我国社区银行进一步发展的探讨

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【摘要】2013年12月11日银监会下发名为《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，规定社区银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。社区银行将何去何从成了人们关注的焦点。本文介绍了社区银行的定义及目前所存在的相关问题，提出了相应的应对措施。

【关键词】社区银行；信用体系；市场定位；金融创新

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一、社区银行的定义

有关社区银行的概念最早出自于西方国家。目前，国内外仍没有关于社区银行的统一定义。相比而言，国外学者在定义社区银行的概念时习惯于从规模和社区的角度论述，我国学者谈论社区银行侧重于定位和规模。美国独立社区银行协会（ICBA）认为社区银行是独立运营的，资金规模在一千万美元至几十亿美元不等的金融机构。我国学者对于社区银行定义的诠释可分为两种类型：一是参战国外（尤其是美国）关于社区银行的定义，甚至直译。二是借鉴国外关于社区银行定义的基础上对其进行了中国特色的诠释。比如，社区银行是指以居民社区为依托，在一定范围内按照市场法则和现代银行制度设立和运营的股份制小银行，是为社区居民和社区内的小企业服务的银行。

二、我国社区银行目前所存在的问题

（一）信用体系不健全的瓶颈作用

由于我国个人和企业信用体系不健全，没有客户关系的银行对社区的信息缺乏了解。由于社区银行本身抗风险能力较弱，在这种严重的信息不对称情况下，社区银行业务的开展收到很大的限制，阻碍了社区银行的发展。

（二）社区银行定位不明确

现阶段，我国社区银行更多的是为了抢占先机，扩大市场份额而成立的，并没有把为社区中小企业、家庭和个人提供金融支持和金融服务作为发展战略重点。这种定位的错失，使得社区银行更多的是陷入到与大银行的同业竞争中去，限制了自身的发展。

（三）社区银行金融产品和服务创新不够

社区金融追求个性化、多元化和综合化的特色服务，可以让客户随心所欲的购买为其量身定制的各类服务产品，从理财产品、存取款、消费贷款、各种转账到收费、购买保险、债券、投资基金等全方位的金融服务。但目前我国社区银行的产品创新能力的缺乏导致更多的还是为客户提供一些传统的银行存取业务及基础的理财销售业务，使得社区银行并未发挥出应有的作用。

（四）对社区银行的监管体系不健全

在对待社区银行的监管问题上，由于目前我国相应的法律法规还不完善，现有的金融法律法规对各银行机构采取无差异化的统一规范，忽视了社区银行与大型银行之间的差异，这在很大程度上限制和阻碍了社区银行的建立和发展，对社区银行的运营管理也难以进行有效的监管。

三、应对措施

（一）建立健全全社会信用体系

首先从国家层面来说，需要构建全社会的信用体系。这一体系的建设成功不论是对金融业还是实体业都有巨大的帮助，对于我国市场经济的健康发展将会起到良好的保障作用。其次，从银行本身来说，应加强对社区居民及企业的了解。通过深入了解、关系营销可以使得银行对客户的需求有针对性的了解，有利于银行开发更具针对性及实用性的金融服务。

（二）合理定位

首先，从经营区域上说，应定位于小区及大型银行所少涉及的城乡结合部等区域，减少与大型银行的直接竞争。其次，从经营业务来说，更应专注于社区，贴近居民、贴近中小企业。通过自身所拥有的地缘与人脉优势，提供更具针对性的金融产品与金融服务。

（三）加强金融创新

社区银行应加强自身金融创新能力，通过自身的地缘优势，有针对性的提出适合社区居民及社区企业的金融产品及服务，细分市场，推动金融服务的差异化发展，实现自身的品牌价值。

（四）健全社区银行监管体系

监管部门应针对社区银行独有的特点，制定合理的监管体系，努力做到社区银行与大型银行的区分对待，营造社区银行适宜生存发展的合适土壤。同时，立法部门也应加快针对社区银行等小微银行的立法工作。例如，美国的《社区再投资法》、《小企业法》等就为社区银行的生存定位提供了相应的法律保障，值得我们借鉴。

从美国金融市场来看，社区银行对于金融市场的进一步稳定、繁荣发展功不可没，我国目前正处于社会发展的改革攻坚阶段，应大力改革不合时宜的东西，大力加强对于社区银行的发展，使之成为我国社会主义市场经济进一步发展的助推剂。

参考文献：

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[2]中国人民银行银川中心支行.社区银行研究文献综述[J].西部金融，2013（2）：3438

[3]宋丽.浅析我国社区银行的发展[J].河北金融，2013（6）：2526

[4]周冠年，陈茜.我国社区银行发展可行性及模式研究[J].科技与企业，2013（18）：263264