别撒把骑车 中国的金融经营与监管

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如果说分业经营监管出现的问题是节点的话，那么或明或暗地综合经营形成的监督盲区，就应该是混业监管问题的网络了，根据网络是节点的平方的原理推断，在监管缺位的情况下，要求混业经营正规化的结果，肯定会使得本来在节点上还没解决的问题，进而又成级数的扩大，从而叫少数受益者暴富合法化。我们看到，今天的中国金融业，无论是分业监管，还是综合经营，都正面临着不会骑车的人撒把骑车的风险。

银行监管失控

目前，银监会对国有商业银行经营者的任命，多是组织形式大于市场行为，这就使得巨大的国有商业银行竟由半路出家的人当权，银监会在基层银行中又没有建立完善的风险监控体系，不能对银行经营过程中的风险进行实时监控。如果再默许银行上市，延用过去的组织形式产生经营者，那就会更容易引起“道德风险”，也就是说银行通过这种地位可以只负盈不负亏，因为，银行是属于国家控股的，以国家信用为存在的基础，但国家通过银监会对银行却无法全程监控，如果信贷资金在股票市场上亏损，最终仍由国家承担起大部分的损失。这样银行烂账又会叫老百姓去买单，目前，商业银行的资本充足率、不良资产率实际远没达到安全底线，因为其数字的生成，银

监会是无法逼近了解核实的。

证券管理粗放

证券公司常常利用自己拥有的巨大资金实力在证券市场上“坐庄”，操纵股价，期望获得最大收益，一旦过度背离，股票价格的波动就往往难以预测，“坐庄”的机构也难以幸免于难，也就是“庄家套牢”。对此，证监会并没有好的办法限制他们的欲望，上市银行发展投行业务，也同样具备这些条件，在银监会习惯于以组织的方式任命经营者的今天，证监会能不能尊重市场的呼声，把半路起家的经营者挡在门外，提高准入门槛，以减少风险呢？银行的股东大会、董事会和监事会权责是否仍然形式化，证监会的管理能否形成对经营者的改进压力呢？分散的大众股东及其资源被少数银行经营者控制并滥用可能，证监会能否做出提前的反应呢？这都无从知晓，原因很简单，因为他们是平级的。

保险业务缺失

保险是个零件，在金融业这台机器上有着自己特殊的位置，如果这个零件不到位，或者是内里就有问题，就会产生很危险的结果，除了其业内的“孤儿单”仍然没有杜绝外，欠缺系统的存款保险制度，就更为突出，在银行股改的开始，它就疏远了客户与银行的关系。当国有商业银行股改不断推进，有限责任已成事实，在存款没有保险的情况下，一旦银行经营出现风险，银行的破产还是无法避免。这样，老百姓的水米钱肯定就要遭殃，“拉美”的情况就会出现，社会稳定就会产生问题，建立存款保险制度，是作为金融安全网中不可或缺的组成部分，它能够有效维护公众对银行体系的信心，促进金融体系的稳定。这可绝对不能成为综合经营下的监管虚位。

（作者，多家金融机构与公司的独立董事和顾问。曾经在北大、清华等20所重点和财经类大学开设讲座，编著出版了《中国改革的金融人》一书，后任中央银行某杂志社编辑部的负责人，曾深入原格林柯尔（国际）集团作助理总裁，后任原太子奶集团公司董事局特别助理。）