融资担保中银行与担保公司合作层次的思考

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［摘 要］本文从银行和担保公司的业务实践出发,对双方的合作层次进行深入探讨,分析双方的合作思路与方向,以期推动合作层次的提高,促进中小企业融资瓶颈的进一步突破。

［关键词］融资担保；担保公司；合作层次

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）35-0054-01

1 银行与担保公司业务合作实践情况

1.1 保证金比例较高

中西部地区银行对融资担保公司的保证金比例仍在10%左右,尤其是大型国有商业银行对保证金比例要求更高,这既影响了担保业务的效率,又不利于担保公司赢利水平的提高,客观上也增大了中小企业的融资成本。而在东部沿海地区,商业银行根据融资担保公司的评级情况,收取保证金比例不同,对运行规范、风控能力强、信用水平高的担保公司收取比例在5%左右,对部分大型政策性担保公司甚至不收取保证金,这使担保公司更能有效地提高业务效率和赢利水平,增强抗风险能力。

1.2 风险分担机制未建立

在沿海发达地区,银保合作更为平等,很多银行与担保公司都建立了风险分担机制,使业务发展中“银保合作、资源共享、风险共担”的理念得以充分体现,大大减少了银行工作人员道德风险出现或为完成业绩盲目推荐项目的概率,为担保公司的发展创造了更为良好的环境。而在中西部地区,除少量的地方性银行在地方政府的推动下,认同与担保公司的风险分担机制外,各大商业银行对于风险分担机制普遍不予认同,造成担保公司对银行推荐的客户仍要严格审查、严控风险,既增大了运行成本也加大了业务风险。

1.3 贷款发放后联合监管及预警机制缺乏

沿海发达地区风险分担机制已初步建立,使得银行与担保公司在担保贷款投放后,对中小企业经营情况能有效地进行联合监管,实现信息共享、定期沟通的贷后管理机制,对可能出现的风险及时加以预警,采取必要的风控措施。而中西部地区,由于风险分担机制尚未建立,部分银行工作人员考虑到担保公司已介入业务担保,反而容易放松对企业的贷后管理,甚至在出现业务风险时回避应尽的职责,导致担保公司对客户采取的风控措施滞后。

2 银保合作层次分析

2.1 适当合作,转移风险

在与担保公司合作初期,由于对担保公司业务水平和风控能力的不了解,银保合作多数建立在以下基础上：担保公司的介入,可为银行增加保证人,转移贷款风险；同时,有保证金存款,有利于提高业务回报。仅此而已,故可以适当加以合作。

2.2 加强合作,分担风险

随着银保合作的深入和担保行业的不断发展,中小企业融资需求的高涨,银行从业人员逐步意识到担保公司的风控能力,开始加强与担保公司的合作,通过风险分担,促进中小企业融资的快速发展。这时,银行或担保公司对客户进行筛选,在以下三种情况下将业务互相推荐进行合作。

（1）客户第一还款来源较好,而第二还款来源不足或不符合银行审批要求时,担保公司介入；

（2）客户第一还款来源存在不确定性,第二还款来源较好,但从银行审批要求来看,存在还款的不确定性,担保公司介入；

（3）客户新建项目未来市场看好,但企业的技术和市场存在不确定性,且建设期间反担保较弱,为规避市场风险和建设期风险,担保公司介入。

2.3 强化合作,共控风险

（1）政策背景：目前,国内担保行业中,政策性担保公司仍占主导地位,其以国家和地方宏观政策为指引,积极扶持优质中小企业的融资；同时,财政资金和政策性资金对担保行业起着重要的支持,如资本金投入、保证金补偿和再担保体制的建立等,有效地促进了担保行业规范运作,提高其抗风险的能力。

（2）业务外包：大量中小企业与银行的接洽相对较弱,信息不对称情况明显。担保公司有一定的政策性背景,以中小企业为目标客户,通过自身渠道建立与开发,对大量中小企业进行初期筛选,选择优质客户推荐到银行进行评审,降低了银行业务拓展的成本,减弱信息不对称的程度；同时,银行推荐给担保公司客户,担保公司也将按照自身的评审要求进行筛选,一定程度上减轻了银行工作人员的工作负担。

（3）风险缓冲：中小企业贷款额度相对较小,贷款户数众多,大量业务的本身就有风险缓冲的作用；而担保公司以中小业务为重心,其筛选担保的大量中小企业又形成一道风险的缓冲；再加上担保公司专业的风险控制措施和保后管理举措,对银行而言,进一步缓释了中小企业贷款的风险。

当银保合作层次上升到第三层次时,银保合作进一步得到强化,担保公司作为银行对中小企业融资的重要合作伙伴,促进了银行对中小企业融资业务量的攀升、成本的降低与风险的稀释。这样,在保证金收取比例、风险分担比例和联合监管等多项措施上都将逐步达成一致,以推进业务合作的深度,促进中小企业融资的快速增长。

3 合作层次现状及成因分析

3.1 市场环境

近年来,中西部地区经济发展速度快,但总量相对滞后；设立的中小企业无论在数量与经济实力上,都较东部沿海有较大的差距,这客观上造成了中西部地区中小企业融资担保的风险度相对偏高,银行等金融机构即便放贷意愿强烈,仍受风险控制的影响难以充分实现中小企业的信贷增长目标。

3.2 金融环境

国内银行业多年来受区域经济发展差异的影响,大量优质金融资源向沿海地区倾斜,客观上也导致中西部银行发展相对滞后,信贷投放的基数占比较小,使中西部银行分行在总行级层面的话语权较小,难以争取更多的金融政策与扶持。

3.3 发展情况

受地方经济与金融环境的影响,中西部地区担保行业起步时间相对较晚；担保行业在政策支持、市场认可、资本金投入、人才集聚等多方面都有待逐步提高；而面对外部业务环境相对较差,业务风险相对较大的情况,担保公司则更需要在机制建设、业务水平和风控能力上进一步地提升。

4 提升合作层次的建议

通过上述分析可以看出：促进银保合作,推进中小企业融资担保的发展,既需要银行加深对担保行业的理解,也需要担保机构不断提高自身的资金实力、业务水平和风控能力。

随着中西部地区经济的进一步发展,中西部银行可逐步对区域内的优质担保公司实行差别化策略,根据不同担保公司的股东背景、资本金实力、经营水平和风控能力等综合要素,对其进行严格评级区分；根据不同担保公司的评级水平,给予相应的降低保证金收取比例、风险比例分担、联合监管等细化措施,有效推动中小企业融资担保业务的进一步发展；同时,中西部担保公司自身也要不断规范、发展和提升,以期提高在银行的评级水平,最终实现银保合作层次的提高,形成银保合作共同发展的局面。