堵住黑洞 避免信用卡吞噬财富

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇堵住黑洞 避免信用卡吞噬财富范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

当一位理财专家建议谨慎使用信用卡的时候，他的忠告应该被予以足够的重视，因为他不是在劝你不要办信用卡或者不用信用卡支付，而是在说合理使用。

在股市上赚了钱，有些人开始买更好的房子、开更好的车、上更好的餐馆。而很多人都有这样的困惑，我赚钱不比别人少，消费起来也没有特别大手大脚，为什么储蓄却没有别人多呢？同样在股市中赚了钱，为什么别人可以换一辆奥迪A6，我手里的钱却连买一辆奇瑞QQ都不够？如果你也有这样的困惑，那就要注意了，也许是你的一些消费项目和消费习惯正是储蓄的大敌，它们在不知不觉间吞噬着你的财富，让你迅速成为有钱人的梦想久久难以实现。这其中，对信用卡的不了解常常是财富流失的罪魁祸首之一。

信用卡罚息藏玄机

“卡奴”现象是当前热门的话题之一。因为卡债逼人，台湾岛内有人成了流落街头的游民，更多的“卡奴”因债台高筑，陷入忧郁症的边缘。现在中国正处于信用消费发展初期，但我们身边的不少持卡人已不知不觉之中成了初级的“卡奴”。

信用卡带来的方便几乎无法悉数，而且极其适应当前的生活节奏，加之使用的简单方便，使它的风险轻易被遗忘。事实上，信用卡的成本非常昂贵，一旦卡内存在没有偿还的余额，银行会以消费的总额开始计息，而且是以天为单位。即便只有万分之五的利息（就是消费1万元，每天收5元的利息），计算下来也不是个小数。因此信用卡用户在畅快消费的大刷特刷后，要对这张小小的卡片彻底熟悉，摸清它的底细。不然，稍不留神，便将可能为此付出沉重代价。因为，信用卡在给消费者带来“刷”的畅快的同时，也潜藏着不少你并不知道的陷阱。

一位工商银行国际信用卡的用户张先生，2004年12月用工商银行的信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，事后才发现少还了0.24元。但就是这区区0.24元，工商银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的355416.67%！张先生从网上查到账单后，立即致电工商银行95588热线，得到的答复是最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。也就是说他那39771.28元虽然早已按时还了，但仍然按39771.52元被收取了高额利息。按照工商银行的逻辑，差一分钱没还就等于所有的钱没还。

信用卡提现要交钱

没有用过信用卡的人，肯定不理解用信用卡取现还要交钱的规定。银行对取现收费的原因是信用卡就是用来消费的，消费时不仅无须支付手续费，而且还可以享受免息。而透支取现则不享受免息，需要交每天万分之五的利息，而如果是跨国跨行取现，还必须缴纳一定的手续费。

为了避免忘记还款，不少持卡人提前向信用卡存钱，甚至有人因为卡内有钱，就随意取现。记者就曾经在网点遇到了兴业银行一位信用卡客户，想把信用卡里的15元钱取出来，银行工作人员告诉他需要交30元的取现手续费(收费标准是2%，最低30元)。

如果信用卡内没有资金，或余额不够，取现就被视为透支，要从取现之日起按日息万分之五(折合年息18%)计息，比5年期以上的贷款利率6.12%还要高得多。

现在，很多股份制商业银行不约而同地将放宽取现作为亮点，吸引年轻一族的消费者。透支的部分如果要取现，以前只能取出一部分，比如可透支消费5000元的信用卡只能取现金1500元。为了吸引持卡人，眼下不少银行推出了“全额取现”业务。现在，广发银行、交通银行等，都在信用卡新品中允许取现额度达到信用额度的100%。不过，并不是所有人都可以享受全额取现这一服务，该行“全额取现”是针对20至28岁这一特定客户群体。

当然，透支取现就相当于变相贷款，贷款就会有利息。持卡人在提现时需向银行支付两笔费用：一是每笔5元的手续费，这是针对年轻人特别优惠的费用；二是提现金额万分之五的日透支利息，折合为年利息则为18%，相当于贷款基准利率的3倍左右。以全额取现5000元使用1个月为例，银行要收取日万分之五的利息75元(按30天计算)，持卡人提现的总费用是80元。

因此，用信用卡全额提现必须谨慎，如果一周内急需现金，用信用卡全额提现无疑是个应急的好办法，但如果用钱时间长，用信用卡取现就要付出较大的成本。

此外，一些持卡人在信用卡中存钱过多也是不科学的。信用卡中的存款是不计利息的，不仅如此，无论是溢缴款（即存入款项扣减透支额后的余额）取现还是信用额度内的透支取现，都要收取手续费。如果想免去月月还款的麻烦，可以采用约定账户还款的办法，往信用卡里过多存钱无疑于给自己增加开支。

双币卡潜藏汇率风险

现在信用卡促销铺天盖地，几乎涉及老百姓消费、出行的各个领域。出国旅游用双币卡不用换汇；消费钱不够可透支刷卡，还享受一定的免息期；透支消费后，不用一下子全部还款，可以设定最低还款额。其实，一项项诱人的服务，就像是一个个真实的谎言，许多陷阱都深藏在专业的用卡知识内，让一般消费者难以一眼识破。

