差异化 专业化 集约化

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伴随着中国经济的发展，中小企业在其中扮演着越来越重要的角色。目前，我国中小企业占全国企业总数的99%以上，提供着全国80%以上的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务价值已占GDP的60%左右。毫无疑问，民营经济将是推动下一轮中国经济发展的最强劲动力。然而，近年来中小企业融资难依然是困扰其生存、发展、壮大的主要问题，并在一定程度上制约着中国经济的发展。虽然各级政府、社会各界，包括银行机构出台了很多政策措施，研究了很多办法，从各方面帮助中小企业解决融资难问题，但是实际效果却并不能令人十分满意。这是为什么呢？

“或许，这从深层次上说明我们整个社会资源配置的效率还比较低，从金融领域讲，金融服务实体经济的制度安排和业务模式还有待完善”，在稍早前于广州召开的“创新与发展——中小企业融资论坛”上，广发银行董事长董建岳在谈到银行应优化资源配置、提升服务效能时，开门见山地指出了银行在中小企业业务发展方面应该有的方向。

银行服务中小企业要防止战略趋同

从商业角度，中小企业发展潜力巨大，直接关系着中国经济的未来，这无疑是银行业务的一片“蓝海”。于是，现在无论是大型银行、股份制银行、还是城商行、农商行，都纷纷提出“服务中小企业”的口号。但是，这种“一窝蜂转向中小企业”的做法，是否对所有的银行都能行得通？是否能够真正服务好中小企业？资源配置是否科学？

“其实，长期以来，我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局，不同类型的银行都有自己服务的主要客户群，例如大型银行主要侧重服务大项目、大客户，发放中长期贷款和基本建设项目贷款。而中小银行包括股份制银行、城商行、农商行和农信社，则以服务中小企业，提供中小项目信贷、贸易融资和流动性贷款为主”，董建岳说。

他指出，银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行应确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。

“所谓术业有专攻，商业银行在业务发展的方向上要坚持有所为、有所不为。大型银行与中小银行要避免战略上的趋同。以前银行有“垒大户”的现象，现在又扎堆中小企业，我个人认为都同样不是理性的发展思路”，董建岳强调。

银行服务中小企业要走专业化道路

目前中小银行服务中小企业做得怎么样呢？“实事求是讲还不够好”，董建岳分析，因为多数中小银行的转型还没有到位，也不是所有银行做中小企业金融业务都能做得好。这是因为中小企业金融业务具有很强的专业性。在银行传统的信贷模式中，营销人员和信审人员常常是大中小型客户一起做，但正是这种经营的模式制约了中小企业金融业务的发展。一方面，做大客户既省时省力，又具有相对较高的收益，业务人员不自觉地就提高了中小企业客户的准入门槛；另一方面，中小企业的资金需求具有“短、频、急”的特点，对银行审批效率要求很高，在传统的信贷模式下难以得到较好的解决。此外，传统信贷模式难以有效区分不同类型客户的风险，也不利于银行经营的稳健性。

“所以，中小企业金融服务一定要走专业化道路，让专业的人做专业的事。具体来讲，商业银行要建立中小企业金融专营服务模式，包括专营网点机构、专业团队、专业产品、专业流程和管理制度、专业IT技术以及实现风险管理的专业化等等”，董建岳说。

“在这里，我想重点说一下做好中小企业金融风险管理的重要性”，董建岳强调指出，风险管控不好，做中小企业金融业务只能是“死路一条”。他具体分析道，商业银行不仅需要在各级机构建立专职风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，而且也要全流程加强精细化管理，将风险控制在可承受的范围内，“比如，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求；贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用；贷后管理好客户的回款资金，确保及时归还银行贷款。我想，只要风险管理达到了专业化水平，中小企业金融服务就不会存在太大问题”。

银行服务微型企业要走集约化道路

目前，数量庞大的微型企业的金融服务需求尤显突出和强烈。然而，微型企业贷款普遍呈现金额小、笔数多、银行人力成本高等特征，尤其是部分微小企业自身还存在现金流不稳、财务管理不健全、缺乏有效抵押物、经营不甚规范等问题，这使得微型企业融资难上加难。

对此，董建岳指出，针对微型企业融资问题，银行要设计区别于传统信贷业务的专门解决方案，“如果对微型企业只有几十万元的贷款要花费与大型企业几十亿贷款一样多的时间和人力，我想无论是对于银行还是客户，都是无法接受的。对银行来说，这笔贷款的收益可能还无法覆盖成本。对客户来说，可能因为程序太复杂，时间太长，效率太低，从而抑制客户的金融需求”。

“所以银行要做好微型企业的金融服务，关键是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情况下，微型企业金融业务最好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化产品、快捷流程和灵活机制实现业务快速批量处理”，董建岳说：“当然，也要把握好微型企业金融服务风险管理的尺度和方法，通过‘大数原则’及‘收益覆盖风险’机制，同时适度提高风险容忍度，积极完善微型企业授信‘尽职免责’和不良贷款快速核销制度，为微型企业发展创造良好条件”。

此外，董建岳也指出，直接融资市场在解决中小企业融资方面发挥着越来越重要的作用，商业银行应当给予足够重视。因为2011年我国以股票、企业债券、短期融资券为主构成的直接融资所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融资占比大幅提升，非金融企业债券的发行规模达2.21万亿元人民币；PE投资金额290亿美元，较2010年增长48%；VC投资金额89亿美元，较2010年增长58%。“因此，随着资本市场的不断发展，银行不再是企业资金的唯一来源”，他提醒说。

“对包括广发银行在内的很多中小商业银行来说，服务中小企业既是遵循国家的政策导向和监管指引的行为，也是实现自我发展的真正的内在需求。脱离了内在的动力，转型就是一句空话”，董建岳强调。接着他介绍了广发银行的具体做法。

2011年，广发银行推出了服务小微企业“十大举措”，包括设立专项信贷额度、建立小企业专营机构、配备专营业务团队和专职风险管理团队等，同时启动了个金专业营销体系改革试点。目前，已在全国设立了57家小企业贷款中心，专营小企业融资业务，推出了一系列特色产品和服务，如与花旗合作研发的“好融通”产品，专门服务中小企业融资；“快融通”产品主要针对小微企业、个体工商户等，提供融资解决方案；“市场贷”产品以专业市场和产业集群内的中小企业为服务对象等等。在这些措施的有力推动下，该行中小企业金融业务保持稳步增长，战略转型初见成效。截至2011年末，中小企业一般贷款余额近2000亿元，在全行对公人民币一般贷款占比近52%，比年初增长248亿元；中小企业人民币一般贷款客户近10000户，在全行对公人民币一般贷款客户占比超过83%。其中，小微企业人民币一般贷款余额887亿元。

“总之，中小企业融资到目前为止还是一个难题，对于商业银行来讲，加大对中小企业融资的支持，既是经济转型升级的客观要求，也是银行转型发展的内在需要”，董建岳总结指出，商业银行只有真正避免战略趋同，坚持专业服务，不断创新产品，拓宽融资渠道，才能更好地提升金融服务实体经济的综合效能。（摄影/ SMEIF记者 林卓军）