美国银行业分支机构缘何不减反增

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数量减少，集中度提高

在过去的二十年里，美国银行业经历了史无前例的转型，即商业银行数目持续减少而银行集 中度不断提高。1984年年底，美国共有15084家银行和储蓄机构。截至2003年年底，这一 数目降到7842家，下降幅度为48%。

在机构数目下降的同时，银行业的资产却在增长。在过去的二十年里，美国银行业资产增长 了一倍，达到9.1兆亿美元。而且资产越来越集中于大型金融机构手中。资产在100亿美元 以上的大银行资产占比从1984年的42%上升到2003年的73%。从存款来看，行业集中度同样很 高，25%的国内存款被3家机构控制着，而1984年25%的存款却被42家机构持有。

尽管集中度增加了，但无论是从全国还是从地方来看，银行集中度还是比较低。这有点不好 解释，可能部分归功于自由化所带来的银行进入壁垒的降低以及技术的进步。

分支机构迅速增加

在银行数量减少的同时，银行分支机构的数量却稳步上升。在1994年到2003年的十年里，IT 技术迅猛发展，自动柜员机普及，网上银行迅速崛起，银行网点似乎应该越来越少。然 而恰好相反，银行分支机构却呈现出高速增长的势头。银行分支机构的增长得益于以下几个因素：

一是法律的改革。从历史来看，美国各州关于银行设立分支机构的限制并不相同。许多州对 银行在州内设立分支机构有限制，一些州甚至不允许设立分支机构。直到1994年的《尼格尔―里尔跨州银行和分支机构效率法》出台，这一状况才得以改变。这一法案的出台使拥有多 分支 机构的银行繁荣起来，从而导致分支机构的增加。例如，1994年，拥有51个以上（含51 个） 分支机构的银行营业场所的个数只占银行营业网点总数的39.3%，它们占有47%的存款。 到2003年6月底，这类银行营业网点的个数就占到总营业网点数的52.5%，占存款份额的62% 。

二是分支机构能提高银行效率。这一点似乎不好理解，即那些拥有庞大分支机构 和网络的银行是最有效率的银行。因为分支机构的开设与运营费用都很高昂。而且， 从非利息成本对资产的比率来看，有着较多分支机构的银行相对较高。虽然这有点令人不 解，但至少可以看出成本因素并不是促使银行开办更多分支机构的决定因素。

因此，合理的解释是，有较多分支机构的银行一般会产生更多的非利息收益。事实上，分支机构达到11家以上的银行的非利息收益比率的中位数是39基点，比只有一家营业机构的要高 出82%。也就是说，拥有较多分支机构的银行能产生更多的收益。其原因是，尽管采用新技 术、增加新服务或提高服务质量会增加成本，但是收益提高会超过成本的增加。

当然，有人对银行分支机构能否持续增长表示怀疑。作出这种判断一方面是由于新技术的使 用及影响力不断增强，同时银行网点的经营成本也在持续上涨；另一方面，在某些金融业比 较繁荣的地区和城市，银行网点过多，从而显得不经济了。但是，美联储进行的一项调查表 明，客户选择银行的主要因素依然是银行的位置。看来，银行网点竞争还将持续下去。（摘 自2004年第10期《银行家》）