重疾险越来越被认可

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2007年8月《规范》出台后，购买重疾险的消费者能从中得到很多的益处，而作为被规范对象的保险公司也从中获得了发展的机遇。如何看待重疾险在百姓理财规划中的功能?《规范》对于保险公司的意义是什么?保险公司又该如何赢得消费者的信任?对此，光大永明产品开发部产品市场主管王颖有着自己的见解。

问：近年来消费者对于重疾险的需求出现了怎样的趋势?在消费者的理财规划中，重疾险应该被摆在一个什么样的位置?

答：食品安全、环境污染、工作压力等因素使现代人的健康变得越来越脆弱，很多疾病的发病率都呈上升且年轻化的趋势。如今很多消费者都对自己的健康状况有较强的危机意识，所以重疾险一直以来都受到消费者的关注。

在消费者的理财规划中，重疾风险是每个人都必须要防范的风险，特别对于工薪阶层。重疾虽然概率不像普通疾病那么高，但一旦得病，对家庭的影响是巨大的，其高额的医疗费会使积累多年的家庭财富化为乌有，甚至背上沉重的债务负担。因此，重疾风险的防范对家庭理财是必不可少的。

问：消费者在购买重疾险时要遵循什么原则?

答：消费者在选择重疾险时变得越来越理性，不仅要详细计算自己的投入和产出，还要货比三家，从保障疾病种类、保障期间、保险费及缴纳方式等各角度全面考核一款险种。总得来说，对于保费支付能力相对低的消费者，更愿意选择纯保障型的重疾险。虽然不得病保费也拿不回来，但是保费低廉，减少资金占用，能享受到更高的保额。而对于既有保障需求又希望不得病可以把保费拿回来、实现资金积累的消费者来说，更愿意选择具有返还性质的重疾保障组合来满足需求。

由于重疾险的保障期大多比较长，很多消费者担心通货膨胀会导致未来保额缩水，因此保额可以不断递增的重疾险非常受消费者青睐。例如光大永明人寿今年推出的创新型重疾险――瑞盈无忧重疾保障计划，以其保障不断递增的特点，在2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜中，一举获得“最佳重疾产品奖”和“最佳刨新产品奖”两个重要奖项。

问：尽管消费者对于重疾险的需求在不断增强，但消费者对于重疾险却依然心存疑虑，关于这方面的风波也一直没有断，主要的原因是什么?

答：保险业在中国虽然发展很快，但仍属于初级发展阶段。保险公司的产品开发和运营管理需要在实践中不断地提高和完善，还达不到发达国家那样成熟运作。保险理念和知识在中国也不像发达国家那样深入人心，消费者对整个行业和重疾险的深入认识和认可需要时间，有时会有一些观念上的误区和偏见。整个保险行业在公众心目中的诚信度以及可靠感还有待于提高。

问：保险医学与临床医学存在分歧，重疾险保死不保生的质疑之声不绝，2007年8月实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，这些现象是否得到了缓解?《规范》给消费者带来的好处是什么?对保险业健康发展又有什么意义?

答：有了统一规范，对消费者和保险公司来说都是好事，既保护了消费者利益，又让保险公司有章可循。《规范》是保险行业协会和中国医师协会在充分研究我国重疾险自身发展特点及医疗行业的实际情况，借鉴国际先进经验的基础上共同制定的，很好地处理了保险医学和临床医学的分歧。行业规范本身就有一种公信力，保险公司使用行业统一的规范可以很好地获得消费者的信任。

全行业使用统一的重疾定义及《规范》意义重大。一方面，有利于消费者比较和选购重疾险产品，减少理赔过程中的纠纷和理赔难度，保护消费者权益；另一方面，有利于我国自行积累重疾险的经验数据，着手解决长期困扰我国健康保险发展的数据难题，促进健康保险产品自主创新。

问：为改善消费者对于重疾险的看法，保险公司应该从哪些方面作出努力?

答：改善消费者对重疾险的看法，要通过整个保险行业的共同努力，不是一朝一夕的事情。消费者对重疾险其实是越来越认可的，因为需求是真实存在的。

作为保险公司，可以做的主要是两方面：一方面是充分了解消费者对重疾险的需求特点，根据这些特点进行重疾险研发，要重视产品创新、产品差异化和细分市场；另一方面就是做好客户服务，要加强销售人员专业知识培训和职业道德教育，让为客户服务的销售人员素质更高，给消费者更专业的指导和帮助，而不是盲目推销、夸大宣传。在理赔服务上，如果事故属于保障范围，保险公司要及时为客户送上理赔款，尽量简化理赔手续；如果不属于可理赔范围，一定也要做好和客户的耐心沟通和解释工作，从而得到客户的理解。

问：对于想要购买重疾险的消费者，您的建议和忠告是什么?

答：市面上的重疾险很多，每个险种既然存在就有合理性和目标客户群。没有最好的重疾险，只有最适合的重疾险。不同人的情况和需求千差万别，关键看需求是什么。同时，在挑选产品时，要考虑自己的缴费能力，如果购买了对自己来说缴费过高的产品，可能未来不能坚持按时续保而导致保单失效，将是非常不划算的。