“三马”闯两江

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核心提示：阿里已在重庆布下小贷、担保两大小微金融领域，随着“三马卖保险”平台的组建，马云“金融帝国”雏形初现。重庆能否成为“三马”的金融归宿，新业态对传统金融业冲击几何？

5月10日，“电商帝国”创始人马云将卸任阿里巴巴集团（简称“阿里”）CEO一职，退居幕后，全职担任阿里董事局主席。

在退居二线前的三个月内，马云马不停蹄，为阿里“三驾马车”中的“金融帝国”建雏形、搭班子。

就在3年前，马云选择西部重镇重庆，为旗下第二家小额贷款公司探路，随后还布下担保业，加上日前“三马卖保险”平台的组建，重庆两江新区或将成为“三马”挺进金融业的实验田。

试水小微金融

3月7日下午，马云在一封内部邮件中透露，任命彭蕾为筹备中的阿里小微金融服务集团的首席执行官（CEO），直接负责阿里系所有金融业务。此前，彭蕾一直担任阿里集团CPO（首席人力资源官）及支付宝CEO。

这次任命备受业界瞩目，意味着阿里以平台、金融和数据“三驾马车”战略中的金融“帝国”板块，开启与电商板块“同级别”的集团作战策略。

这一直是马云“金融帝国”构想。早在5年前，马云放出豪言壮语，“如果银行不改变，那我们改变银行。”

阿里小微金融的创新实践始于2010年4月，以浙江省阿里巴巴小额贷款股份有限公司的设立为标志。不过马云的眼光显然并未停留在“下有苏杭”的富饶之地。

同年9月，他带着14人的高管团队，来到了重庆两江新区考察。此行考察，马云的意图很明显，为“金融帝国”铺路。“在重庆我们要创新突破，我们想在重庆发展新的业务，诞生一个新的东西。”马云抖出心里话。

次年，阿里小微金融旗下第二家小额贷款公司在重庆成立，注册资本10亿元，小额信贷产品的运作载体雏形已现。

数据显示，截至2012年6月，阿里小贷为12.9万余家小微企业提供融资服务，累计贷款总额超260亿元。

马云的脚步很快。一年半之后，马云的金融触角又伸向了重庆的担保业。2012年底，马云在重庆成立了阿里小微金融的第一家担保公司——商诚融资担保有限公司，注册资本3亿，股东均为马云的三家子公司阿里巴巴、淘宝和融信。

重庆金融界人士向媒体反映，这家担保公司融资性担保机构经营许可证有效期至2017年9月7日，注册地点是重庆市江北区复盛镇正街政府大楼，但实际经营地点是在重庆渝北区。复盛镇政府工作人员接受媒体采访时介绍，自今年3月份阿里任命彭蕾新职以来，这家公司都没有入驻这个地点来办公，只是相互之间有一些交流和沟通。

这一点得到阿里集团公关部人士的确认。“我们从事的是线上金融业务，并不一定非要有人在重庆，仅是偶尔有同事在那边负责。”该人士告诉《支点》记者，这恰是阿里的优势所在。凭借巨大的中小企业网商群体及阿里衍生出来的“诚信通指数”，或将彻底颠覆传统金融贷款企业。

西进两江

马云不是一个人去战斗。

今年3月1日15时35分前后，众安在线官方微博连发两道信息，证实该公司正式获得中国保监会“同意筹建”的批文。

这就是受到外界关注的“三马卖保险”——众安在线由马云、中国平安马明哲与腾讯马化腾即俗称的“三马”组建。“作为一家立志‘服务互联网’的保险公司，将创新付之实践是与生俱来的互联网基因”，这是众安在线给自己的定位。

保监会的批复文件显示，众安在线注册资本为人民币10亿元，注册地为上海。除了“三马”外，另有包括北京携程国际旅行社有限公司、优孚控股有限公司等在内的6名股东。

不难看出，马云已提前在重庆布下棋局，即被称为阿里金融“三驾马车”：小贷、担保、保险。由于这是阿里在全国唯一一个同时拥有小贷和担保公司的城市，因此，重庆这块试验田的成败与否，也关系着马云金融帝国的走向。

马云是一个成功而且富有战略眼光的商人，必定会在商言商。他为何将赌注下在重庆两江新区呢？这与近年来两江新区大力发展金融业有着密切关系。

2003年7月，重庆市政府常务会议审议通过《重庆中央商务区规划》（以下简称《规划》），《规划》将中央商务区的位置选择在“金三角”地区，主要由江北城商务中心区、解放碑商贸中心区和南岸弹子石功能配套区共同组成。

据重庆两江新区管委会提供的资料显示，从2005年开始拆迁，7年时间，江北嘴已经发生了翻天覆地的变化。按照重庆对江北嘴的规划，该区域建设面积达640万平方米，已经开工了400万平方米，30多家金融机构和总部机构已经确定进驻江北嘴中央商务区。有意思的是，这块原名“江北城”的区域，后被人称为“江北嘴”。

“下有陆家嘴，上有江北嘴。”对于江北嘴中央商务区，重庆市明确提出将这里打造成中国内陆的金融中心，成为继上海陆家嘴、北京金融街之后的中国“第三金融区”。

截至目前，已经入驻的金融机构包括农行重庆分行、中行重庆分行、国开行重庆分行以及中国人寿保险重庆分公司等，本地金融机构如安诚保险、重庆农村商业银行等也选择在重庆江北嘴设立区域总部。此外，一些跨国公司的区域结算中心、全国性票据交易中心也在积极对接重庆江北嘴准备入驻。

