读懂理财说明书,解开“财富密码”

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和很多朋友一样，除了每个月固定的收入外，我也想好好理上一番财。可看着那些动辄繁复的理财说明书，我总是如临大敌：草率签字吧，怕吃亏上当折本；仔细瞧瞧，我几乎是看不太明白。这不，很快我就吃了个亏——

2012年4月，我收到了一张4560.9元的信用卡欠费单，当时因为少还了40.9元，一年后我就得偿还近千元的利息，罚息是少还金额的二十余倍！可等我怒气冲冲地拨通了银行的客服电话才明白，哪怕是差1分钱都是要按全额计息的。

我翻箱倒柜，把信用卡章程翻了出来，果然上面印着：持卡人未能在到期还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息。看来我只好自认倒霉，为自己的粗心买单。

打那以后，我对银行的各种单据，特别留心进行研究，也发现了很多值得注意的要点。

写成小字的“风险提示”

无论哪种理财产品，只要有收益就一定有风险；但是有时候我们看到的理财说明书上只有大大的“收益”字样，却很少注意到风险提示。原因很简单，因为这些提示往往是以更小的字体、更浅的颜色出现在说明书不起眼的角落。所以，建议按下列方式来看：

由后及前 要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾。

由浅及深 先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字是被故意淡化的，希望避免被你过分关注。

由小及大 先看小字，再看大字。多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。

当我们接到理财说明书的时候，多看看“备注”的风险，评估自己的实际情况。如果确认可以接受这样的风险，到时候再签字也不迟。

预期收益率≠实际收益率

很多朋友在聊到投资的理财产品时，提到最多的字眼便是“收益率”。某某产品的收益率高达百分之多少，多么值得买之类。可是，这时请注意，预期收益率≠实际收益率。

银行的各种宣传单提到的收益率，多数属于预期收益，预期最高收益率不代表实际收益率。跟踪市场上以往银行理财产品的表现可以看到，达到“预期”的概率并不高。比如，一款3个月期的理财产品，年化收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，因为这个“4%”是12个月的收益率。因此，即使预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的回报。这样的收益，仔细算一下并不是很高。而且，最后实际拿到投资者手上的钱还不是那个收益数字，因为还得扣掉管理成本。另外，计算收益时应该将收益除以365天再乘以实际投资天数，而不是直接将自己投资额度乘以年化收益率。

当我们面对各种投资宣传单的时候，一定要记得分析实际的收益率到底是多少。不懂的话，拿出笔稍微计算一番，很容易就能算出。

辨清产品的实际类型

不少草根投资者，面对五花八门的理财产品，很容易混淆。实际上，很多理财产品在面市前都经过了一番包装。所以，这些理财产品的名字，跟它的实际内容并不相符。

目前，市场上银行发售的理财产品大体可以分为保本和非保本两大类型。若再进行细分，则可以分为保本浮动收益型、保本保收益型产品以及非保本浮动收益型等类型。在这些产品中，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其余两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少。理财说明书上提供的预期收益率即便再诱人，保守的投资者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”。

所以，我们在进行投资时，一定要看清楚投资标的，结合自己的风险承受能力做出评估后再出手购买，这才是理性的理财态度。