双子女高收入家庭如何优化资产配置

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与其他家庭相比，刘女士一家有些特别。这是个育有双子女的家庭，夫妻两人的收入比较高，同时家庭的负担也比较重。他们该怎样优化家庭资产配置，实现买房、育儿、养老的理财目标呢?

在外资企业担任部门总监工作的刘女士今年36岁，月入35000元，比她年长6岁的先生在大学执教，每月收入15000元。高收入家庭即将迎来新生命

他们的宝贝儿子今年5岁了，而等到明年年初，一家人就将共同迎来第二个宝宝。“第二个宝宝出生后，家庭支出肯定会增加，我预计每月会多出5000元左右的花费。”现在，家庭每月基本开支在16000元左右，包括伙食费4000元、儿子学费(除幼儿园)4500元、养车成本2000元、打车1500元、购物2000元、公用事业费和物业费1500元等。 　另外，他们还需要每月开支300元医疗费(儿童特需挂号费用，不可报销)和1200元幼儿园学费(每学年总费用平摊)。

在扣除了所有花费22500元后，他们每月的结余有27500元。刘女士用其中6000元进行基金定投，购买2个股票型基金和1个指数型基金，这一投资已经进行了4个月了。 　年度收入方面，刘女士的年终奖金有4万元，先生的兼职收入有3万元，都比较稳定。年度支出主要包括自购商业保险13000元、旅行费20000元、孝敬父母10000元及添置大件物品的费用。从刘女士近两年的记账情况看，年性收支基本可以持平。

资产积累已过800万元

刘女士的家庭资产净值已经达到了834万元，家庭资产总计851万元，房屋贷款(公积金)余额17万元。

资产项目中，占比最大的是房产。她和先生一共拥有3套房产，一套价值500万元的是一家人现在的自住房，另两套分别价值150万元和90万元，都是买给父母的。“150万元的那套位于崇明，是我爸妈平时居住的，90万元的是在三亚购买的，方便老人冬天去那里度假。”刘女士说：“我2009年初的时候卖掉了父母原先的老房子，所得款一部分投资了股票，余下来一些加上平时工资结余，家庭现金和活期现有51万元。” 　 股票市值22万元，其中一部分是刘女士在点位较高时购入的，也有部分是2009年初买进的，前后一共投入了35万元。基金市值约18万元，其中2.5万元是4个月定投的估值，15.5万元是刘女士在上证指数2800点时一次性买人的，包括2个股票基金和1个指数基金。此外，家庭用车价值15万元，黄金和收藏品价值6万元。

在保险方面，刘女士可花了不少心思，“我本人不仅有社保，而且公司还提供团体保险，所以基本上没有什么医疗开支，孩子50％医疗费可以社保支付，余下的50％中的90％我们公司团险也可以负担。先生有社保。”综合这些情况，她又为自己添置了一份100万元的定期寿险，年缴费2500元，受益人为刘女士父母；一份人身意外险，保额100万元，保费每年1100元，受益人为大儿子。为先生购买了保额10万元的重大疾病险附加30万元意外伤害险和住院津贴保险，每年的保费约3500元。家庭人身险保费总支出7000多元。家庭车险费用约5000元。

买房育儿养老如何三管齐下

刘女士现在的理财目标主要有三项，一是在3-5年内买一套离现在自住房较近的房产。“现在父母身体都不错，所以住在崇明我也放心，但他们总有年老的一天，所以想到时可以方便照顾。”不过，刘女士直言现在的房产政策对她很不利，“按照现在的房价估计，大概需要350万元，而且首付需要较高”。她希望理财师为她规划一下。 　第二个目标是为两个孩子各准备100万元的“成人礼”。“20岁后，他们如果需要深造或婚嫁都需要这样一笔钱。” 　第三个目标希望在55岁退休时，拥有相当于现值600万元的金融资产作养老之用。 　“这三个目标都离不开投资理财，我想请理财师出出主意，比如每月多出的2万元结余该怎么用，是否要追加定投金额?现在活期存着的51万元该怎么合理分配，从而保证我三个目标都能逐一实现?”