大多数消费者在使用双币信用卡出境透支消费后，回到本地进行还款结算时，并不会在意银行是否按自己消费的时间进行汇率结算。事实上，这里有3个时点影响消费者还款的多少，也就是消费时点、银行记账时点、还款时点。由于国际汇率波动频繁，3个时点的时间差极有可能让消费者承受其中的汇率风险。银行的金融顾问简单地算了一笔账：如果消费者在2月21日使用双币信用卡透支消费1000欧元，当时欧元兑美元的汇率大致是1.303，消费者以此时汇率还款需支付10778.29元。如果银行在2月22日记账（银行记账时点），而当时欧元汇率波动较频繁，2月22日与美元的汇率已升至1.320。银行记账时点就锁定了消费者还款的汇率，因此，这位消费者实际要还10916.4元。如果银行以记账时的汇率折算成美元扣款，将造成汇率差异，也就是两个时点的时间差造成了汇率不同，前后差额达138.11元。

最低还款额虚晃一枪

现在信用卡流行设定最后还款额。很多持卡人以为自己归还10%的透支金额后，余下透支仍可享受免息期。其实这只是消费者被“最低还款额”忽悠后产生的一种错觉。因为一旦过了银行规定的免息期，不管持卡人还10%的透支金额，还是99%的透支金额，只要持卡人没有全额还款，银行都将按期计息，并且根据相关条款，因持卡人没有按期全额还款，取消持卡人享受免息期的待遇。

以持卡人在免息期（各家银行各不相同，一般为50天）第一天透支消费1万元为例，在免息期最后一天，持卡人借助最低还款额还款10%，相当于1000元。但由于持卡人在免息期过后，没有全额还款，不能享受免息期。为此，持卡人透支1万元，必须面对银行分段计息的现实。即免息期被取消后，因1万元透支额，须向银行实际支付透支利息245元（透支利息一般为万分之五），此后，还款10%，在还款期之后才以9000元透支额度计息。虽然使用最低还款额后，可免去数10元的滞纳金，但实际上透支金额越大，对持卡人而言越不合算。

我们假设1万元的消费，分两个还款期还完，第一期偿还10%的最低还款额，这家银行每月1日为帐单日，还款日为28日。

你还款金额计算过程是这样的：

日期：8月2日，消费10000元；

9月1日，银行结算日，你本月的最低还款额为1000元；

9月17日，你给你的信用卡账户存入1000元；

因为没有全额还款，银行就开始计算利息了（注意，算利息时，是从1万元的消费开始，而不是9000元）。

计算公式如下：

（10000×29+9000×31）×0.0005=（290000+279000）×0.0005=56.9×5=278.5（元）。也就是说，在这个账户9月份没有任何消费的情况下，到下一个记帐日10月1日，你收到的账单，应该还款为：9000+278.5=9278.5（元）。

然而，计息并没有结束。你10月份收到9月份的账单，大约会在上旬，假设7日收到账单后，10月8日，你去银行还了账单上显示的9278.5元，截止这个时候，整个消费过程合计：10278.5（元），消费溢价：2.785%。

这笔消费的还款还没有结束。如果这个账户本月还是没有任何消费的话，11月份的账单，你会在还款额一栏看到这样的数字：27元。

这是因为，在10月1日到10月8日这段还款“真空”期，电脑仍在为那笔消费计息，但10月的账单是反映不出来的。

计算公式：9000×0.0005×6天=27（元）。

购物消费还款最多可享受50天的免息期，许多初次使用信用卡的人误以为每一笔消费只要在50天内还款就可以了，其实不然。免息期的长短取决于消费者选择的消费日和银行规定的账单日。如果持卡人账单日为每月7日，到期还款日为每月27日（账单日后20天为到期还款日），假如持卡人在3月7日消费，则最多只能享受20天的免息期；如果在3月8日消费，则4月7日为账单日，持卡人在4月27日以前还款就可以了，可以享受50天的免息期。误解免息期使一些持卡人为此付出了日息万分之五的昂贵代价。

也就是说，只要你不能全额还款，就没有免息期这一说，这家银行的免息期是35天还是50天，就一点意义都没有了。因此，在消费之前如果是因为折扣的诱惑，最好平衡一下，大致计算一下还款时间及可能产生的利息，把购买价格和利息相加后，再决定要不要购买。

开卡销卡易被“抹黑”

现在，申请信用卡时候不仅免首年年费，开卡送礼也已经不是新鲜事了，从迪斯尼玩具到SWATCH手表，甚至是AUSSINO的四件套，银行一改收费时的苛刻，显得异常慷慨而且宽容。殊不知，银行在提供你礼物的同时，也具备了收取年费及其它各项费用的权利。首年免年费并不意味着年年免年费，一般情况下，一旦申请成功并拿了礼物，半年内是不能销卡的，稍加忽略就很容易跨越两个收费年度。而且需要提醒的是，信用卡一旦激活即使从来没用过，也要收取年费；如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按年利率“利滚利”计息。

