元旦利率调整还贷细读条款

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从元旦开始，很多银行的房贷利率将按新利率标准执行，老客户每月还款额将发生变化。市场上房贷利率的调整时间呈多样化趋势，细读房贷条款，以保障足额还款。

跨入新的一年，房贷老客户们就要注意了，因为按照大部分银行的规定，每年的1月1日是银行贷款业务的利率调整时间。为了保持良好的还贷信用记录，我们提醒你在新年的第一个月里按时向还款账户内存入足够的 资金。

利率调整还款增加

在加息之后，每个月的还款额会有所上升。根据最优惠房贷利率的下限来测算，5年期(含)以上的房贷利率将由5.508％上调到5.814％。在银行进行结算的时候，会按照客户的贷款余额重新进行计算。我们举一个例子来说，2006年末结束的时候王女士的房贷余额为20万元，按照事先签订的房贷合同，她的剩余还款期为20年，那么从这个月开始，依照等额本息法，她每个月的还款额就是1411.48元。会比利率调整前增加30多元的利息支出(具体数据可参考表1)。

本次利率调整，所针对的是在签订房贷合同中选择了“按年调整”的老客户。目前在房贷市场上，对于贷款利率的调整时间主要采用“按年调整”方式。在大部分的银行房贷合同条款中，都约定了从第二年的1月1日开始对贷款利率进行调整。如工行、农行、建行、中行、交行、浦发等等。对于这些银行的客户们来说，在央行进行加息的时候，能够通过这种利率调整方式获得一定的优惠。例如2006年的4月和8月，央行连续两次提高了贷款基准利率，但是“按年调整”的客户从今年元旦开始，才需要按照新的利率还住房贷款。

调整时间多样化

从2006年开始，部分银行也开始对这种计息方式进行了调整。如招行、民生和上海银行与部分客户所签订的贷款合同中约定“按月调整”，在8月份央行进行加息之后，这部分客户从去年9月份开始，还款额就已经相应有所增加，因此在元旦之后只需要照常还款。

在以上两种计息方式之外，深发展的房贷调整时间规定比较特殊。该行的贷款合同是以贷款的签订时间为起始日，按照与客户约定的调整期间(可选按年浮动、按季浮动、按月浮动)进行相应的利率调整。例如刘先生于2006年6月30日在深发展办理了一笔住房按揭贷款，如果他选择的是按月浮动，那么在2006年8月31日，他的贷款利率就会调整到央行所规定的水平。如果他选择的是按季浮动，则利率的调整时间为2006年9月30日。而刘先生选择按年浮动的话，那么到2007年6月30日，他的贷款利率才会调整到当时的利率水平。

在不同的地区，不同银行对于贷款利率调整的时间规定并不一致。即使在同一家银行，不同时期与客户所签订的贷款合同中，对贷款利率调整时间所做出的规定也不一致。上海工行的理财专家建议读者，具体贷款利率的调整还应当对照自己的房贷合同，最好提前与贷款行进行确认，以免耽误了新年的第一次还款，在信用记录上留下遗憾。