拟投资创业者的理财方案

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>>背景资料

小旭，男，33岁，未婚，成都某旅行社导游，月收入1万元。2002年购买了两套小户型住房，共计120平方米，首付9万元，贷款35万元(20年按揭)，两套月供共计2200元，一套自主，一套出租每月租金1600元：2005年购买了一套78平方米的住房，一次付清28万元房款，2006年3月已交房，未装修。

持有上投双息基金3万元，银华优质基金3万元：持有外汇约13万美元，存为3个月定期；持有一年定期储蓄22万元(2007年2月到期)，活期4万元，另朋友欠款6万元。

购买了两份意外险，分别为海尔纽约人寿480元一年期和中国人寿300元一年期。

理财目标

1．房贷利息上调，第一套住房的房贷是否应该提前一次性还清?是否用目前的存款再投资购买第4套住房?

2．想要自持10万元现金自主创业。

3．今年结婚，力张从简，同时筹措第3套住房的装修款3万元。

4．股市前景看好，是否继续持有基金以及加大投入力度?

理财组合建议

(1)日常生活支出 年安排5万元。

(2)紧急备用金 年安排6．2万元，投资于理财产品。

(3)房子装修及结婚支出 收回6万元借款，从银行存款中分流6万元，用于房屋装修、家俱添置以及婚礼筹办。

(4)房贷支出 年安排2．64万元。

(5)意外保障 维持保单效力，年安排780元。

(6)创业投资 从银行存款中分流20万元和1．3万美元，用于创业和车辆购置。

(7)获利投资 继续持有6万元基金。

理财建议分析

从背景资料来看，小旭在私人资本的打理上既精明又具有前瞻性。作为旅行社导游，他注意了人身意外伤害风险的规避，在获利投资上，既持有基金又涉入了房地产；对于自身的事业发展有一定规划，准备创业投资当老板。当然，从专业理财的角度看，在私人财务的处置上小旭还应作些调整。

美元资产的调整

小旭持有的1．3万美元作3个月定期存款，浪费了资源。目前，各家商业银行推出的1年期固定收益型美元理财产品，年收益率在5．25％左右，与美联储基准利率大体――致，大大高于外币存款利率。若投资固定收益＋浮动收益型美元理财产品，则在100％保本或年收益率0．5％～1．5％的基础上，有可能获得10％左右的浮动收益(风险收益)。

从目前情况看，人民币对美元还将小幅升值。但升幅多少，是否会抵消美元理财产品带来的超出收益，并不完全取决于市场，而是取决于中美贸易关系。若中美贸易平衡发展，摩擦较少，则人民币对美元的升值幅度不会很大；若中美贸易摩擦较大特别是中对美贸易顺差较大，人民币则可能对美元持续升值。在此种条件的考虑下，小旭也可以将美元兑换成人币或其他货币。一方面，从2006年5月1日起，中国境内居民凭有效身份证明，每年每人可换汇2万美元或等值外汇，人民币兑换外汇的通道已由“红色”转为了“绿色”，以后想持有外汇非常方便。另一方面，2005年7月22日实行汇改后，虽然人民币对美元小幅升值(到2006年9月22日人民币对美元中间价突破7．92，累计升值4．24％)，但是相对欧元、英镑、瑞郎等世界其他主要货币来说，人民币与其汇率并没有什么波动，仍维持在原有水平上下。而其他主要货币的利率水平却高于人民币，以这些货币为载体的外汇理财产品很多收益明显高于人民币存款和理财产品。

基金策略的调整

关于基金投资，建议小旭还是持观望态度。我国资本市场继去年复苏以来，上证指数已由1000点跃上了1725点。如今的市场，一方面在投资者前期赚钱的示范效应下，不少人有入市获利的冲动。但另一方面，加息、新股上市闸口大开，特别是工商银行这艘航空母舰将于10月驶入股市，于资本市场来说将是一次大较量，市场的供求关系是否会发生新的变化有待观察。以股票为基础的股票型基金，因与股票的同根性，在尚未引入股票期权这种风险对冲工具情况下，通常是一荣俱荣、一损俱损。因此，基金投资还是待大势明了以后再动作不迟，在目前情况下，可继续持有6万元基金，以静观市场变化，但不宜追加投资。

房产策略的调整

近期房贷利率上调，小旭第一套住房的房贷是否应该提前――次性还清?通过分析可以发现，单就此次贷款利率上调0．27％来看，并不会对小旭个人的经济形成压力，房贷利息支出也增加不多。问题的关键是，小旭手中持有货币的投资收益率是高于还是低于房贷利息?若低于房贷利息，则应提前还贷，尽快结束“房奴”的历史。从小旭的情况看，在目前阶段，可将两个小套中的另一套也出租，以租金抵消房贷利息。而如果小旭选择一次性还贷，那么投资创业金就不够了，放弃创业从长远看并非上策。

房地产市场是一个周期性运行规律很强的市场，这个市场总是循着高潮一萧条一复苏一繁荣一高潮这样一个轨迹运行。从目前情况看，一类城市房地产在历经五、六年时间的高速增长后，泡沫已经凸现，风险已经聚集。从小旭所在的成都来看，虽然投资的风险较北京、上海等地小，但在国家宏观调控背景下，中期风险却不小。因此，房地产类投资应本着不着急、慢慢来的原则进行。

创业投资的建议

创业投资是现代人实现其理想和人生价值的最佳选择之一。从小旭日前的资产和收入状况分析，他已是旅游行业的佼佼者了，内行人干内行事，成功的几率和胜算总是大一些的，因此建议小旭依托于旅游行业进行初期的投资创业。例如开办旅行社，一方面，在当地以诚信和良好的服务拓展客源，另一方面，精选旅游目的地，并选择诚信旅行社作为长期的合作伙伴。

不过，如果准备开办旅行社，10万元资金相对欠缺，仅缴存到当地旅游行政管理部门的质量准备金最少也得10万元，再加上房租，电脑、传真机、电话等基本设备，以及雇请人员、前期市场宣传等，还得再准备10万元左右。当然，车辆购置、上牌及其他规费，也不会少于10万元。因此，小旭的投资创业需要准备总计30万元左右的资金，需要小旭从银行存款中分流20万元和1．3万美元，并在创业前期保持此现金流的稳定和安全。

其他理财安排

(1)日常生活开支 小旭正处于热恋期，一般来讲，这一时期浪漫、时尚的消费元素要多于现实、实用的元素。根据成都的消费水平，月安排4000元就比较宽裕了。

(2)紧急备用金 小旭在投资创业前期，紧急备用金应充足一些，以确保新创企业安全运行，这笔钱可投资于具有质押功能的固定收益类理财产品上。

(3)房屋装修及结婚支出 应尽快收回朋友的6万元借款，同时从银行存款中分流6万元，用于家装和家俱添置以及婚礼筹办。12万元的总费用基本符合力张从简的婚礼计划。

(4)意外保障 作为年轻的导游，小旭的风险防范意识不错。在利率水平正常或较高时，可再考虑商业养老保险，以在赚钱能力较强时以积累式、渐进式方式为老年生活作些准备。

理财提示

(1)创业启动后，应调整理财规划。

(2)在创业的前期，一定要保持充足的现金流，始终让企业的资金链处于一个良好、安全的状态之中。在这一阶段，流动资金的出路不是获利，而是确保新创企业的平稳运行。

(3)小旭若创办旅行社，旅行社第三者责任保险一定得买。