信用卡还没开卡也要收年费？2005年在朋友介绍下，吕先生办了一张某银行的信用卡，没开卡却收到了银行的年费催缴单。而银行在发卡时，曾把启用程序告知书寄过来，信用卡要激活(又称“开卡”)之后才能正常使用。所以吕先生认为，只要不激活，信用卡就是无效的。事实上，没有开卡也会给持卡人带来“信用污点”。当前，银行取消了信用卡首年年费，刷卡次数超过3到6次，就可免收次年年费。招行信用卡中心工作人员称，如果没有开卡又没注销，第2年和第3年的年费会照收，所欠年费虽然不计算滞纳金，但会影响到个人信用。

开卡年费不由自己做主，销卡年费同样如此。信用卡到期后如果没有及时销卡，仍需继续支付年费。原本信用卡的有效期是3年，但按目前政策，只要个人在第3年结束前，没有跟银行信用卡中心取得联系，要求注销信用卡，一些银行在第3年之后会继续寄新卡过来。也就是说，对于不准备使用信用卡但已持有的消费者来说，这些不断寄过来的信用卡，会增加未缴年费的数量，不断加重持卡人的信用污点。原来信用卡卡片上的有效期结束后，卡片虽然不能使用了，但只要用户以为卡片已经自然终止而不去专门办理销户手续，账户就将永远存在下去。

充分运用信用卡理财功能

据有关专家预测，到年底我国国内发行的信用卡将超过6000万张，而且随着银行加大推广的力度，这一数量还将继续增加。如何有效地使用信用卡，让信用卡不仅仅作为单纯的支付工具，而是进一步将它作为理财的工具，让它充分发挥理财的功能，很多人可能并不是很了解。

其实现代人都早已知道这样一个道理：用开源节流的方式积累财富，远没有用钱生钱快。而信用卡如果妥为运用，完全可以作为进入理财之门的第一把钥匙，用银行的钱帮我们赚钱。那么到底怎么充分运用信用卡的理财功能呢？

1、支出记录与分析管理

使用信用卡消费，银行每月都会寄送对账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额。累计一段时间（最好以月为单位），加以整理分析，即可分析出自己的消费结构。对账的目的其实是分析自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，做到心中有数，慢慢的购物消费就会容易控制，再也不会出现钱花到哪里去了的困惑。要理财一定要注意细节，虽然会多花点时间，却会为你省下很多不必要的开支。

2、向银行借免息的钱为自己赚钱

信用卡消费，银行通常都给30-50天的免息期，完全可以充分利用这一点，让银行的钱为自己赚钱。方法也很简单：将自己每月的工资留下应急现金后，全部购买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支，到每月还款日的前一天赎回相应金额的基金还款即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟，通过电话或者网上就可以全部完成。

这样，在不干扰日常消费的情况下，充分利用了信用卡透支的利息而得到购买货币市场基金的分红回报。也许会有人说时间不长没有多少收益，可是别忘了“聚沙成塔”的道理。

3、集中时间消费，最大限度享受银行的免息期

银行最多会给50天的免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。以某行的信用卡为例，每月20日结账，从21日起消费的金额的还款期是下下个月的8日，这样只有在21日这天消费才能享受最多天数的免息期。因此最好每个月都集中在21日后两天购买当月日常消费用品，从而让自己购买的货币市场基金能够最大限度享受分红收益。

4、资金调度，免抵押短期贷款

对于做生意和临时需要资金但定期存款未到期的投资者，这条显得特别适用。信用卡是一种很便利的资金调度工具，好处就在于不需提供任何抵押品。只要在付款期前交清消费透支的金额，这部分款项就不会产生利息费用。

5、积分记录和收获

养成用信用卡消费的习惯，还可以得到额外的礼品。基本上每家银行的信用卡都会按消费额计算积分。通过消费积分，每年初可以用积分跟银行换奖品，很多奖品都很精美实用。

此外，银行为了推广信用卡，经常会推出一些贴身和价格优惠的服务。比如减免年费，购买机票送意外伤害保险、酒店折扣、里程积分、飞机航班延误赔偿等优惠。

6、建立良好的个人信用

持卡消费后，每张卡的消费状况及还款记录都将成为日后银行评估信用等级的重要参考。如果在银行的信用记录一直良好，未来在向银行申请住房贷款、消费贷款等，不仅可以带来更高的信用额，在审批贷款时还会比没有信用记录的人享受更好的优惠和较简便的手续。

很多人平日喜欢用信用卡消费，在收到银行的对账单后把绝大部分工资拿去还卡债，然后需要钱的时候又要预借现金，这样就陷入了信用卡的泥沼无法脱身。虽然现在刷卡优点多多，银行也不遗余力地扩大信用卡的发卡数量，但在办理之前一定要考虑自身实际情况，不要把这些便利建立在支付高达18%的循环利息上。尽量做到理性消费，并且在真正需要的时候才动用信用卡。