简析国内信用卡产品发展趋势

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【摘要】当前信用卡行业政策环境不断变革，银行卡市场已面临快速开放的大局势，同时在多方创新驱动的引导下，国内信用卡产品发展将受前所未有的革新推动，本文将为大家做简略分析，望能有抛砖引玉之效，供同僚交流指正。

【关键词】信用卡产品 信用卡客户 金融IC卡 第三方支付 信用卡收单

中国信用卡业务自二十世纪九十年展至今，已走过20余个年头，信用卡业务真正开始成为各大商业银行主营业务是以2002中国银联成立为标志的，此外，建设银行、工商银行、招商银行等相继建立了自己的信用卡中心。2007年，全国信用卡发卡量仅有9024万张，同近五年的高速发展，截止2012年末信用卡发卡量已达到约3.3亿张[1]，年均增速达53%。在卡量规模激增的同时，交易增长情况也表现不俗，2012年，我国信用卡交易总额达10万亿元，比上年增长31.6%；交易笔数达36.1%亿笔，比上年增长26.7%；当年新增卡量4600万张，比上年增长13.8%；累计激活卡量为1.86亿张，当年新增3800万张，年底活卡率为56.1%，按全国总人口计算，人均持卡量0.25张。

一、“跑马圈地”后时代，精耕细作求差异

自2013年7月20日起，央行全面放开贷款利率管制，长远来看，资金价格将更大程度地由市场决定，社会融资成本将会降低。对于信用卡而言，日利率万分之五是最早由央行统一规范的，以往只允许商业银行部分服务三农的产品一定程度的下浮贷款利率，对使用群体及产品均有限制。

在高市场渗透率的环境下，同业信用卡产品均争相突出差异化、个性化，除卡面、主题新颖外，另有加载可选服务包可选，或按客户配置不同手续费及贷款利率等，灵活化定价的模式将赢得市场青睐，以客户为中心取代以产品为中心将成为业内共识。按照国外经验，信用卡成长期一般为7-8年，国内信用卡从2003年发展至今已进入“跑马圈地”尾声，在当前逐步开始迈入精耕细作的时代。

二、IC卡将逐步替代磁条产品成为主流，信用卡市场面临重新洗牌

中国人民银行在《关于推进金融IC卡应用工作的意见》中要求各行优先改造受理环境，积极推进卡片发行，并提出了各工作要求完成的时间节点，至此，各家商业银行均以人行的要求为PBOC标准IC卡的发展方向。与此同时，中国银联为银联品牌IC卡在海外受理市场开始布局，2013年，一是银联国际正式成立，以此果断开拓海外受理及发卡市场；二是以银联国际的身份正式加入EMVCo组织，作为会员可参与EMV规范标准的修订及相关意见的审议。

在政策及环境支持下，PBOC标准银联IC信用卡产品将先行一步，将成为下一阶段发行的主推产品。国内各行均已加快了金融IC卡的推广应用进程，以抢占市场先机。凭借IC卡的多应用，可衍生多类创新信用卡产品，最为典型的是移动支付产品，IC卡集成于SD卡、SIM卡、苹果皮和全手机等移动支付产品体系逐步形成，融合身份证及门禁等日常功能，覆盖公交、社保、医疗等行业应用环境日益增多。同事，还可以通过远程支付形式，以P2P、LBS、社交网络等各种创新应用为载体，为用户带来更加精彩的生活方式。

三、未来双品牌信用卡或将退出历史舞台

2012年8月WTO就中国银联垄断案进行了裁决公布，认定中国制定国有的中国银联作为特定交易结算服务的垄断供应商的做法对外资银行卡供应商构成歧视，并认为中国应进一步开放“所有支付和汇划服务”，这一判决意味着中国金融市场开放步伐将进一步提速。2013年7月，央行正式颁布《银行卡收单业务管理办法》，摒弃了“一柜一机”、人民币交易必须由中国银联转接等规定，充分发挥市场约束、自我调节、行业自律的市场化作用。同时，也维护了第三方支付机构及商业银行等各参与方的合法权益，保护了商户与持卡人的合法权益。这标志着国内收单业务向市场化发展走出的坚定的一步。

随着WTO裁决及收单市场进步一放开政策等公布，中国金融市场开放步伐将进一步提速，届时，银行卡转接清算市场面临向国际卡组织开放的局面，VISA、万事达及美国运通等各个卡组织均将争取人民币转接清算资格，国内的人民币收单市场将进入群雄争霸的关键时期。短期看，中国银联在国内收单市场的霸主地位很难撼动，但境外卡组织将凭借在全球各国的多年经验，慢慢侵蚀银联原有的市场份额。发卡方面，由于境外受理市场仍由国际卡组织主导，银联的境外受理范围短期内亦难度改观。在国内外卡组织相互角逐的同时，针对双品牌信用卡产品，如双方无达成协议，随着PBOC迁移的加速，各商业银行很难通过发行银联单品牌IC信用卡获取极具潜力的境外用卡客户，这致使各商业银行与国际组织合作发行单品牌产品，双品牌信用卡将逐步退出历史舞台。

四、线上线下全面整合，快速发卡创新产品将成趋势

2011年5月央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，并首次对支付宝在内的27家电子支付企业发放“支付业务许可证”，意味着非金融机构第三方支付开始步入“有监管时代”，也同时预示着支付市场进一步开放。在众多第三方支付企业中，支付宝是业界有目共睹的“带头大哥”，日前，阿里金融已正式向央行提出“网络银行”牌照申请等事宜，意味着非金融机构提供信用卡产品服务的时代很快将要来临。

以支付宝为首的第三方支付企业也加入支付领域的“搅局”行动，一方面在支付方式上的不断创新，推出二维码支付、摇一摇支付、声波支付、微信支付等；另一方面基于自身丰富的小微企业客户基础，也在积极探索对公贷款、融资授信等业务，例如阿里金融面向小微企业和网商个人创业者提供纯信用的小额贷款服务，这些客群往往是无法在传统金融渠道获得贷款弱势群体。

随着第三方支付公司的逐步壮大，以及国内互联网金融的发展及政策支持，各家商业银行从信用卡产品的网上办卡、快速审批开始，慢慢涉足虚拟账户领域。在当今信息高速发展，中国人口红利的消失，伴随不断高涨的人力成本，这不仅简化了客户申办流程及手续，而且大大降低了传统网店营销受理的人力资源成本。从线上办卡开始，向客户发行线上虚拟支付账户以及线下实体卡账户的形式，势必成为行业主流趋势。

五、信用卡产品与特惠商圈有机结合

在信用卡客户追求产品主题及服务差异化的同时，商户的专享折扣成为越来越多客户关心的权益，甚至为办卡的主要目的。同业逐渐从重点一线城市开始，以特色主题产品为基础，加载专享商圈并推出长期且大力度的折扣优惠，促进客户办卡、用卡，有效提高信用卡主要指标。例如，建行的汽车卡，以车主为目标客户及产品主题，产品本身附有加油优惠、洗车等常年权益，建行各地分行又加载当地特色的特惠商户网络，该产品虽无年费减免政策，但市场反响相当不错。将信用卡产品与特惠商圈有机结合，使产品特色更深入市场，使客户跟真实地体会到用卡的优势所在，培养客户的用卡习惯并可促进刷卡消费。

参考文献

[1]中国银行业协会银行卡专业委员会.中国信用卡产业发展蓝皮书，2012.

作者简介：陈逸伦（1984-），女，汉族，上海人，任职于中国农业银行信用卡中心，研究方向：信用卡。