试论商业银行网点建设中存在的问题及优化措施

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摘要：随着社会的进步和经济的高速发展，商业银行面临各种各样激烈的竞争，网点在对银行的生存发展方面意义重大。在严峻复杂的市场形势下，与市场做好更好的联系，从根本上实现网点自身的价值，对现阶段商业银行的发展有着举足轻重的作用。基于此，本文主要对商业银行网点建设中存在的问题及优化措施进行了探讨。

关键词：商业银行；网点建设；存在的问题；优化措施

商业银行的各个营业网点，是用于直接提供银行产品和服务的部门，其是否具有完善的布局和准确的功能定位，将对商业银行的经营策略和管理模式具有显著影响。在我国，有关商业银行营业网点建设方面，存在诸多问题，在布局和功能定位方面都存在一定程度的缺陷。这样看来，它造成了大量的浪费，更影响整个金融体系的发展前景。

一、当前商业银行所面临的严峻形势

1．更多的客户需求

由于经济和社会两方面都存在进步和发展，这也加大了人均收入，增加了越来越多的中高收入的人群，由于存在这部分人群，他们对银行的需求也变大，不同于以往的对银行的只有存取款的需求，现在他们越来越多的需求个人贷款和理财方面的业务。对一些个人来说，银行的个人理财业务很受他们的关注和使用；对一些企业来说，随着国内金融市场的不断发展，企业经营者改变其融资的观点，使得企业融资渠道也变多了，以至于企业对银行的贷款需求量也在变少。

2．日益激烈的竞争

现在随着我国经济的快速发展和社会的不断进步，我国银行业将面临更加激烈苛刻的竞争。目前，多家外资银行进入中国市场，并已上市，还有一些外资银行正在积极的筹备建设中。各类大型商业银行通过改建规模和经营调整等战略加快发展，还有各种中小型商业银行的发展前进，这种种状况都对我国的银行业有很大的冲击力，使竞争更加激烈。

二、商业银行网点建设中存在的问题

1．网点布局方面存在的问题

我国的商业银行最早起源于人民银行，是人民银行按照不同的专业部门分离产生的，它们的组织结构和管理模式都采用了人民银行的模式。在对分行进行设置时，是按照行政区域特点进行分类划分的，因此网点多范围广。但由于网点太多，层次多，分布复杂，管理级别就较长，因此不利于管理，不能及时的实施一些决策和降低管理效率。此外，由于各地区的经济发展参差不齐，对银行的需求也不同，这种均衡分布的状况不仅造成资源的浪费，还不利于资源的配置。

目前，好多商业银行因受限于传统经营理念，都单方面的实施大、广、全的思想，其设的网点随处可见，未能考虑到网点效益这一问题。虽然随处可见的网点给客户带来足够的便利，但是这会降低单个网点的利润，成本消耗也太高，最终就会与最初的预想相违背，在同一行政区域内，各个网点的设置未能根据该地区的经济水平和客户需求进行合理规划调整。就会出现两种状况，一些区域内由于网点数量过多，很大程度上造成了资源的浪费，还有一些地方网点数量过少，客户资源就会被其他银行抢走。

2．有关网点功能存在的问题分析

一直以来，我国商业银行都采用较传统的经营模式，这种模式功能相对比较单一，不能满足客户更多的需求，大部门网点都只有最传统的存款和贷款业务，缺少全方位的金融产品。这种传统单一的经营理念会导致商业银行网点不重视对金融产品和服务的开展推广。然而，具备现代化功能的商业银行网点应改变营销策略，把重点放到金融产品的研发和拓展上，让客户在单个网点就能够全面彻底的体验到完善的金融产品和服务。

由于我国在政策上对银行经营和利润的存在一些要求，这阻碍了国内银行在产品创新上的发展，使得网点不能高质量的满足客户需求。现在国内的金融服务市场还存在一些问题，市场机制不够成熟，这便阻碍了银行金融产品的创新。除此之外，商业银行依旧采用存贷利差的方式获得利润，这种单一的利润生成模式为企业带来的利润太少，需要寻找更合适的金融手段来增加银行利润来源。

三、明确商业银行网点优化建设要达到的目标

1.应由传统的金融服务手段过渡到现代化的金融服务手段

采用业务流程和劳动组合改造这两种方式,对中高端客户的营销拓展力度加大,转变相对价值较低的客户的身份，将它们原有的资源净占有者的身份转变，使他们成为利润的创造者；进一步将电子渠道的营销策略价值发挥出来,将银行所面临的服务范围扩大化,比如个人贷款这种业务，过去只能依靠传统渠道来完成,现在通过电子渠道的自助循环功能就可以实现；加快开发和利用“财富账户”这一功能,使客户对自己存入银行的资产能更加科学、自主地管理。