阿里内部人士透露，马云或许是醉翁之意不在酒，实际上是为全球网商进行国际贸易提供第三方担保交易，类似超级网银。更形象准确地说，这是阿里支付宝的国际版。

这几年来，重庆并非仅仅围绕主流金融业务、结算中心、金融保障体系等五个层次推进内陆金融中心建设，在打造离岸结算中心方面，重庆已抢占到国内先机，这也是吸引“阿里支付宝国际版”落户两江新区的主要原因之一。

马云亦自称非常看好两江新区未来的发展，其在重庆考察期间表示，淘宝在重庆的卖家有5万多，每个月销售值达100万的有350家以上。

“三马”心心相印

重庆市金融办提供的资料显示，从2008年重庆地区试点金融创新以来，重庆地区小额贷款数量已达到157家，已累计发放贷款1400多亿元，不良资产率在0.5%以下。

这期间也是阿里的丰收年。截至去年7月20日，阿里小微金融已经实现单日利息收入100万元——这意味着，如果这一势头持续一年，阿里小微金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元——成为一家最赚钱的小贷公司。

既然是“最赚钱的小贷公司”，马云为何会突然转型向担保公司？又为何唱出“三马卖保险”这一折子戏？

今年全国两会期间，马化腾公开向媒体称，正在考虑申请相关金融业务牌照。据悉，目前腾讯已经拿到了支付牌照、小额信贷牌照，通过合作实现了基金销售业务。

其实，马云在重庆首次成立小贷公司的同一年，马化腾也来到了重庆。

当时，马化腾透露，重庆两江新区吸引到了来自全国乃至世界各大企业的目光，也包括腾讯。腾讯首个云计算中心已落户天津，其规模亚洲最大，而落户重庆两江新区的云计算中心，其规模将超过天津。

同样巧合的是，在众安在线官博“此刻，众安在线落地生根”的前夕，马明哲的一份内部讲话传递了平安意图颠覆传统金融行业的思路，他称“平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技企业。”

一个月后，中国平安出炉了2012年年报。在年报里，马明哲在致辞章节里突出强调了互联网对他心理上的冲击，“马云与马化腾创造的两个数据（编者注：一个是阿里巴巴集团“双11”单天销售额达到191亿元；另一个是腾讯的微信用户数突破3亿）深深震撼了我”，“平安必须紧密跟上”。

从“三马”在渝布局看，马明哲在渝已设平安银行分支机构，马云也已涉足小贷与担保两个领域，同时马化腾的云计算平台为在线网络提供服务。“三马”联手打造的保险公司，可以将各自已具备的资源有效“融会贯通”，其中平安银行或将为“三马”保险产品提供有效的销售渠道。

“跨界”瓶颈

《支点》记者从阿里内部获得的最新数据亦表明，截至2012年底，阿里金融已经累计为超过20万家小微企业解决融资需求，户均贷款6.1万元。同时还称：借助网络优势，阿里金融单笔信贷成本降低为2.3元。而银行的单笔信贷操作成本在2000元左右。

一个现实是，目前全国各地小额贷款地域性非常强，小贷公司的审批和监督都是当地金融办处理，无法跨省市监督，因此小贷公司的发展就有了来自政策和监督方面的地域限制。

兴业银行首席经济学家鲁政委接受本刊记者采访时称，阿里小微金融的模式建立在其拥有阿里系庞大电商生态系统的基础之上，相当于拥有了详尽的征信系统数据库。但他也认为，阿里小微金融模式的局限在于无法延伸至阿里生态之外。如果仅限于此的话，将使改善整个小微企业信贷扶持的努力受到限制。

实际上，马云之前的浙江阿里小贷就获得了政策的突破，它可在全省，甚至于到江苏、上海放贷，这种模式被业界视为“违规”，至少是借着“网络贷款”打了个“球”。

“但马云能够在浙江获得政策突破，并不意味着在其他省市也能够如此。”鲁政委称，以广州为例，至今广州所有的小贷公司都不能升级至“全省经营”。

去年底，阿里小贷要求“在广东全省经营”，当时曾震动了广东业界。同时，近日阿里小微金融宣称，阿里信贷将向广东区域内所有阿里巴巴的付费会员开放，但该信贷产品使用的仍是浙江、重庆的小贷公司牌照。

同样在重庆，阿里小微金融给当地传统金融业带来不少冲击。

“虽然看起来一个是做线上业务，一个是做线下业务，两者互不冲突，但实际上现在电子商务是一种大趋势，阿里担保绝对会对我们这些担保公司产生冲击。”重庆一家民营担保公司的老总推测，“主要是那些做小额担保业务的公司受冲击会比较大，因为之前阿里小贷的平均单笔贷款额甚至在1万元以下。而那些主要面向大中型企业的担保公司受冲击的可能性比较小。”

然而，阿里内部人士认为，浙江与重庆两家小贷公司具有全国开展业务的资质，针对的是巨大地“有信用级别”的网商群体，户均贷款6.1万元，这完全不会对其他金融贷款公司造成冲击。