退休不打无准备之“仗”

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退休除了不用工作以外，其实并不轻松。养老金足够吗?心理调整充分没有?对于退休前后生活方式的改变，又能否适应呢?一个个疑问困扰着准退休族，面对这场既漫长又不一般的“仗”，我们可要花上一番心思。

退休，意味着原本的生活方式、节奏的变化，也是一种心态的改变。如果对退休生活没有合理规划，想怎么过就怎么过，那么大概只有财务完全实现了自由的人才有这个境界吧。

对一般工薪阶层、白领一族来说，退休很可能遇到收入下降、积蓄不足、医疗费用高昂等问题。退休前至少应该对未来生活做些预计，合理的财富设想、生活规划等都是不可缺少的，而充分的心理准备加上生活方式的及时调整才能过上更舒心的养老生活。

总之，要打赢这场“仗”，还得一步步来。

资金准备：生活收支心中明了

资金准备要分两步，先做到对已有家庭资产心知肚明。可以列张表格，细数一下退休当时的财富总数，并通过家庭资产表分析出可以灵活使用的资金和长期投资的资金。

如模拟资产表中，现金及活存、股票投资，以及封闭式基金的资产都是可以在较短时间内提取的，共有31万元，而比较不易周转或临时变化容易造成损失的资产有定存、房产、藏品和车辆，共有195万～200万元，其中房产占比最大。那么这样一来，家庭成员首先对自有资产有了了解，在面对突发性支出时，也能更加合理地调配资金。

其次，应该对退休后的收入、支出有个总体预计，对投资收益、娱乐消费等等都要有所规划。

在做收入支出预计时，不能忽略未来物价水平的变化，一般在收入预计上可以稍微保守一些，毕竟超预计的收入总不是坏事，而在支出方面可以稍微宽松一些。由于大多数人对通胀、物价增长率等很难做到精确估计，不妨稍微放大一些，万一对支出预计不足，很可能导致钱不够花的窘境。

在做这些预计时，一般是根据退休前的收支为基础，但其实一旦退休，有些支出会降低，比如交通费用、通讯费用等，原本需要补贴子女生活、教育的花费在退休后也应归零；而一些支出则会高于工作时，比如娱乐费用，因为退休生活比较悠闲，可以有时间上上进修班，学学插花、烹饪、服装设计等一些原本没时间参与又兴趣所在的项目，甚至补一补电脑、学一学英语都是不错的选择。

旅行费用和医疗花费不可小觑，这两项是退休生活花销占比较大的费用，其中旅行花销可以根据年度投资收益做相应安排，比如收益较好的年度后可以来一次长线游，而收益不佳时选择短途情趣游。尽量错开旅行高峰期也能省下不少费用，还能更好感受自然、人文风景，可谓明智之举。而定期体检、食疗养生等都是不可节约的开销，一次全身体检的费用可以从几百元至几千元不等，退休族可以选择一年一小检、三年五年一大检，既降低成本，也能控制疾病风险。至于补品的花销可就很难预计了，不过在平时饮食中注意膳食平衡，加强对维生素、蛋白质等营养成分的摄取，同样可以帮助退休族延缓衰老、强身健体。

心理调整：过自得其乐的悠闲生活

退休你到底会更快乐、更轻松还是更无聊、更烦躁呢?关键在于你的退休心态。

认识余老师还是学生时代结下的缘分，她给我的印象是一个充满感染力，可以让你完全投入学习的老师。不过才过了半年时间，她就退休了，原因似乎是身体欠佳，无法长时间站立。这个老师团队中常见的疾病也对她产生了不小的影响。

不久前，在路上无意间遇到了这位老师，她竟然也还记得我。聊到我的工作自然聊到她的退休，我羡慕她可以每天轻松悠闲，不用起早上课、深夜批改作业，可她却不这么觉得。“其实，我还是很喜欢工作的时候，看到充满朝气、乐观积极的学生感觉自己还很年轻，而退休让我觉得自己真的老了。”余老师说，她刚退休那会生物钟还是调整不过来，怎么都不可能睡懒觉，6点一到就自然醒，现在总算延长到6点半了。“那时候总觉得人空荡荡的，不知道能干什么，总觉得比起学校的日子时间过得太慢，现在我倒是找到出路了。”原来，留恋教育事业的她不久前发现了“老年大学”这个宝贝，开始既当讲师、又当学员。给别人上上英语课，也学学钢琴、烹饪，一周时间排得满满的，而她遇到我的时候正好刚刚上完一节英语课。看到她讲述时略带飞扬的神采，我觉得她的退休生活开始精彩起来了。

或许面对退休的你和余老师一样，对上班的日子有许多留恋而对未来生活有几分迷茫，不过，既然选择退休，就要积极调整心态，利用闲暇时间多实现几个理想与愿望，做个充实、快乐多姿多彩的退休族。

生活方式：改变前三十年的生活习惯

要说退休与工作时最大的不同，可能要属生活方式的改变了，工作时保持了二三十年的习惯将被突然颠覆，要完全接受可是不容易的。先是工作时候的日常作息，可能就像之前例子中的余老师那样，一时间难以适应，这就需要时间来帮忙了。对于多出的空闲时间，也要做妥当的安排。有些退休族选择给子女带孩子，既满足了“隔代亲”的感情需求，又丰富了生活，当然是不错的选择。如果没有这个机会，也该试着让自己充实起来，不然闲暇会变得无聊、轻松会变得空虚。

另外还有工作时消费态度的改变，“赚得动的时候随便花”的时代已经基本告一段落了，如果说第一步的资金准备是对退休总体花销做个预计，那么所谓生活方式改变就是更加细致地过计划生活，妥善拿捏“消费度”保证养老资金充足。

会计吴桂凤退休已经五年了，她骄傲地介绍，退休的这五年，她几乎没怎么动用“养老储备金”，但日子依旧很快乐。谈起退休生活的秘笈，她说离不开自己的账本。“我以前就是做财务工作的，现在‘家庭账本’当然不用那么复杂，但可以起到提示收支的作用。”翻开吴女士的账本，内容其实很简单，每天一记，每月一小计，对于比较大额的花销还会用红笔提示，对月度消费异常的情况也会特别标注，待到下一个特别注意一下。“除了过年的一个月及出门旅行的一个月花销比较大外，其他时候都能比较平稳。”吴女士介绍，因为已经退休，收入不比当年，所以更要注意适度消费。“只考虑能力范围内的消费，不能再追求什么品牌、奢侈品了。”她表示，消费只能换来物质上的满足，而精神上的享受是在保障养老无忧基础上所做的适度消费。