浙江百姓的“经济身份证”

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在中国传统文化中，信用只是作为一种美德被广为传诵。不过，今后在浙江，不讲信用，不仅道德上会受到谴责，经济上也可能会付出沉重的代价――没人跟你合伙做生意，银行贷不了款，甚至还会影响就业。

2002年，浙江省第十一次党代会正式提出了建设“信用浙江”的战略决策。

2007年9月，浙江省了首个社会信用体系规划《浙江省社会信用体系建设“十一五”规划》，提出到2010年，率先建立比较完善的社会信用体系，成为信用建设的先行省。

2007年，在率先建立全国数据容量最大、覆盖面最广、内容最全面的企业征信数据库后，浙江省又以公安部门的人口信息为基础，以驾驶员交通违规信息、律师奖惩信息、个人欠税信息、银行从业人员失信信息等为重点，初步建立了以重点人群为主要对象的个人征信数据库。

这意味着，不久的将来，浙江省除了企业外，每个老百姓也都将有一份信用档案。这样一来，如果你银行按揭贷款没有如期还、开车出行违反交通规则、考试作弊，甚至拖欠水电费，都有可能被记入你的信用档案，影响你的信用记录。

浙江省信用浙江建设领导小组办公室成员王宁江，把这份个人信用档案称之为老百姓的“经济身份证”。他说，你的“经济身份证”上如果失信记录太多或者很严重，那你的经济生活可能会面临寸步难行的困境。

信用库囊括各类信用信息

考试作弊是失信，欠税是失信，欠水电费是失信，手机欠费是失信，闯红灯也是失信。据了解，所有涉及个人工作、生活的信用信息，今后都将被记入个人信用数据库，并为你评定信用等级。

“陈某，当次全部科目考试成绩无效，从本处理决定之日起2年内不得参加专业技术人员资格考试”“蔡某，个人所得税欠税75元，欠税所属期：2006年10月”诸如此类的个人信用信息，只要登录信用浙江网（www.zjcredit.省略），点击“个人信用”栏目，在信用公示项中你就都能查得到。

同时，你还能清楚地看到其他相关的具体信息，比如由省人事厅提供的人事考试违纪信息，可以查询到近年来部分考试中，因违规而被处罚者的姓名、准考证号、处理意见、决定时间等；而通过地税局提供的数据，则可以查询到数百条欠税信息，里面包含欠税人姓名、欠税税种、欠税金额以及欠税所属期。记者发现，一位姓陈的居民，就曾因为2006年10月欠了2.5元的个人所得税，也被列入了这份名单。

不过，信息数据库的很多信息并不是谁都可以随便查的。“对于个人信用信息，我们采取以保护为主，公开为特例的方式。”据浙江省信用办工作人员介绍，无论任何时候，查询个人的信用信息都得经过个人授权。换句话说，在双方产生经济关系（如办信用卡、求职、借钱等）时，如果需要了解一个人的信用信息，那必须由其本人提供，或经过其本人授权，否则不能随便去查阅这个人的信用等级。不过，该工作人员认为，当事人完全可以不授权给别人查看本人的个人信用，但这将可能导致与失信相似的后果，因为不了解你的任何信用状况，对方就可能会认为你的信用指数为零。

一旦你获得授权，拿到“CA数字身份认证”，除了可以查阅公示的信用信息外，还能登录个人信用系统，免费查询某个人的详细信用数据。据了解，系统内的信用信息包括浙江省各大厅局提供的相关资料：司法厅提供的基层工作者基本信息、基层工作者证书信息、基层工作者奖惩情况、律师基本信息、律师年度奖惩情况、律师年度评价情况、司法鉴定人员信息；人事厅提供的人事考试违纪信息；劳动保障厅提供的职业技能证书信息；信息产业厅提供的IT项目经理信息；地税局提供的欠税信息；银监局提供的银行人员失信信息；保监局提供的保险营销员基本信息以及工商局、公安厅、财政厅、教育厅、证监局等厅局提供的信息，共计18类、220个指标项。

分批给重点人群信息建库

个人信用建设是社会信用体系建设的基础。根据信用体系建设规划，到2010年，浙江省4621万人口的所有信用信息，都将纳入到“个人联合征信系统”。

规划还提出，接下来将分三批逐步建立重点涉信人群的信用档案。

第一批个人信用征信对象：个人身份信息，驾驶员信息和交通违规信息，律师、司法鉴定人员和法律基层服务者信息，个人教育信息，个人欠税信息，职业技能证书信息，银行业从业人员失信信息，人事考试违纪违规处理信息，海关登记管理者信息，保险营销员基本信息等。这部分目前已基本完成。

第二批个人信用征信对象：个体工商户、记者、审计师、会计师、税务师、资产评估师、医师、药师、导游、教师、公证员、咨询人员、科技人员等执业信息，药品生产及流通从业人员信息。

第三批个人信用征信对象：个人案件信息，个人公积金贷款失信信息，自然人股东，水电气、通讯等公用事业服务机构掌握的个人欠缴费信息等。

王宁江解释说，之所以将这些人群列为重点人群，是因为当这些人发生失信行为时，将会对社会产生较大的影响。比如法律工作者、律师和银行人员，他们的失信，可能就意味着对国家、他人的利益造成伤害，严重的话可能造成司法腐败、贪污等等。所以，除了他们的基本情况外，还包括法律工作者的奖惩情况、律师的奖惩情况、银行人员的失信信息等，都将通过公示来告诉大家。

