低息时代怎样稳健理财

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目前在中国的个人金融领域，只有投资，而缺乏理财。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。由于储蓄已进入低息时代，老百姓对它的热情也淡漠了许多，不少人开始将并不算很多的存款从银行取出，转而投向股票、房地产、古玩以及邮票等市场，但真正能淘到金的只是凤毛麟角，更多人则是跌得头破血流。因此，对于这些低收入的人而言，在低息时代学会稳健理财是上上之策。

学会稳健理财，首先得调整投资的收益预期。有什么样的心理预期就会有什么样的投资决定，目前很少会再有年收益超过20%的投资项目了，即使是10%也相当少见。理财专家认为，一般家庭应当将收益预期定位在5%-8%之间，这已经是储蓄投资2～3倍的收益了，而且投资风险相对较小，符合稳健理财的原则。

学会稳健理财，其次得学会作投资判断。对即将投资的项目能做出正确的分析，正确估算其投入与产出比，合理预计其风险因素，并制定相应的调整措施。

现在的投资者经常有4个误区:

误区一：承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户，开始准备养老或看病，却把资产集中到股票这类风险较大的金融产品上。

误区二：过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。需要强调的是，风险承受能力不仅受客户的心理影响，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。比如孩子要出国留学，谨慎的家长就不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润。

误区三：很多朋友对保险有不正确的认识，只把保险作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃。

误区四：很多投资者追求时髦，在对新的东西没有弄清楚之前就贸然进入。

理财专家制定了一个普通家庭的投资模型，不妨参考：

1、将扣除了生活必需费用的资金看作一个投资整体，将其中的30%－40%进行银行储蓄。储蓄方式可以做出如下安排：选择年限较短的储蓄品种，适当的时候转向高收益的国债或债券，可以减少利息损失。有孩子的家庭应当尽量选择教育储蓄，获得免征利息税的优惠，提前支取可按照同档次定期存款利率计算利息。将储蓄的金额由小到大进行细分，万一需要提前支取可以动用金额较小的存折，避免不必要的利息损失。

2、可以将30%的资金进行实物投资，比如房产等项目，既可以作为长期投资以获得更大的收益，也可以作为短期投资转手赚差价。当然这些项目的资金投入量比较大，可以考虑和别的家庭进行联合投资，一方面可分担风险，另一方面可提高投资能力。

3、将15%的资金用于商业保险上，提高对家庭的保障能力。

4、将剩余的资金投入到投机性理财品种上，比如股票、彩票，这是一种“四两拨千金”的投资策略，用最小的代价争取最大的投机收益，即使投资失败也不会造成很大的麻烦。

稳健理财不能急于求成，这犹如马拉松运动，比的是耐力而不是爆发力。