第三方支付企业的发展及其与银行关系分析

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[摘要]本文简述了第三方支付企业的发展，并通过对其优势的分析，简述第三方支付企业与银行间的竞争合作关系，以及关于第三方支付企业发展的建议。

[关键词]第三方支付企业；银行；电子支付

[中图分类号]F252

[文献标识码]A

[文章编号]1005－6432(2011)19－0068－02

1　第三方支付企业的发展现状

中国电子商务的快速发展已经使电子支付有巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。电子支付中的网上支付包括了网上银行支付和第三方支付。在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现。

第三方支付是指独立于电子商务和银行，为商务和消费者(在交易过程中，消费者可能是其他商务)提供支付服务的机构。第三方支付服务商通过与银行、运营商、认证机构等合作，以银行的支付结算为基础，向企业及个人客户提供个性化的支付清算服务和营销增值服务。从艾瑞市场咨询公司的最新的2009－2010年中国网上支付行业发展报告的调查数据显示：2009年网上支付行业增速趋缓，同比增长94.4％，市场交易规模为5012亿元。虽然增速放缓，但第三方支付仍是整个网络经济最终增长最快的行业之一。一方面，网上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越来越多的网民青睐，已有用户的使用黏性进一步提高；另一方面，网上支付平台积极而踏实的深耕和拓展应用行业，使得网上支付的应用领域延伸至日常生活的各个方面，因此提高了交易规模。

国内最早的第三方支付之一是首信易支付。目前在中国互联网支付领域至少活跃着数十家网络支付公司，且有数量可观的外资金融机构处于观望中。电子商务领域已出现一些第三方支付知名品牌，如首信易支付、银联电子支付、易宝支付、淘宝的“支付宝”支付、财付通支付、快钱支付等。就国内主要的第三方支付运营商来看，各类型的第三方支付企业，其背景和运营特点都不相同。

(1)综合型的企业。如支付宝、财付通，它们背靠强大的互联网企业资源，有自身的电子商务平台互相支持。拥有庞大的用户群，且支付平台多元化，应用行业也较多。

(2)资源型的企业。如银联，其母公司为银联，有独特的银行背景和资源优势，在大额支付领域扩展较早，含有典型的国企运作风格。

(3)创新型的企业。如快钱、易宝支付，它们依靠风险投资崛起，善于发现市场，创造新型产品和鲜活概念，在市场中表现活跃，应用行业较多，但不够深入。

(4)此外，还有一些成立时间较早但缺乏创新的企业、新兴具有潜力但风险较大的企业、一些外资的电子支付企业和另外一些小规模的支付企业。

但目前，第三方支付的现状并不令人满意。行业整体目前正处于快速上升时期，但鱼龙混杂，行业创新意识差，同质化严重，经常低水平恶性竞争，风险管理水平也亟待提高。在我国尚缺乏完善的诚信控制机制的前提下，需要适度的政府监管，并借鉴国外的经验，以市场为导向，以促进市场发展为目的来规范支付市场。

2　第三方支付企业的竞争优势以及与银行的关系

根据艾瑞调查分析，在整理国家统计局的《国民经济和社会发展统计公报》时发现，网上支付交易额占社会消费品零售额总额的比例逐年提升。2009年网上支付交易额占社会消费品零售总额的比例为4.0％，比2008年上升了1.6个百分点。由此可以看出，网上支付在人民生活中的渗透率提高，越来越多的消费品通过网络渠道进行交易支付。网上支付占消费品零售总额比例上升，发展潜力巨大，成为第三方支付企业产生的市场契机。第三方网上支付出现之前，主要是由银行提供网上支付结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向大规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足，由此第三方支付应运而生，通过更有针对性的平台和产品服务于中小企业和个人用户集合而成的长尾市场。

第三方支付企业相对于提供传统支付方式的金融机构，在电子商务进行的过程中有着很强的竞争优势。

(1)支付问题作为制约电子商务发展的瓶颈，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，保证了交易过程中资金流和物流的正常双向流动，有效缓解了电子商务发展的支付压力。

(2)传统的支付方式只具备资金的传递功能，交易以款到发货或货到付款的方式进行，存在着非常大的信用风险。第三方支付作为信用中介，增加了网上交易的可信度。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行具体的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，同时也能为在后续交易中可能出现的纠纷提供相应的证据。

(3)第三方支付，节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率。传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，需要办理烦琐的汇款业务，浪费时间并且耗费精力。而第三方支付只要通过互联网就可以完成支付的整个行为，大大缩减了交易周期，节约了时间和办公成本。

(4)第三方支付平台与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡支付，采用国际先进的加密模式，在银行、消费者和商家之间传输和存储信息资料。同时，还根据不同用户的需要对界面、功能进行调整，加上个性化和人性化的特征，从而对网上交易、网络支付等技术的进步起到了巨大的推动作用。

第三方支付应向更多有潜力的行业扩展，以创新的合作模式和支付方式。行业深挖是竞争中取得优势的根本策略，因此第三方支付产业需要进行行业纵深挖掘。如支付宝与日本tenso(物流)合作，为其提供结算支持；财付通推出企业大额支付系统，解决企业间清结算问题。同时，第三方支付企业还应致力于满足用户多样支付需求，网上支付平台应在各应用领域积极拓展。这样不仅可以扩大业务范围，增加预期收益，而且有望得到用户的广泛支持。同时随着支付行业不断走进生活，手机支付也正在展示着蓬勃的生机。然而，要想完成交易支付，则离不开与银行的深入合作。而第三方支付企业与银行之间既是合作关系，又是竞争关系。当第三方支付企业发展到一定规模，市场成熟、利润空间比较稳定以后，它就会大力发展除微支付以外的中等和大额支付领域。而对于银行来说，这将是一个巨大的威胁。银行在看到第三方支付企业的巨大利润以后，也会想品尝这个“蛋糕”，力图在稳住中等和大额领域的情况下，独立开拓第三方支付领域，比如现在网上银行的崛起。但是，随着电子商务在我国的逐步完善，相信银行与第三方网上支付的竞争是短暂的，合作是长久趋势。银行与第三方支付同是支付链条中不可或缺的关键相关方。只有双方分工明确，优势互补，才能实现整个产业链的良性运作。

在第三方支付企业和银行的博弈中，双方都应该尽力保持自己的竞争力，通过加强自身的建设来获得更大的发展。对于第三方支付企业来说，必须努力打造自己的核心能力，把握2号令的时机，以法律的形式确认自己的地位。同时，应该继续加强用户的信任度，并且朝多领域延伸和发展。而对于银行来说，可以根据自己的实际情况有选择地开展第三方业务，使自己逐步在网络经济中获得较大的发展。银行和第三方支付企业只有保持和提升各自的优势，才能避免被彼此替代。

此外，第三方支付企业和银行还需保持紧密的合作，把松散型的互补转换为紧密型的互补。第三方支付企业和银行之间的竞争关系将逐步弱化，资金流始终是银行负有主要的责任，这不会和第三方业务发生冲突。而市场的不断变化发展和规模增大，使得任何行业都觉得需要参与这个市场。银行和第三方支付共同打造电子支付市场，使得资金流的速度加快，减少社会成本。

第三方支付只有利用好银行体系，才能在更好的平台上为客户服务。