2.由理财银行取代传统的零售银行

优化网点功能，坚持以人为本，以客户为中心取代以往的以账户为中心,对产品的整合，流通渠道，载体的选择和营销团队的管理都以个人理财业务为中心,加大中高端客户和理财业务对银行的贡献。银行不仅依靠单一的利差收入，还要向多元化盈利渠道转变。衡量零售业务优化效果的一个重要指标是中间业务收入所占比例,在业务优化发展战略中，要全面提升中间业务的地位,达到盈利模式的优化和升级的目的，为银行带来更多收益。

3.由单一的产品营销转变成综合营销

以细分客户为基础，全面完善综合营销策略和分层服务体系这两大类别,使个人金融业务的协调作用得以发挥,增强部门和部门之间的联系和沟通配合，合理利用资源；以多层次、分阶段的营销活动方式深层次挖掘客户价值,促进个人金融业务一系列式的捆绑营销；将个人业务和公司客户、机构业务从上到下联系起来，形成一个完善的服务链。提升各个网点的综合营销水平和全面化的服务功能。

四、优化商业银行网点建设的措施

1.对网点进行科学布局

商业银行网点能否持续生存下去的关键是客户的需求，因此，建立各个网点必须考虑所在地区的客户需求，这不仅包括考虑客户的现有需求还要考虑他们需求的潜在性。此外，还要考虑该地区各个银行之间的竞争情况，经过全面的分析得出结论，然后作出客观的决策。在进行选址时，根据该地区的客户数量和需求量进行划分，还要合理规划其规模和功能，满足客户的各种服务需求，避免资源的浪费。此外，依据当地的资源情况和业务的实际需求量，使传统业务和新兴业务相结合;大众化服务内容和个性化的服务内容相结合,形成稳定的多元化客户群,使有限的资源得到充分利用，发挥更大的效益。

2.强化创新网点类型

随着网点优化的全方位推进,网点建设仍需不断的创新,因为相同环境下各个网点的服务也相同，久而久之就会逐渐削弱网点的服务能力,缺乏竞争力。如果实行强化比较优势、从服务手段入手，进行改革创新，这样必然会促进企业的进步。该政策落实到商业银行上就是优化传统网点的建设,主要有不断加大理财和财富管理中心、直客式标准网点等这类新型网点的建设。与此同时还要不断采用和借鉴国内外一些成功银行的先进理念和手段,还要密切关注同行之间的变化，更要了解客户的需求，实施相应的决策。使商业银行的业务不断有所突破和创新。现如今国外的一些点子，像“点内网点”、“艺术银行”、女子银行等模式的网点。为我们网点的发展提供了灵感，指引了方向。

3.将网点内部的功能布局和外部视觉形象进行统一

打个比方，像中国农业银行，它就经过仔细的分析，准确的抓住股份制改革这一次机遇,在成立股份公司的开局之年，对全国2.44万个营业网点进行全方位的优化，包括网点形象、功能、整体装修等，进行了具体的调整，整个局面焕然一新。同时,标准合理的网点建设，细化到各个环节，提高了网点的整体作用，为客户带来更多的便利和服务。

经合理优化布局后的网点包括自助银行区、大众服务区、理财服务区、客户体验区和贵宾服务区五大功能区，还为个人开设了一些专区。使服务更细化，更符合人性化这一理念，满足客户的全面需求。同时,建行分别设立了普通柜员及高级柜员,普通柜员为客户办理基本的存取款业务；高级柜员办理比较复杂一点，时间长的业务，像基金、外汇等交易。经过合理规划和布局决策,优化后的网点节省客户时间，办理速度快，效率高，使业务量迅速升高。

4.强化专业化的网点队伍,将网点销售能力提高

网点优化不仅包括硬件设施的提升，还要人性化，提高专业化的服务水平,合理安排设计网点的岗位,加强建设具备专业销售技能和技巧的高素质销售队伍。具体点要落实到各个岗位和各个人员，各司其职。就是银行网点要设立大堂经理、理财客户经理和零售贷款客户经理等专业的队伍,同时要提高普通柜员的素质和操作技能。在国外,最佳的零售银行其之所以最佳是因为其具有强大的销售队伍，就网点销售队伍要占到整个零售业务人员的一半以上,目前我国商业银行网点专业化的人员比例较小,这就不能全面满足客户多样化的需求，就不能保证业绩。所以想要从根本上改变问题就要从实际出发，建设一支高比例的、高素质网点专业化队伍。银行应该通过各种手段招募优秀的人才，并进行培训，培养专业化人才，打造专业化队伍，为客户服务。

五、结语

现如今市场竞争都是愈演愈烈，商业银行的竞争也不例外，因此，银行想提升自己的效益，就应想一些积极的对策，就从银行各个网点入手。可是如何发挥发挥网点的价值呢，就必须实施相应的措施，比如转变网点功能和布局。就功能方面来看，它所面临的是一批客户，满足客户的需求就达到目的了，所以就针对性的提供金融产品和完善的服务，就布局方面来说，就要依据各个地区的经济状况和实际情况出发，实行区域化建设以满足不同的客户需求和客户数量。

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