银行卡转账设上限影响几何

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近日，四部委联合发文，对于银行卡转账金额实行上限管理，从源头上控制银行卡犯罪的发生。由于转账是普通客户最常使用到的银行服务，那么，银行卡转账上限的设置，对于现有的银行转账以及转账支付平台会带来什么样的影响呢?

5月初，央行、银监会、公安部、工商总局四部委联合正式发文，对于银行卡的转账金额实行上限管理。其中，银行卡持卡人使用电话、ATM转账的，每日每卡转出金额不得超出5万元人民币。持卡人开通网上银行转账的，应采用数字证书、电子签名等安全认证方式，否则单笔转账金额不应超过1000元人民币，每日累计转账金额不得超过5000元人民币。缴纳公共事业费及同一持卡人账户之间转账的除外。

由于转账是普通客户最常使用到的银行服务，银行卡转账上限的设置，对于现有的银行转账以及转账支付平台会带来什么样的影响?

银行调整转账限额

虽然转账限额的调整涉及到电话银行、ATM机转账及网上银行支付，但是由于大部分银行原有的限额都低于新规上限，因此实际影响并不大。不过，也有一些银行已经开始对部分渠道的转账金额限制有所调整。

对于银行卡ATM机转账，大部分银行的ATM机上可支持转账的金额一般都低于5万元，如工行、农行、建行的ATM机设备上可以支持同城同行转账或是异地同行转账，每日转账的最高限额为5万元；而中行只能同城同行转账，每日最高为3万元的转账限制。而像招行的ATM机设备上转账金额的日累计金额不得超过5000元。

电话银行可能是受到影响最大的转账渠道。一些银行在电话银行渠道中设有约定账户转账业务，可转账的金额较高。如工行电话银行的约定账户转账，单笔转账最高金额可达10万元，每日累计不得超过20万元；在交行的电话银行业务中，同样设有“定向转账”服务，定向转账交易的单笔转账限额原则上不得超过10万元，但没有设定每日最高累计转出限额。由于新规中对于电话转账设定的上限为5万元，一些银行表示将尽快进行调整。

事实上，网上银行转账可能是使用者最为关注的问题。在新规之前，网上银行就已经根据客户的安全等级，进行转账金额上限的设定。从新规之日开始，工行就开始对网上银行的转账额度再次进行调整。工行规定：从2009年5月6日开始，就对凭电子银行口令卡办理个人网上银行业务的支付额度进行调整。其中，对于已开通手机短信认证的电子银行口令卡客户，单笔支付额度为2000元，每天累计支付额度为5000元；未开通手机短信认证的电子银行口令卡客户单笔支付额度为500元，每天累计支付额度为1000元。

目前建行对于网上银行未签约客户的转账金额限定为每笔支付额度为500元，每天累计支付额度为1000元。使用动态口令卡或是网银USBKey的签约客户，单笔转账金额的最高金额是20万元，当日累计限额为50万元。

今年4月，中国银行对其网上银行进行了升级，并对网上转账金额进行调整。中行规定，使用中行动态口令e-Token在中行内部进行转账汇款，最高金额单笔、单日可以达到500万元，跨行转账汇款上限为单笔2万元，单日上限50万元。如果没有认证工具，则无法进行转账操作。

招行分作网上银行专业版和大众版。如果是申请了专业版的用户，无论是网上支付还是转账都没有金额限制，但客户自己可以设置金额限制。而对于大众版客户，如果需要开通转账需求，需要携带自己的身份证、账号以及要转入的账号等到柜台签署协议，之后可以进行转账。据介绍，大众版的支付功能也根据申请方式的不同，限额有所不同。网上申请有保护期，在保护期内，单次和当日支付的限额均为500元，保护期过后，单次、当日限额均为5000元。柜台和电话申请，单次、当日限额也均为5000元。

Chinapay跨行转账未受影响

银行卡转账支付的限额进行了调整，网上转账平台也会相应受到影响。如银联旗下的Chlnapay平台，主要的业务在于提高跨行转账的平台。不过，Chinapay的工作人员介绍说，银行卡转账支付额度的调整，对他们的跨行转账业务影响并不大。

“这是因为我们的跨行转账业务中，本身就对转账额度设置有两层要求。”一方面，作为资金转出账户的银行卡，资金转出时需要按照银行设置的安全级别，遵循一定的转账额度；另外一方面，Chinapay对于客户也分作了两个级别。一种是普通客户，其转账金额单日不得超过5000元，普通客户只需要在网上开通Chinapay的跨行转账服务；另外一种是高级客户，需使用chi-napay的安全认证卡，高级客户单日转账金额一般不得超过5万元(由于Chinapay平台也可支持基金的交易业务，资金转账则不受上限限制)。

另外，Chinapay平台上跨行转账收取费用的标准以金额来定，转账金额为5000元以下，每笔手续费2元：0.5万～5万元转账收费每笔3元；转账5万～10万元，每笔5元；转账额高于10万，每笔手续费为8元。对于异地支付交易，Chinapay收取的手续费为转账金额的0.5％，最低5元，最高50元。

支付平台转账两层制约

使用支付网站平台进行转账的操作，也是现在经常使用到的一种转账方式。如淘宝网的支付平台“支付宝”中，有一项“即时到账”的交易服务，资金可以直接通过“支付宝”来划转，利用这一功能，就能够实现不同银行卡之间的转账功能。

例如你想把一笔小额资金转到朋友的账户上，这个时候只要双方都拥有“支付宝”的账号，就可以用上这一功能，点击进入“即时到账”的页面，所需要输入的是对方的“支付宝”账号信息，转账的金额。简短的留言等，你就可以即时地把自己银行卡上的资金划入“支付宝”内，再转入对方的“支付宝”内，这样他就可以使用提现功能再转入到自己绑定的银行卡账户上。这一业务一般需要1天到账，同时不需要收取任何的手续费用。

尽管四部委对银行卡转账的上限进行了重新规定，但在这些支付平台上进行即时转账业务本身就要受到两层制约，因此影响也并不大。两层制约，一是商业银行对于银行卡支付金额的限定。一般来说，银行会根据银行卡类型的不同、客户的安全级别制定不同的限制。以招行为例，招行规定，非签约的借记卡客户，单日转出的金额不得超过5000元，而签约客户则不受金额的限制；但是对于信用卡客户，单笔限额则不能超过497元。此外，“支付宝”还设有转出金额的限制，目前“支付宝”的设限为每天转出金额不得超过2000元，安装数字证书后这一金额可提高到10000元。

腾讯旗下的“财付通”平台同样支持这一功能，和“支付宝”的使用一样，你可以通过点击“我要付款”，把自己的银行卡上的资金转入到“财付通”的账户上，并且通过账户之间的划转达到另一方的“财付通”上，对方可以利用“提现”的功能，把这笔资金转进自己的银行账户。除了受银行卡自己的支付金额限制外，目前“财付通”转账单笔的转账金额为2000元。