我国商业银行大力发展个人理财业务的必要性
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一、个人理财业务概述
在我国，个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的平衡要求，实现商业银行与客户的“双赢”。
（一）国内居民对商业银行个人理财业务有着巨大的市场需求
1、从我国经济的高速发展和我国居民总体收入的增长情况来看，对个人理财业务有巨大的市场需求
数据显示，2009年末城乡居民人民币储蓄存款余额为260772亿元，比1978年底的211亿元增加1235.9倍；全国城镇居民人均可支配收入从1978年的343元增加到2009年的15781元，增长45倍。居民收入增加的同时，代表食品支出占居民收入比例的恩格尔系数有了显著的下降，从1978年到2009年，城镇居民家庭恩格尔系数由57.5%下降到37%，这一方面说明中国居民的收入水平有了很大提高，使理财业务有了可理之财，另一方面，恩格尔系数的下降也说明了中国居民更大比例的收入可以更自由的支配、通过计划和投资的手段来获得收益，这也使得理财的需求更加迫切。
2、从中国居民的家庭财产结构来看，大部分家庭需要专业的理财服务
分析发现：中国家庭金融资产的总体发展特征是以储蓄存款为主的多元化发展趋势。一是我国居民手持现金比例持续下降。二是储蓄存款比例稳定在60%以上。三是保险准备金比例稳定上升。四是外汇储蓄比例先升后降，这和人民币汇率的变动有关。2007年中国股市的火爆使中国城镇居民看到了资本市场的魔力，财富快速增长的效应使中国城镇居民开始重新审视自己的财富生活。
从以上的数据我们可以分析出：第一，中国居民的财产高度集中在少数几种产品上，特别是房产和储蓄存款，而这两种财产形式也是最典型的保守型的理财方式。之所以会出现这样的情况，一方面是因为我国金融市场还不发达，很多投资理财工具还没被广大居民所接受，另一方面是因为居民的专业知识欠缺、很难自己投资其它金融产品。第二，以储蓄作为家庭金融资产的主要投资目标在当前的经济形势下暴露出极大的不科学性。随着我国金融市场化进程的深入，使得银行存款利率不再处于长期固定水平，而是随着金融市场的变化而不断调整，自1996年到2008年12月，一年期银行存款利率从7.47%降低到2.25%。基准利率下调必然会导致居民存款收益的减少，再加上居民消费价格指数的影响，使居民存款的实际收益率为负，造成资金贬值。第三，部分家庭的投资结构不完善，承受较大的风险。资产和财富高度集中在少数财产上，资产的风险不能得到有效的对冲，会承受比较大的风险，或者难以获得较高的收益。据统计，从2008年股票投资资金规模来看，在投资股市的资金占财产的比例调查中，近6成的投资者运用了50%以上的家庭财产投资于股市，而选择财产比例超过80%的投资者人数占比为31%。所以，借助专业的理财服务来投资于更广泛的金融产品、分享经济的增长和规避风险的潜在需求是很大的。城乡居民投资理念的不断成熟，更加需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的市场前景。
3、从中国富裕阶层的崛起和发展来看，专业的、个性化的理财服务正为市场所需要
招行和全球知名咨询公司贝恩公司联合的《2010中国私人财富报告》中称，中国内地可投资资产在1000万元以上的高净值人群将达到32万人，持有的可投资资产规模超过9万亿元。专家认为富人的财富规模越大，他们对分散风险的需求也就越大。单一的投资方式很容易把他们的财富暴露于风险之下，他们需要多种投资手段和产品来保证他们财富的增值，而限于时间，精力以及专业知识等因素，他们很难亲自去进行财富的管理，显然他们迫切需要专门的理财服务。从以上分析我们不难发现中产阶级迅速崛起，超富裕人群迅猛增长，为我国商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
（二）拓宽我国商业银行的收入来源，改善其收入结构，增强银行的国际竞争力
随着我国金融竞争的激烈，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险增大，收益减少。我国内地商业银行在外资银行的冲击下，积极进行创新，开发新的业务品种不断拓宽收入来源。个人理财服务以其领域广、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，拓宽了商业银行金融产品的创新空间，培育了新的利润增长点，成为银行业务发展的战略重点。数据显示，截止2009年末，我国上市的14家银行收入中的70―90%仍来自传统利差收入，非利息收入大多只占20%左右。而在国外，银行的利息收入最多只占到全部收入来源的50%左右，其他收入则来自银行的中间业务。我国商业银行的理财业务收入在近两年绝对量有所增加，但在拉动银行中间业务的增长上贡献仍然有限，大力发展商业银行个人理财业务，不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式，提高商业银行的国际竞争力。
（三）国民经济的持续健康发展要求大力发展个人理财业务
扩大内需是促进经济平稳较快增长的有效措施之一。扩大内需的关键在于提高我国居民的收入。党的十七大报告首次提出了要创造条件让更多群众拥有财产性收入并明确了政府的政策导向是让个人拥有财产普遍化。一方面，这意味着政府为增加居民的财产性收入将拓展更多的渠道与路径、提供更多的平台与机会，创造条件让老百姓提高自身的理财水平，并促成家庭收入多元化，由此预示了中国将进入一个黄金理财时期；另一方面，这也意味着这一举措将使更多的居民真正受益，他们可以合情、合理和合法地拥有财产性收入。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。
（本文是贵州省教育厅高校人文社会科学研究专项项目《贵州省商业银行个人理财业务发展研究》的第一阶段成果，课题编号092×155）
（陈小莉，1979年生，贵州职业技术学院讲师、硕士。研究方向：银行管理。胡军，1979年生，贵州人，中航重机股份有限公司）