银行业展望及主要银行效益分析
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（一）主要政策走势总体稳健偏紧
2007年，我国货币政策总的走势是稳健偏紧，央行将综合运用加息、上调存款准备金率、公开市场操作、窗口指导等政策工具紧缩信贷和多余的流动性；人民币汇率升值步伐将加快，年升值幅度有可能达5%；金融创新仍将是银行业的主线之一，监管层将在制度创新和产品创新两方面齐头并进，不断改进金融创新的市场机制和环境，鼓励银行进行多样化的金融衍生产品和业务创新。同时我国金融企业改制上市的浪潮将由聚焦银行扩展到包括银行、证券、保险在内的整个金融领域。由此使我国银行业乃至整个金融业的整体素质和经营机制发生根本性转变。
（二）混业经营进程加快
2007年中国金融业将会全面开放，国家将加快推进银行业的混业经营进程，利率、汇率以及债券市场改革也将加快，上市银行将面临多种发展机遇，随着商业银行向资产管理、投资银行、保险等业务领域的渗透，资产证券化、基金管理、人民币理财、债券投资等创新产品将会加速推出，而零售业务、中间业务收入占比及利润贡献率将会加大，银行将进入新一轮快速发展轨道。
（三）税制改革提升商业银行业绩
适当降低乃至最终取消银行业营业税、建立统一的中外资金融机构所得税制度乃是大势所趋。随着对外资银行的全面开放，统一内外资银行的税负水平已经提上议事日程。目前我国已经对外资银行全面开放人民币零售业务，内外资银行只有税负相当才有利于公平竞争，因此我们相信降低营业税和统一内外资银行所得税推出的时间不会很远。但是不管是营业税还是所得税，其税率降低都将促使商业银行业绩出现较大增长。
（四）贷款增速略有趋缓
2007年影响贷款增速的主要因素可归纳为经济增长、流动性过多、脱媒效应、信贷紧缩政策、资本充足性管理等5大因素。其中经济稳定较快增长将为贷款的平稳增长提供基本保障，流动性过多也将促使银行拼命挖掘贷款项目；而脱媒效应、信贷紧缩政策、资本充足性管理加强将抑制贷款的增长。综合考虑以上5大因素，我们预计2007年我国贷款增速将略有趋缓，全部金融机构贷款增速为13.9%左右。
（五）净利差与2006基本持平
经历2006年银行净利差小幅上升之后，2007年银行净利差将处于总体平稳态势。首先，2007年我国银行业存贷款净利差有望保持基本平稳；债券市场收益率曲线将呈小幅上移趋势；同业款项的收益率也略有上升；但是总的贷款比例可能略有下降。因此，总的净利差将保持基本平稳。
（六）全面开放与金融创新推动银行中间业务快速增长
2007年我国银行业将在全面开放和加快金融创新的推动下，大力开拓中间业务，致力于业务转型。首先银行业全面开放强化综合经营趋势。因为外资银行本身就具有综合经营的特点，中资银行在竞争压力下将加快综合经营和业务转型的步伐。其次，金融创新助推业务转型。2007年，银行业将在监管层的政策引导下加大金融创新力度，银行可通过制度、流程、产品创新开辟新的业务增长点，加速银行业务转型。
二、股份制银行效益分析
（一）华夏银行
华夏银行2006年业绩快报显示，净利润实现14.57043亿元，同比增加13.07%。其他财务指标中，主营业务利润25.70445亿元，同比增长17.68%;每股收益0.35元，同比增长12.90%；净资产收益率12.51%，同比增长1.46%；每股净资产2.77元，同比增长11.24%。受良好业绩支撑，华夏银行在资本市场也得到投资者的大力追捧，股票流通市值由2005年末的56.88亿元上升到去年末的115.28亿元。(见图表19)
（二）浦东发展银行
浦东发展银行的业绩快报显示，浦发银行2006年主营业务收入为295.5亿元，同比增长25.9%；净利润为33.5亿元，同比增长31%;每股收益为0.769元,同比增长17.76%。(见图表20)
（三）深圳发展银行
深圳发展银行1月25日向深圳证券交易所提交了2006年的业绩预增公告，预计2006年净利润比2005年增长300%～350%。2005年该行全年净利润为人民币3.11亿元，去年全年净利润预计为12.44亿元至14亿元之间，即每股收益由2005年的0.16元提高到2006年的0.64元～0.72元之间。该行2006年利润的显著增长主要是由于利差的改善、资金运用效率的提高和贷款的良好增长，不良资产的成功清收和资产质量的改善使得所需减值拨备降低。这些因素连同有效税率的降低都进一步增强了该行的盈利能力。