另外，还有劳动者的职业技能证书信息也很有用。招人的时候，用人单位怎么判断求职者的证书是真还是假，网上查一查就知道了。保险营销人员同样如此，截至2007年3月7日，数据库里已经有66909条信息，目前，通过该系统，只要输入身份证、资格证或展业证，就可以查到其相关信息。

据省信用办工作人员介绍，接下来，在公安部门的二代身份证的基础上，他们还将把浙江省常住人口的信息纳入其中。这里面的信息包括个人的基本信息、税收缴纳情况、水电费缴纳情况、手机费缴纳情况，甚至闯红灯等行为都将可以在个人联合征信体系中看到。而这张记录了个人各项信用信息的“经济身份证”，将切实影响百姓生活的方方面面。

个人信用将影响你生活点滴

“我今年已经有五六次交通违章没去接受处理，现在想向银行贷款，可银行说我信用记录不好，贷款申请被搁置了。”急等着钱用的张先生怎么也没想到，就因为这几次交通违章让自己的贷款泡了汤。

“我前年在上海办了公积金贷款，有将近半年时间忘记缴纳，结果因为这个原因，我现在想在杭州办公积金贷款就不能办了。”王先生也因为自己的失信尝到了苦头。

“可以预见，以后个人的信用报告将频繁使用，可能你去单位求职，单位要你提供信用报告；去银行办按揭贷款，办信用卡，也需要你提供信用报告。如果你的信用报告上有污点，对不起，单位不录用，信用卡也办不出。”王宁江说。

据记者了解，为了进一步提高失信成本，从而形成全社会“诚信、守信”的目标氛围，浙江省还提出在坚持“警示在先、惩戒在后，立信为主、处罚为辅”原则的基础上，综合运用法律、行政、经济和道德等手段，建立行业“黑名单”制度，让那些失信的人寸步难行。

目前，杭州市已结合市民卡的发行开展城市个人信用建设试点工作。每个杭州市民都有一张市民卡，它不仅是市民生活的“通行证”，也是市民的诚信记录卡。据了解，杭州市民卡收录了杭州市劳动和社会保障局、市民政局、市住房公积金管理中心、市公安局和市工商局等多个部门的相关信息，拥有查询保险金和便利出行功能，同时又具备小额支付功能。因此，这份市民卡将会间接记录市民的信用信息，是个人信用征信系统资源的重要来源。

杭州市发改委有关负责人介绍说，每个市民在城市的各个部门或多或少都会有记录，比如“三险一金”，缴纳水电费、煤气费、有线电视费等各种费用缴付情况，贷款、刷卡消费记录，以及违章信息、犯罪记录等。当这些信息汇聚在一起，就可计算出你的信用分值，制作出你的信用报告。而且，这张信用报告会随时更新。以后在你求职、贷款时，信用报告就会成为很好的参考资料。

在国外，个人信用上的污点记录一般要保留7年，虽然目前国家和省里没有这方面的法律法规，相关政策也仍在制定中。但可以肯定的是，这些记录将会跟着当事人几年，并不是处罚结束后，或补缴罚款后就会消失。不过，如果当事人对系统中关于自己的信息有异议，可以马上提出申请，信息中心将会按照程序进行自查，并向提供数据的单位进行核实，然后再给当事人一个答复，确实有误的将及时进行修改。

急需立法为“个人信用”护航

目前，个人征信系统的信息量在不断扩大，信息覆盖面也在不断增大，很多信息提供部门已陆续将提供信息纳入常规工作，信用信息的利用率也在不断提高。王宁江说，从总的情况来看，个人征信系统正逐步进入良性循环状态，但这其中仍有一些问题急需解决，比如操作程序无法可依，银行信贷信息采集不够全面等问题。

完善的信用法律环境，不仅能够使政府和信用管理专业公司的征信数据收集更加快速、真实、完整、合法，也能够限制公民个人数据的使用范围和限制数据自由传播，保护公民的隐私。

可遗憾的是，我国在这方面的法律法规几乎空白，浙江省在信用体系建设中唯一的法律依据，仅《浙江省企业信用信息征集和管理办法》一个政府规章。可以说，个人信用信息的征集、和应用管理，目前仍处于无法可依的状态。

就拿信息来说，企业信用信息“以公开为原则，以保密为特例”，个人信用信息“以保密为原则，以公开为特例”，那到底该公开哪些，保密哪些，目前还没有专门的法律法规予以规定。为此，现在只有其他相关法律法规规定中提及可以公开的信息才公开，比如部分考试作弊信息、个人欠税信息等，其他信息一律不予公开。

再者，个人信用信息一般都分散在各相关部门，由于缺乏相关法律的支持，信息中心在征集信息时往往只能跟相关部门“商量”，如果“商量”不通，那该部门的信息采集就会留下盲点。

为此，王宁江认为，目前急需制定一部法规来规范个人信用信息的征集和，比如可以向哪些部门征集、可以征集哪些信息、可以通过哪些途径、如何规范这一行业等等，都需要有法可依。