新青年理财:变三十而“栗”为三十而立
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如果说上个世纪末，70年代出生者还在为“生不逢时”（比如不包分配、取消福利分房等）愤愤不平，那么到21世纪都过去了四五年的今天，他们就要为真正的现实生活奔波忙碌了。因为他们当中，最小的已25岁，也许正面临着几十个人竞聘一个岗位的尴尬;或者是作为一个职场新人，正在经历前所未有的考验;经济上入不敷出，常常成为“月光一族”，而婚姻大事又提上了日程。这一切，多么需要金钱的支撑！而他们之中最长的今年已34岁，如果不出意外，孩子都已经上小学了，他们要抚养小孩、按揭房子、赡养双方父母，承担的责任更是重于泰山。难怪有70年代出生者发出这样的感慨：三十而“栗”！赚钱理财，似乎成了这一阶段70年代出生者的共同追求。那么，该如何巧妙理财，让钱生钱，才能使自己变得富有，真正做到三十而立呢？
“月光一族”巧变理财高手
适应年龄段：25～28岁
理财关键词：量入为出，掌握资金状况；强制储蓄，逐渐积累。
个案一：小程生于1978年，两年前大学毕业，分到一家乳品企业做业务代表，月收入2000元。为了减轻房租压力，和同事合租了一套房子；为了节省生活费，常常和朋友等到晚上８点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，小程也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了月底，小程的工资依然花得光光的，毫无节余。
理财偏差：从小程月收入2000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所致，根源是个人的理财、消费观念有偏差以及没有掌握一些必要的理财技巧。可以肯定，小程的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常吃打折的洋快餐，但能赶上自己做饭便宜吗？她买的衣服可能不是名牌，但买衣服的频率肯定很高，同样起不到省钱的作用……类似的花钱误区还可以找出很多。
理财建议：一、量入为出，掌握资金状况。“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱到底流向了何处。这样便可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。
二、强制储蓄，逐渐积累。可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，立马去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒１２张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
三、别盲目赶时髦。赶潮流是年轻人的特点，你的电脑是奔四，我非弄个迅驰的笔记本；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个彩屏加摄像头……当然这也是需要付出代价的，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚也许你永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。
房子是最大的投资品
适应年龄段：28～31岁
理财关键词：自己动手，丰衣足食；主动投资，一举三得；慎用信用卡，避免当“负翁”。
个案二：红豆中专毕业，个性里不安分的东西使他最终选择当时没人愿去的保险公司。每天早出晚归，访问客户，到黄昏就跟街上的乞丐差不了多少。保险业流行一句话：三年不接单，接单吃三年。这真让红豆给应验了。接到第一个大单时，他27岁，在出租屋里狂笑数声后便埋头喝酒。这应该算是红豆一生的转折点。
接着他几乎用全部的奖金在黄金地段买了一套将近一百平米的房子，他觉得自己这辈子足矣！住进新居，他总是呼朋唤友，女朋友也换了无数，刷起卡来从不心惊。也许是因为他的不思进取，在他30岁，也就是他正被结婚几万元的聘礼愁得焦头烂额时，他就被保险公司辞退。接下来又很倒霉地患了急性肝炎，可这时红豆的存折上竟然仅剩下不到500元的积蓄。红豆在这一年是真正尝够了三十而“栗”的滋味。
理财偏差：这个年龄段处在一个人生的上升阶段，是比较容易从“月光一族”迅速成为“小富翁”的，但这时也是人生花销比较大的一个时期：结婚，买房，抚养小孩，如果没有一个很好的理财观念，很容易从有变成无。
理财建议：一、这个时期再不能像刚出校门那样，成天想着下馆子吃饭。建议买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具。既达到省钱的目的，又练了手艺，为将来的婚姻生活做准备。
二、要考虑到买房成家了。如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款。理财专家不建议此时东挪西借办理一次性购房，因为你一旦办了按揭，每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不仅能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
三、并非人人都适合使用信用卡。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。最好的办法是准备一张金额小的消费卡，这样就能限制自己随意性的大额消费了。
站在家庭的塔尖理财
适应年龄段：31～34岁
理财关键词：适当购买保险，增强家庭抗变能力；建立各项基金；可涉入一些风险性小的投资品种。
个案三：晓彤夫妇经过将近10年的打拼，终于有了自己的新房。两年前，刚30岁的丈夫赵磊下岗了，经过一番思索，晓彤干脆也辞掉了她那份鸡肋似的工作。两个人在商业区开了一家茶馆。两年下来，生意是越做越红火，在朋友的怂恿下，他们也试着炒过股，买过期货，可每次总是血本无归。虽然没有伤到筋骨，但夫妇俩却在担忧：两个人都已经没有任何保障，怕将来增加小孩的负担；而且万一生意不行了，又没有什么手艺，孩子将来读书的钱又从哪里来呢？
理财偏差：晓彤夫妇基本上没有什么理财的概念，虽然他们赚钱不少，但如果像他们这样没目的性的投资，由于缺少必要的理财知识，又没有抵御高风险的能力，最后可能会耗尽家产。而且，由于他们生老病死等保障全靠自己，他们应该从这方面为自己早做打算。
理财建议：一、这个时候，由于孩子已经慢慢自立，作为父母，可以用更多的时间发展自己的事业。如果是工薪阶层，可以根据需要兼一份职，或是学一技之长。以便将来如果突然发生意外，可以有个缓冲期。
二、不管家里经济条件如何，都应该考虑为孩子存一份教育基金。而于自己，则应考虑购买人寿险，人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充一定量的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御疾病的能力。保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康地发展。
三、如果经济宽裕，还可以购买一些稳妥、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取，可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。
四、如果不是特别熟悉股市、期货等高风险投资市场，最好不要涉及。另外，诸如黄金、邮币、字画等市场，非要有专业的知识不可，作为普通百姓，千万别贸然进入。