（四）招商银行
招商银行对2006年度的财务数据进行了初步测算，预计2006年全年净利润与2005年全年同比增幅在50%以上（上年同期净利润为人民币39.30383亿元）。
（五）民生银行
民生银行2006年资产总额、存款、各项贷款增幅均在20%左右，利润增长预计在40%以上，各项业务持续稳定发展。2006年，民生银行在公司业务专业化方面成效显著，电力、能源、电子、交通、房地产和机构六大行业存款余额占全行存款的50%以上，贷款余额占60%以上；资金及资本市场业务全年实现净收入6亿元；国际业务实现中间业务收入5亿元；投资银行业务全年实现净收入6.42亿元。截至06年12月31日，全行储蓄存款947亿元，信用卡发卡量突破140万张，交易额突破65亿元；电子银行业务有效客户覆盖率从年初29.7%提高到35.7%。民生银行2006年加快了机构重组和改革进程，推进流程化管理。通过制定规划，22家分行首次有计划地进行了市场细分、定位和规划，解决了盲目、被动营销问题，完成了经营模式以支行为单元向分行行业金融部为单元的转变，同时，该行在贸易金融业务和投资银行业务两方面实现重大突破，两大业务2006年创利占比达30%以上。
（六）兴业银行
兴业银行业绩快报称，2006 年净利润同比大增50.91%，完成上市股本摊薄后的市盈率为32.5倍。据兴业银行公告显示，兴业银行2006年每股收益0.93元，净利润37.20亿元，同比增长达50.91%，增速呈逐年加快趋势。但0.93元为兴业银行A股未发行前的每股盈利。(见图表21)
（七）光大银行
截至2006年末，光大银行资产总额5951亿元，比上年增长16.4%，2006年实现净利润比上年增长21.6%。根据光大银行公布的数据，2006年末该行资产总额达5951亿元，其中各项贷款余额3524亿元，比上年增长16.0%.各项存款余额5198亿元，比上年增长14.7%，对私存款余额1019亿元，比上年增长26.9%，对私存款占一般存款的比重达到19.6%.值得一提的是，2006年光大银行率先推行固定利率住房贷款，至2006年年末固定利率房贷余额突破10亿元，同时全年理财产品累计发售549亿元，比上年增长了112%.目前，光大银行的最终注资重组方案已获得国务院的批准，汇金注资也将在2007年上半年或有突破。在注资之后引进战略投资者的工作将会即刻启动。
三、农业银行
2006年全年农业银行实现经营利润581亿元，较上年增盈157亿元，增长37.04%；全行消化历史包袱487亿元，比上年多消化151亿元，核销呆账161亿元。主要财务指标基本达到工、中、建行股改前水平，2006年年末资产利润率1.16%，接近工、中、建三行股改前的平均水平；拨备覆盖率4.59%，经营收益有效覆盖新增风险。去年末总资产、各项存款、各项贷款分别达到53646亿元、47452亿元和31228亿元。全行去年清收不良贷款本息628亿元，不良贷款余额下降42亿元，占比下降2.73个百分点。自2000年以来，农行不良贷款已累计下降20.63个百分点，剔除专项，常规贷款不良率降至18.37%。
四、国家开发银行
截至2006年底，开行管理资产余额达31014亿元，当期和累计本息回收率分别为100.22%和99.73%；不良贷款率为0.72%，连续17个季度保持在2%以内，连续7 个季度保持在1%以内，不良贷款额和不良贷款率连续3年实现“双降”；资产减值准备对表内外不良资产覆盖率为310%。全年开行共向煤电油运以及农林水、通讯、公共基础设施等领域发放的贷款,占全部贷款的78.6%。向西部和东北老工业基地发放的贷款，占全部贷款的30.2%。发放中小企业贷款320亿元；支持低收入住房和廉租房建设，累计发放贷款114亿元；发放国家助学贷款14亿元。此外，该行还积极开展青年创业小额贷款、微贷款、台资企业贷款，以及应急类短期贷款，共发放贷款82.14亿元。
五、农业发展银行
农发行2006年负债结构趋于合理，不良贷款率下降，实现经营利润超过87亿元，增长62%。截至2006年年底，农发行各类存款余额1915亿元，同比增长52%。年末不良贷款率为7.65%，比年初下降了2.64个百分点。农发行2006年累计发行粮棉油收购贷款2507亿元，同比增长25%。(中经网提供)