财语 第22期

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王俊：老来何养

不知不觉，我们已经变老。最新人口普查数据显示，截至2010年，中国60岁以上的人口达到1.78亿，所占比例从1982年的7.62%增至13.26%。按照联合国标准，中国已经完全步入老龄化社会。很快，中国的老年人就会突破2亿。按照目前趋势，再过30年，每4个中国人里就会有1个老人。未富先老，这么多老人到时怎么养啊。

社保是普通大众最关心的保障，也是当今世界各国民众最靠谱的养老措施。但是，由于历史等原因，中国的社保存在巨大缺口，寅吃卯粮严重，今天缴纳社保的主力人群老来能否如数拿到足够养老金是个问题。中国银行首席经济学家曹远征带领的课题组今年6月的研究报告预测，中国2013年社保缺口将达18.3万亿元。这个数字引起了巨大反响与广泛争议。尽管统计研究口径不同，但专家比较一致的看法是，这个累积滚存的社保缺口至少有10万亿元。这个问题不解决，中国未来的社会就会出大问题。从这个意义讲，社保与养老才是中国最大的民生。

企业年金是欧美发达国家比较流行的补充养老措施。但是，中国的企业所有制结构以及税收设计，都极大的阻碍了企业年金的发展。从现实来说，实力雄厚的国有垄断大企业，企业福利丰厚，养老需求并不迫切。对容纳了中国最大就业人群的多数中小民营企业来说，一是还比较年轻，还没有充分考虑员工的养老问题；二是想到了，也没有能力去做。没有类似美国401K计划的配套政策扶持，中国的企业年金养老恐怕仍然只是雷声大雨点小。

商业保险是很多中产家庭喜欢的养老储备。在能挣钱的时候多买一些保险，老来的时候等着分红拿息，这听起来很美。但遗憾的是，我们的商业保险机构跟我们的年龄差不多，并没有足够让人放心的履历、商誉与能力来证明值得我们把养老托付给它。至于目前市场上流行的一些养老保险产品，更多的是营销噱头，将来能否战胜通胀都很难说呢。

投资理财多挣钱似乎成为唯一的选择，所以编辑部的年轻同仁提出了养老要赚多少钱的话题。但坦率的说，需要多少钱好算，能否赚到这么多钱就很难说了。从目前有限的投资理财渠道来看，黄金要看大周期，艺术品要看眼力，基金和股票更多取决于证券市场大势，房产养老取决于未来房价与需求博弈。

如果能以30年为期，如果相信中国的未来，我个人觉得指数基金定投是不错的选择。如果能以20年为期，如果看好中国的富人，我个人比较认可艺术品投资。至于老百姓最认可的房产投资能否养老，我不知道。过去10年，我关于房产投资的看法都是错的——我从来没有投资过房产；未来10年，我只能继续错误下去——我个人绝对不会现在买房等着老有所养。

想来算去，似乎都没什么好办法。于是，我跟同仁开玩笑说，多生几个孩子吧，养儿防老，千年不变，应该更靠谱一些。