一个单身小伙儿的理财案例

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张先生是一位从事IT行业的公司职员，现年27岁，月收入1万元，每月节余5000元左右，另外已有银行存款16万元。为了使将来的生活更有保障和计划，他找到了国内一家银行的个人理财中心，请他们为自己作一个理财规划。

通过对张先生个人经济情况的分析，理财中心的客户经理认为，他目前财务状况的主要问题是：缺乏全面的保险保障；储蓄品种过于单一，缺少有效的投资；处于单身期，急需资金积累满足未来的生活需要。对张先生来讲，未来2到5年，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应放在：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资；在投资品种的选择上，应着重于稳定增长并具有一定流动性的品种，尽量避免风险较大或变现较难的中长期投资品种。

具体的理财建议是：

风险管理计划：对年轻的张先生来说，身故或患重病的可能性很小，但是发生意外事故的风险不可忽视。所以，一份终身意外保险是十分必要的。而且年龄越低，保费越少，所以应及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种。购买方式则建议采用分期缴费（年缴）的方式。

储蓄积累计划：一、开立储蓄存折。存入1万～1.5万元作为应急资金。二、设立定期账户。开立1年期零存整取账户，每月存入2000元。储蓄理财的意识非常重要，每月固定存款能培养其节约、储蓄的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜作长期储蓄，所以存款以1年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付上面提到的保险费用。三、调整存款结构。建议将16万元定期存款分为两部分，其中10万元准备进行投资，其余6万元可以继续作定期存款。存单到期后，建议将其平均分为三部分，存期分别为一年期、两年期、三年期。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期的较高存款利率。

投资养老计划：一、尝试进行投资。由于张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不建议其进行股票、外汇买卖等复杂且耗费精力的投资。建议将10万元投资于开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金，因为其流动性强、收益稳定；另外5万元购买股票型开放式基金，以积累投资经验、追求较高收益。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急账户资金的不足，较适合创业期的年轻人。二、设立投资储备账户，进行养老安排。开立活期储蓄账户，每月存入2000元，采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。

现在我们将规划前后作比较，可以发现：现在的张先生不会再有后顾之忧了，意外伤害保险、医疗保险为他提供了全面的人身保障；有了对付突发事件的应急资金；有足够的易变现的资产可以随时满足消费需求；而且正在逐步实现资本的积累，作为今后的生活储备；尝试投资一定风险的投资品种，可以增强金融意识，同时实现资本增值。（摘自2006年第2期《上海经济》）