远离银行业“庞氏骗局”

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不规范的理财产品已经陷入高风险区域。先是华夏银行，后是工行。华夏银行理财产品事件比庞氏骗局更恶劣，发行该产品的公司明知无法兑付却欺诈发行，包括“中鼎财富一号”在内，作为普通合伙人的“通商国银”接连成立了4只有限合伙型股权基金，全部无法按期兑付。

工行理财产品则是前工行金华分行商城支行员工钮华，在2012年7月份向金华市三江街道三路口村的投资者推荐所谓的“理财产品”，并与投资者发生资金往来，共计1200万元。但工行金华分行明确表示，“相关资金没有在我行做过理财”。而此前华夏银行总行曾发表声明称：“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”是由嘉定支行前员工濮婷婷私自代销，目前该员工已离职，公安机关已介入调查。

2012年7月29日，三路口村村民在金华工行商城支行的800万元理财产品到期，年化利率10%。但当时，商城支行行长要求该村的投资者再做一年理财。2012年8月10日，1100万元资金中的800万元被打回投资者账户。余下的300万元资金，却到了钮华的私人账户。之后投资者向银行询问此事，却得知钮华已被金华市武义公安局刑事拘留。

根据目前媒体报道，华夏事件涉及“飞单”，即银行员工私售产品，在高佣金的激励下铤而走险。据接近华夏事件的人士透露，华夏银行前员工濮婷婷私售的“合伙计划”产品，抽成高达2%～5%。华夏银行销售自有理财产品，给分行的抽成只有千分之二，落到理财经理个人手中的就更少了。2%以上的佣金和银行万分之三左右的抽成比例相比，濮婷婷私售“合伙计划”的抽成比例高达百余倍。

银行对飞单有严格限制，但员工仍然私下销售，甚至出售给同行员工，说明该行的内部风控管理让人担忧。银行员工离职要求豁免，更是霸王式的做法。须知，销售产品时银行员工、客户经理的身份仍然存在。

事件正在向好的方面发展。2012年12月3日晚上8点，在投资者见面会上，华夏银行总行一位李姓副行长表示：“目前此事件受到上海市金融办和上海市银监局等多个部门的关注，公安部门正在调查中，希望投资者能多给一点时间，公安部门调查清楚后，华夏银行会和投资者共同面对，拿出合理处置方案。”会上华夏银行相关人士表示，华夏银行在管理上确有疏忽。

工行的事件不同，前业务经理诱骗购买，将钱打入自己的账户，而后离职，显然是典型的欺诈。银行同样不能免责，首先代销产品时嫌疑人仍然是银行的客户经理，其次，客户的资金到了前业务经理的账上，银行公章的真实性，都说明银行内部的风控让人质疑。

银行理财产品风险受到空前重视。银行业界的重量级人物中行董事长肖钢发表署名文章，呼吁加强影子银行的监管。他认为，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是庞氏骗局，“在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。”

这确实是银行理财产品投资结构、产品风险失控所造成的产品系统性风险，另一个更重要的风险，就是银行内部风控不严、管理不到位造成的欺诈现象。以往，银行ATM机失灵，多取钱者受严惩；而后，银行纸黄金产品出现设计漏洞，由获利者吐出利益，银行的霸王架势受到制度的支持。

而现在，理财产品欺诈涉及银行更深层次的管理，涉及千家万户追求低风险的投资人的血汗，银行岂能不顾法律延续霸王作风一推了之？这不是银行在刮骨疗毒，而是银行离风险失控更近了一步。让我们静待处理结果，相信法律与监管尚存公正。