度身定做 第7期

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证每月的还款不会影响到生活质量，目标可以实现。由于目前吴女士家庭除了房产以外的流动资金总共只有30余万元，差距还比较大，因此还需要努力，但好在他们月度结余较高基本能达到2万元左右，而贸易公司的30万元较稳定的年度性收入，又能帮助他们尽快积累家庭资金，因此如果夫妻俩的工作收入和贸易公司收入能够在未来几年继续保持目前的良好发展势头，这个购房的目标并不难实现。

吴女士可以通过调整金融资产组合，进行多样化投资，达到保值增值的目的。根据吴女士目前的财务状况，有以下资产配置建议：

保留应急资金不变。按吴女士目前状况，保留的2万元资金可以选择活期存款和货币市场基金投资，作为应急金以备紧急之用。

养老和子女教育规划。父母和吴女士夫妇的养老金、子女的教育金将是今后要考虑的生活目标的重要部分，基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投最大好处是摊薄投资成本，最大限度地降低了风险，获得较高的收益。目前的定期存款，可以选择投资各类基金，这是较为稳健的投资方式。

完善家庭保险。吴女士家庭双方的收入相差较多，吴女士为家庭主要经济来源，一旦出现问题，会给家庭带来不小影响。吴女士夫妇双方仅购买了重大疾病险是不够的，并且在保额方面应该让家庭经济的主要支柱吴女士多投保。建议吴女士和先生增加一定金额的万能寿险，以及住院医疗保险和人身意外保险。宝宝选择健康保险和意外保险即可，并不作为主要投保对象。全年的保险费用，不超过5万元为好，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

具体投资建议

应急金投资分配。现有2万元活期存款中的1万元以活期存款存放，1万元以币市场基金存放，选择工资的银行为好。

多元化投资。多样化投资可分散理财风险，同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。建议吴女士在投资股票之余，选择其他形式的投资，如基金、银行理财产品。这些投资操作简单并且稳健，适合工作繁忙的投资者，长期平均年收益在8％左右。建议吴女士将现有80％定期存款改为基金投资，主要选择开放式基金，一般购买老基金为好，发行了一段时间，持续的业绩表现优于平均水平的基金是选择对象。基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形式下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。目前可以在混合型基金上投资相对多一些。以后每月结余的75％，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。另外，银行理财产品一般能获得5％左右的稳定收益率，风险相对较低，银行理财产品也是可作考虑的投资配置。

吴女士近3年内可以主要依照以上方式配置资产，随着市场情况和家庭情况的变化，吴女士需要适时调整理财目标和资产配置。

家庭保险建议

关于父母的养老保障。吴女士和妹妹预备每人每年拿出1万元钱，给父母用作养老筹备。可以选择用这笔钱为父母购买养老年金保险，养老年金保险不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，养老年金保险帮助我们把富余的钱存起来，确保在年老需要时能够源源不断地流回口袋。

关于家庭的保险保障。吴女士夫妇都已购买了重大疾病保险及意外险、医疗险，也为孩子准备了教育金保险，家庭保障较为完整。但吴女士夫妇均未购买寿险类保障，保障力度显得不足。

保险是降低风险、减少损失的有效方法。一般来说，寿险保额应为其年收入的5～10倍为宜，而吴女士夫妇目前的寿险保障分别为16万元和14万元，保额显得不足，保费支出却并不算低(一年1.7万元)。究其原因，主要是夫妇俩投保了费率较高的产品。我们建议以定期寿险的形式作为家庭保险保障的主要补充，因为定期寿险这种形式能以较低的成本有效提高保障力度。吴女士夫妇若选择“财富定期寿险”保额40万元，选择20年缴清，至60周岁，年保费也不过1000多元。

同时，吴女士夫妇希望采取保守、稳健的投资方式，那么可以选择部分万能险作为家庭稳健投资篮子中的一分子。万能险的最大特点是在获得较稳定收益的同时也享有保障。同时它的灵活性较强，可以根据不同年龄阶段责任的不同而随时调整保障额度。此外，万能险的保费也可灵活调整。比如，每年可以将年底奖金的一部分作为额外的资金来增加个人账户价值为养老添砖加瓦。因此，既稳健又灵活的万能险可以作为吴女士夫妇稳健投资的不错选择。

太平人寿上海分公司

秦　一