银行如何选择担保公司

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇银行如何选择担保公司范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

[提要] 本文从选择担保公司的条件、银行调查担保公司是否存在隐性问题以及双方合作等方面，探讨如何选择担保公司，达成银行、被担保企业与担保公司三方合作共赢。

关键词：担保；银行；选择

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2013年9月27日

中小企业融资难是我国经济运行中的突出问题之一。在解决此问题上，担保公司为企业和银行之间搭建了“桥梁”，一方面为小企业融资拓宽了渠道；另一方面也为银行信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的纽带作用。但是，随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司保贷业务以及行业竞争的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低信贷风险，成为信贷管理的重中之重。

目前，河北省已审批担保公司610家，与银行签约的有255家，已正式办理业务的有200家。从崛起的担保公司中如何选择合适的合作伙伴，提高银行信贷质量，对银行目前的现况有着重要意义。

一、银行选择担保公司合作的分析

能够提供贷款抵押的中小企业成为银行的“稀缺资源”，使得在金融市场，中小企业的发展逐步变窄。更多的中小企业受到“贷款难”的困扰。担保机构提供的保证担保的方式，成为中小企业在银行抵押担保方式的有效选择。

担保公司对于银行，成为了风险管理和增信机构。对银行来说至少三大免费功能：免费的客户资源平台、免费的控制风险平台、免费的贷偿平台。银行对于担保公司，对其做大做强方面也发挥了不可替代的作用。

笔者认为，达到共赢共同发展，应从以下方面谨慎考虑。

二、选择担保公司的条件

鉴于中小企业这支大军在国民经济中起着不可替代的作用，每年中央及地方政府都要拿出相应比例从财政资金中扶持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。所以，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司成为银行合作的首选。其次还要具备以下几点要求：

1、担保能力。注册资金到位，具有经济实力背景。

2、风险控制能力。对风险识别、化解和控制手段和措施到位。

3、管理的规范。有严格的操作流程，严明的纪律，较高的素质。

4、代偿意愿。出现风险后能按照协议要求主动代偿，保证银行信贷资金不受损失。

5、交纳保证金到位。一是垫底保证金；二是每笔业务保证金由担保有限公司自己出钱。

6、有经济实力的企业反担保。反抵押物价值充足，易变现。

三、担保公司是否存在隐性问题

银行客户经理分为A、B角对初选的担保公司进行实地调查，除了查看是否建立独立的财务制度、高素质的团队、严格的内控制度与操作流程等基本信息外，更重要的还要看是否存在如下隐性问题：

（一）是否存在实收资本不实和虚假出资的掩饰。担保公司采取“过桥注册”的形式，实收资本表面看很大，实际是借临贷转来的，几天后，银行出具存款证明，会计事务所出具验资报告后，连同省公信局的许可证书到工商部门办理营业执照。手续完成后，再通过貌似合法的方式将公司资金直接或间接地归还给出借人，用以抵消对出借人的欠款。

在形式上，“过桥借款”出借人获得清偿的方式有：一是股东将公司资金转入股东名下，再由股东向出借人偿还借款，公司财务反映为公司对股东的应收款；二是股东以公司名义将资金直接支付给出借人，公司财务记载公司对出借人的应收款。

在账务处理上，会计报表的等式关系是：资产=负债+所有者权益，要想平衡就必须采取资产的造假。表现形式为：一是虚假投资，制造一个投资合同，借来一部分款划转一下，形成投资；二是购置一部分房产，与开发商串通签订一个购房合同和收据，进行账务处理；三是出借给**公司或者**个人，出具一个借条，存在不真实的现象。

（二）是否吸收资金体外循环。担保公司分为“内账”和“外账”。吸收存款部分列入内账，放款利息超过4倍部分也会列入内账，通过内账资金划转来弥补注册资金虚假部分，形成担保公司的隐性负债。

（三）保证金是否足额存入。按照规定，担保公司交存银行的担保保证金应该由担保公司用自有资金转存入保证金户交纳，但实际上，交存的保证金是借来的钱转入保证金账户或者部分是由被担保人交纳。担保公司收取客户的综合费用加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，还要求被担保人按担保金额的百分比交纳保证金。虚增了担保公司的担保能力，增加被担保人的资金压力，降低了担保的意愿，同时也加大了银行贷款的风险。

（四）现金流量是否与实收资本相匹配。实地调查的客户经理，亲自陪同担保公司工作人员到银行打印上一年度的流水，剔除来往账目，测算每月、每季、半年、全年的现金流量。如果一个注册2亿元的担保公司，全年现金流量只有3～5千万元，说明担保公司资金实力存在可疑情况。

（五）是否建立了风险分散机制。主要包括：控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大10家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。规范的担保公司应为期限结构多样化，业务品种多样化，额度结构多样化，行业分布多样化。通过项目评估、风险识别、风险分散、风险转移，注重第一还款来源，注重成长性，注重经营轨迹，注重效益，实行风险控制。

针对调查结果，多重指标审核，建立筛选机制，谨慎选择担保公司。

四、建立合作关系，相互共赢

银行和担保公司，应建立长期的战略性合作伙伴关系，共同为中小微企业服务。扶持一批有战略眼光，科技含量并附加值高的企业，让这部分企业成为银行、担保公司的鱼水关系，形成相互补充、相互促进的友好关系。一是共同建立控制风险屏障，在选择企业时，要把握信贷条件，按照条件衡量借款企业是否具备偿债能力，要对经营能力、成长能力、盈利能力进行全面分析与评估；二是建立相互沟通机制，借款企业、担保公司、银行要定期召开会议，共同提高识别和辨别判断能力。

如此，有利于提高银行信贷质量，有利于银行在激烈竞争中生存与发展。

主要参考文献：

[1]董少广.担保公司的选择与管理.零售银行，2013.7.

[2]骈甲.融资性担保公司与银行合作分析.科技情报开发与经济，2010.20.

[3]陈文晖.建立我国民营经济信用担保体系的思考.数量经济技术研究，2002.11.