给闲钱找一个出处

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闲钱仅仅存在银行就太可惜了!应该为它找一个出处―投资理财。合理安排自己的闲钱,为将来更好的生活打下基础。

北京市土地权属登记中心办公室主任牛石波女士作为交通银行沃德财富客户,早在上世纪90年代就开始接触投资理财,从最初的股票投资,到当前的各种投资理财产品的配比,牛女士希望合理安排自己的闲钱。

股票:重在参与

目前,牛女士在股票投资中的资金很少,仅占总投资理财资金的10%。股票是牛女士最早接触的投资理财品。1994年,在同事炒股的带领下,牛女士也加入了炒股大军。由于当时经济条件的限制,其初始投入资金很少,也就10000元左右。她的选股策略与当时大多数人一样,属于跟风选股,听别人分析得多,自己分析得少,在别人分析的基础上,选择业绩好、走势有利甚至有些“消息”的股票。到2004年,牛女士逐渐抽身于股市,主要因为工作忙,没有时间操作,就将其股票账户交给亲戚打理,此后偶尔才会关注一下股市。

总结多年的炒股经验,牛女士认为,自己是一个“拿得住”的人,沉得住气,不喜欢频繁操作,正是因为这种特性,让自己在股市上颇有收益。但股票毕竟是一个高风险的投资产品,牛女士不愿意投入过多的精力和金钱,仅仅只是以重在参与的心态投资股票。

基金:重金持有

对牛女士来说,基金是投入最多的投资产品,约占总资金的50%左右。牛女士最初接触基金,主要是通过银行客户经理的介绍。对于投资何种基金,都依赖于客户经理的专业分析。

之所以大量投入购买基金,与其历来的投资风格有关。牛女士并非积极投资者,她没有时间也不喜欢花费精力频繁操作买卖投资产品。她认为,基金这种产品的模式很适合自己,特别是定投基金。定投基金不用操心,无论市场好坏,定期定量投资,成本被平衡,算下来收益也能够令人满意。因此,牛女士抱以资产稳步增值为目的,在大额投资几只基金的基础上,还长线定投了部分基金。

从这几年投资基金的状况来看,牛女士获得的总收益较好,但目前在其持有的七八只基金中,有两只资金占比较大的基金是亏损的,且一直不见起色。牛女士自我感觉在基金的配置上资金量比重过大,正等待市场回暖减少其配置。

保险:注重未来保障

牛女士购买的保险产品较多,占到总资金量的30%左右。从类型上来看,其持有的保险产品有养老型、分红型、大病型等,其中以养老型保险为主,大病险很少,仅仅是绑定配置。牛女士认为,保险就像存钱,现在存钱是为了将来花钱,以保险的形式来存钱更有保障,而且保险产品还有一定的收益。

牛女士很幸运,她在上世纪90年代的高利率时代接触到保险产品,那时的保险产品附加值都极高。她特别提到,起初自己根本没有购买保险的概念,要不是当时有一位保险业务员极富耐性的解说,她可能不会买到附加值很高的保险产品。

银行理财:保持流动性

在银行,牛女士没有定期存款和纯活期存款,对于保持流动性的安排,她主要将资金放在七天通知存款和银行理财产品上。七天通知存款主要是交通银行为其提供的一项便捷服务,不用的钱在账户中自动转为七天通知存款,其利率高于活期存款、低于定期存款。对于银行理财产品,牛女士一般只购买30天或45天等期限较短的产品,一年期的产品也买过,但次数较少。

这一部分资金主要是为了保证其流动性以备不时之需,所以,对其收益,牛女士并不是特别在意。2008年,全球金融危机之时,牛女士曾购买一款一年期银行理财产品,结果到期时仅仅只是保本,没有任何收益,相当于损失了利息。对此,牛女士倒是很想得开,她认为在当时市场环境恶劣的情况下,能保本已经很不错了。

总的来说,牛女士在投资理财上以稳健为主。比如,在基金上配置大量资金,而在股票上只是稍稍参与,原因就在于基金比股票更为稳健,自己能够更好的把握基金。在高风险性投资中,牛女士认为自己属于保守型投资者,不需要挣太多钱,至少能够保本,就算损失也不要损失太多。在低风险性投资中,牛女士倾向于将大量的资金配置到没有风险的保险产品中,以增强自己未来生活的保障。

投资配置待优化

牛女士的想法很好,把投资理财作为当下自己身边闲钱的出处,为未来更好的生活打下基础。显然,作为银行的贵宾级客户,牛女士风险承受能力较强。根据其稳健的投资风格,观察其目前的投资配置,可以发现,牛女士的投资配置还可再优化。

股票方面,根据牛女士投资特点,其配置量较为合理,可继续保持。

基金方面,牛女士的配置过重,建议减少基金投资,加大保险和银行理财产品的投资。在基金的选择上,可要求银行客户经理出具专业意见,给予指导。据了解,交通银行内部专业研究团队研发“智慧选基”系统,在“智慧选基”的基金池内,每个月会根据这些基金以往的业绩等投资状况挑出几只相对优异的基金,银行客户经理可从中挑出配比客户类型的基金,用于推荐。

目前,在牛女士持有的基金中,两只收益性较差的基金恰恰是投入金额较大的基金。在这种情况下,建议不要再较低的点位冲动赎回(赎回则损失较大),可以做基金转换,适时地在同一个基金公司下转换为一只相对业绩比较好的基金。而且转换基金的手续费较低,没有赎回和申购的时间成本。或者,在一个短期内相对比较高的点位,可以赎回部分业绩不好的基金,赎回的资金可等到低点的时候再选择合适的基金投入。

保险方面,牛女士的配置较高,由于保险产品时间较长,影响投资人的资金周转,并且加大了机会成本,因此不建议较多配置。在类型上,建议选择期缴的保险产品,比如每年缴5万元或10万元、连续交5年、10年满期的此类产品,这样属于分散投资,不用一次性投入很大的金额,当年剩下的资金可以投资股票、基金或者银行理财产品。这种期缴产品在起到保障作用的同时,既不会带来很大负担,还可以降低机会成本。

银行理财产品方面,牛女士的配置较低,建议增加这一部分的配置。银行理财产品收益高于存款和国债,增加这部分的比例可以加大稳定收益。建议购买期限在一年以内的理财产品,比如一些信托类的理财产品,收益稳定,且有较强的流动性。目前,200多天的银行理财产品最高能达到年利率4%。

综上所述,建议牛女士减少基金的配置,将减少的部分加到保险和银行理财产品中。具体比例可为:基金40%,银行理财30%,保险20%,股票10%。