实现城乡金融服务均等化的制度安排

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国家发改委经济研究所副所长 宋 立：

1998年金融危机之后，随着国有银行改革深化及其分支机构撤退，农村金融服务供给严重不足成为制约三农发展的一个重要问题。之所以出现这种情况，一方面，因为城市同样存在金融服务供给相对不足，城市的服务需求吸引地方性金融机构进城发展；另一方面，农村经济发展滞后，大部分地区仍然处于分散的小农经济状态，其零星分散的金融服务需求与以现代金融企业制度组织起来的金融机构的大规模、连续性、批量化服务供给之间存在严重的不对称。

实现城乡基本金融服务均等化需要三个层次的制度安排：一是现代商业性金融服务，二是在其他国家被实践证明行之有效的合作金融，三是政策性金融。四大行撤后，农村金融服务体系不能简单地按照社会信用机制来重建，而是要按照两种金融需求和两种信用体系来建设。现代商业性金融机构利用基于历史记录等的社会信用机制，满足农民生产性金融服务需求；合作金融及各种传统金融民间金融，利用基于村庄个人生活圈的传统信用机制，满足其生产和消费需求。政策性金融主要用于弥补商业性金融的失灵，是三农金融服务体系中不可或缺的一个方面。

发展农村或地方现代商业性金融机构，其关键在于探索可持续发展、盈利模式。因为现在建立的商业性金融机构是现代金融企业，现代金融是伴随标准化、同步化、大规模的机器大生产而产生的，需要稳定的金融服务需求。必须建立在现代农业发展的基础上，必须找到和金融供应相匹配的农业生产方式，才能找到稳定的盈利模式，才能找到发展的长久机制。龙江银行所探索的这个盈利模式就是供应链金融服务，通过农业产业化把上下游的产业链组织起来，和工业生产一样，实现了规模化、连续性和批量化，解决了过去农村的金融机构所面临的尴尬问题。龙江银行的探索重要的意义不仅在于找到了盈利模式，最重要的是使得农村的金融机构升华成了真正的现代金融机构。

对于包括龙江银行在内的商业银行的未来发展，值得思考的是：一方面，怎样将龙江银行模式超越现有的产业链，推广到更多的产业，将农村生产更多地纳入到现代金融服务所能覆盖的体系中来；另一方面，怎么让龙江的经验走出龙江，走向全国，为全国农村的金融体系的重建提供一个好的参照。