邮储银行探索可持续小微金融
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中国邮政储蓄银行8月7日在北京宣布，推出减免小微金融服务费用和“小微贷升级版”两项举措。
从“纯抵押”贷款到“纯信用”贷款，再到综合金融服务，从单点式发展到依托特色支行和产业链开发的集约式发展，从依靠实体网点优势线下服务到进军互联网小微金融领域，在举全行之力布局小微金融七年来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户1200万户。
截至2014年7月末，邮储银行小微贷款余额占其全部贷款余额的40%以上，在全国同业机构中处于领先地位。有迹象表明，这家全国性大型国有商业银行面向小微企业的“普惠金融”服务正在转型升级。
邮储银行行长吕家进表示，“商业银行破解小微企业融资贵，一方面要充分借力，从‘应该做什么’出发，快速、高效地落实政府及监管部门出台的各种支持政策，通过‘政府增信’、‘行业自律’等多种方式，提高信贷效率、降低作业成本，让小微企业受惠于实；另一方面要立足自身，从‘可以做什么’出发，不断创新业务模式，优化小微信贷产品序列，提高管理的专业化和集约化水平，探索小微金融可持续性的商业模式。”
“邮储银行具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，和全国小微企业的发展阶段非常吻合，符合邮储银行的比较优势。”银监会小企业金融服务办公室处长冯燕说。
升级版“小微贷”
“邮储银行小企业贷款还款灵活，成本低，不用筹集过桥资金，解决了我们的大问题。”吉林省长春市某建筑工程公司相关负责人张某告诉记者，今年4月，其在邮储银行的一笔500万元的贷款即将到期，但该公司刚刚承接了一个较大的市政绿化项目，没有足够的流动资金还款。为解决还款问题，其想过找小额贷款公司，但因利息太贵而放弃。此时听说邮储银行推出了“转期贷”业务，贷款到期无需还款，可以直接延长贷款期限。
邮储银行对该客户的经营、财务、资信等各方面进行了详细调查核实，确定该客户符合“转期贷”经营正常、信用记录优良、市场前景好、财务状况稳定等条件后，为其办理了“转期贷”业务。这正是邮储银行新推出的“小微贷升级版”产品之一。
邮储银行副行长邵智宝介绍，“小微贷升级版”具备三个特色：引入了信用贷款方式；简化贷款处理程序、审批时间大大缩短；依托移动互联网技术，实现了线上服务与线下服务的有机结合。据悉，“小微贷升级版”包括了该行转期贷、退税贷、科技贷、流水贷、电商贷等多款小企业融资升级产品。
目前，“小微贷升级版”旗舰产品“快捷贷”的线上受理、线上支用、线上还款功能已在北京、天津、浙江、厦门、福建、深圳、广东、青岛等分行落地试点。
自2013年中央“一个会”、“一份文件”、“一系列督察”以来，“小微贷”便成为一个高频词。
2013年7月召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，国务院对做好小微企业金融服务工作做了重要部署；随即在8月，国务院下发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》中，对缓解小微企业融资难、融资贵问题提出了八项要求，根据文件要求，财务部、人民银行、银监会等部委配套出台了多项措施；接着从2013年11月到现在，由国务院牵头组织的小微企业督察工作达到四项，可谓是力度空前。
2014年7月23日，国务院常务会议再次重申解决小微企业融资难问题。随即，人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署，银监会推出了六项服务小微工作措施。
从银行角度看，伴随利率市场化和金融脱媒的推进，如何寻求差异化经营成为国内银行业的转型考验。
其中，零售银行和小微金融被视为蓝海。邮储银行亦是其中的先行者，目前已累计研发55种小企业专属信贷产品，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系，将“普惠金融”作为发展战略。
打造“普惠金融供应商”
“从国际经验来看，那些运行有效的普惠金融体系，基本上都可以实现商业的可持续性。相反那些无法实现商业可持续性的普惠金融体系就很难坚持下去，最终也必然会背离实现普惠金融的初衷。”邮储银行行长吕家进提到，发展普惠金融，必须坚持商业的可持续性。
为降低风险系数、同时实现小微无抵押贷款的商业可持续发展。邮储银行采取了“政府增信”和“行业自律”两大药方。
江西康丰生物科技公司是“政府增信”弱担保产品的受益者。作为一家从事食用菌研发、生产、培植及生物酶研发的企业，由于经营项目从杏鲍菇改为海鲜菇，流动资金需求翻了一倍。
“杏鲍菇的生产周期为3个月，海鲜菇的生产周期为6个月，我们资金回收的周期拉长了，流动资金紧缺。为了海鲜菇项目的投产，我们大部分的房产土地都已在农发行办理了抵押，当时根本没有抵押物再到银行融资。”回想当时情形，公司唐老板十分感慨，“最终，我出了3万元保证金，没提供任何抵质押物，从邮储银行贷到了300万元。”
目前，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地。预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。
目前邮储银行也在推出“2224”的线上保理业务模式。“点2次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，方便快捷的O2O融资模式，真的非常适合我们这种融资‘短进短出’的小企业。”来自上海的客户樊永祺告诉记者。
据邵智宝介绍，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。未来还将推出基于小企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款。
“‘小微贷升级版’是邮储银行7年来致力于小微金融服务的一个重要节点，它既不是开始，也不是结束。”财政部财政科学研究所研究员李全认为。