同在自家门口一样方便。

德国老人：“让我们同居吧”

众所周知，德国已经是一个老龄化程度较高的国家了，但由于养老保障体制很完善，政府发放的养老金足以让老年人不愁吃喝。不过这仅限于和家人一起生活的老年人，如果去养老院的话，那些养老金恐怕就不够了。

近几年来德国的老年人还开创了一种新的养老方式。单身的老人们结伴而居。这样既可以相互照顾，结伴游玩，满足老年人的精神需求，又可以节省费用。

日本老人：老有所为

日本是世界上人口平均寿命最长的国家。人口高龄化进程的加快，使得日本政府一直在完善社会保障体系，早在50年代末便已通过立法来解决养老问题。

日本政府鼓励老人“再就业”或“发挥余热”，“高龄雇佣保险法”特别加强了对大量雇佣高龄者的企业进行奖励的制度，对工资低于60岁退休时工资的高龄受雇者给予一定的补助。另外，日本政府还采取鼓励延长企业职工退休年龄等措施，引导老年人由“老有所养”转变为“老有所为”。