信用卡债务困扰韩国家庭

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在购物的时候，不再支付现金，而是掏出信用卡，龙飞凤舞地签上自己的大名，这在很多人眼中似乎是一种非常潇洒的举动，然而，最近在韩国信用卡已经成为许多人的梦魇，甚至是家庭破裂、事业中断、犯罪率上升的根源。

“信用卡危机”席卷韩国

1997年亚洲金融危机刚结束的时候，韩国政府大力鼓励消费者贷款，希望此举能给危机重重的制造业提供发展机会，称借钱和消费是爱国之举。随着这一计划迅速奏效，信用卡的发行量和债务都开始急剧增加。当时，政府出台了一系列措施鼓励银行与信用卡公司提高消费信贷额度，这些措施包括给使用信用消费的韩国居民免除部分的个人所得税等，银行和信用卡公司也取消了长期以来一直执行的信用卡贷款限额制度。韩国消费者由于很容易得到贷款和信用借贷，因此，他们的消费程度是史无前例的。

为了刺激消费，韩国政府在几年前颁布许多对于信用卡消费的优惠措施，这些措施导致了金融管理部门对信用卡消费管理的失控，导致了信用卡债务的急剧上升。

几年过去了，韩国消费者们面临着庞大的债务负担，消费力下降，逾期还款率达到了14.3%，这也导致信用卡公司出现周转困难。

2003年上半年，韩国的9家主要信用卡公司中有8家出现亏损。其中韩国第二大信用卡公司三星信用卡公司2003年前9个月的亏损达到8.5亿美元。

2003年11月，韩国最大的信用卡公司LG信用卡公司由于缺乏现金，不得不暂停自动柜员机的提款服务。

2003年12月底，LG信用卡公司得到债权银行的16.9亿美元紧急贷款，才勉强逃脱破产的命运。

信用卡债务给整个韩国银行业带来了沉重的打击。韩国金融管局最新的数据表明，2003年，19家韩国银行的利润暴跌48%，从2002年的5.08万亿韩元跌至2.67万亿元。截止2003年底，平均每个有工作的韩国人拥有4张信用卡，有220万人拖欠信用卡账款。韩国人的信用卡负债达到1000亿美元，而信用卡债务已占到国内生产总值(GDP)的14%，也就是说，平均每个韩国人拖欠信用卡账款2000美元。

2004年新年刚过，路透社就报道说，韩国无法偿债（包括无法支付信用卡账单）的民众人数创下新的历史最高。据韩国银行协会（Korea Federation of Banks）称，在15岁及15岁以上的国民中，每10位中就有一位无力还债。该协会对无力偿债的定义是，至少连续三个月无法偿还最少达30万韩元（约合250美元）的负债。

负债者以命抵债的悲剧

恪守儒家传统的韩国人一向生活节俭，现在却要面对被追债、甚至是个人破产的困窘局面。韩国人把破产当成奇耻大辱，一旦债台高筑，所承受的心理压力就格外大，特别容易产生轻生的念头。韩国媒体近年来用经常报道因信用卡负债而引发的家庭悲剧：一位34岁的母亲因财务危机陷入绝望，带着自己和三个年幼的孩子从高高的公寓楼上跳下来，结束了自己和孩子们的生命。两名年轻女子因无力偿还信用卡巨额债务，饮毒酒身亡。

韩国人讲亲情和义气，亲戚朋友若遇到债务问题，他们总觉得自己有责任伸出援手。去年，一位61岁的老人就因女儿的负债问题而服毒自尽，他在写给韩国总统卢武铉的遗言中说：“我女儿没有工作，真不知道信用卡公司为什么要给她这么多信用卡。”

自杀还只是韩国“信用卡危机”的副作用之一，其他例如绑架，抢劫，之类的社会恶性事件也随之增加，都成为现今政府的一块心病。

1959年在美国诞生的信用卡曾被《时代》周刊选作20世纪的伟大发明之一。信贷消费本来是一种先进的消费方式，但在韩国已很难看到它给人们带来的喜悦。拥有10张信用卡的韩国人超过23万，很多生意人都习惯用信用卡提款来弥补资金周转的问题，信用卡越多，每月的借款额就越高，等到发现负债远远超过收入的时候，再回头填补信用卡上的大窟窿，为时已晚。

信用卡债务的教训

韩国的“信用卡危机”对亚洲乃至全球都敲响了警钟。对金融机构来说，既要利用人们对消费信贷日益增长的热情来扩大业务量，又要避免因为信贷制度不完善而导致的巨额坏账，并危及金融安全。

对消费者个人来说，也应必须避免过度借贷，最后给自己的财务状况带来损失。韩国信用卡用户无力偿还欠款，采用“拆东墙补西墙”的做法，用这张卡借钱还那张卡的债务，最终只能是自身的财务状况恶化，生活的规律完全被打破，有的还可能拖累一生、连累家庭。

韩国信用卡债务危机的教训是值得人深思的。在我国，信用卡的使用还处在起步阶段，更应该提倡理性用卡。不躲避，不盲从，把信用卡看作是洪水猛兽并无必要，“用一辈子的时间来还钱”也不可取。

既然是“今天花明天的钱”，就要考虑到明天怎么还债乃至日后可能出现各种风险等问题。尤其是年轻人，切勿攀比刷卡、刷卡上瘾。即使透支额度再大，花掉的钱还是要算在自己的头上的。

因此，持卡人应该在计划用钱的基础适度刷卡，及时还贷，保证个人信用，真正让信用卡成为管理现金流、简化消费方式的现财手段。

各国信用卡危机：

韩国：2003年年末，信用卡危机席卷韩国。2003年11月23日，韩国最大的信用卡公司LG信用卡公司获得韩国8家银行2万亿韩元（合17亿美元）的紧急救援，从而避免被迫宣布破产。三星与KEBCredit两大信用卡公司先后也出现资金危机，几近倒闭。这一风暴令整个亚洲的信用卡市场都为之一震。

英国：英国现在是欧洲最大的信贷消费国家。英国信贷消费金额占GDP的20%（欧洲大陆国家为10%）。除去房屋贷款，平均每一个英国人的债务有5330英镑，占平均年收入的1/3，甚至有1/4的英国人不知道自己到底欠了多少钱。到去年年底，由信用卡制造的危机高达9千多亿英镑。

美国：个人债务问题再次引起经济学家们的担忧。联邦储备局不久之前的一份报告指出，美国个人消费债务在2003年11月达到创纪录的19900 亿美元，也就是说美国家庭平均欠债18249美元。据《世界新闻周刊》报道，美国准备出台一项新法案，那些挥霍无度而无力偿还信用卡债务的人将被判入狱服刑。因为申请破产的案件不断激增，支持者认为政府有必要重建1789年就已经废除的这一制度。任何无力偿还超过600美元债务的人，将有可能被判处入狱两年。