利率怎样“算计”你

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假设你在国内银行和澳大利亚银行各存款1万元人民币,同时各贷款1万元人民币,一年后,国内银行赚你315元人民币,澳大利亚银行赚你62元人民币。其中的蹊跷在哪里?

我是做银行的,所以对利率和银行产品比较敏感。但老百姓很少像我一样关注利率。

其实,关注利率很重要。我前段时间决定买一款日产的车(分期付款):第一家4S店说,车价优惠1.5万元,指定日产金融公司做按揭,贷款利率10.95%。第二家4S店说,车价优惠1.4万元,指定深圳发展银行做按揭,利率9.468%。如果买这款车需要贷款10万元,时间是3年,该选哪一家?

我相信有人会选择第一家,直接多优惠1000元看上去很实在,至于利率,好像区别不大。但仔细计算后,你会发现,日产金融的按揭利息累计比深发展多了2357元。这就是银行利率的诡计,也是银行产品的可怕之处――在不知不觉中,你就被“算计”了。

我们再用国内银行与国外银行作个对比。现在,我国银行一年期定期存款利率为2.52%,一年期贷款利率为5.67%,二者相差3.15个百分点,银行可以保证3.15%的收益率。而在澳大利亚,当地银行的优惠存款利率可以达到8.21%,优惠贷款利率为8.83%,银行的盈利空间只有0.62个百分点。

也就是说,假设你在国内银行和澳大利亚银行各存款1万元人民币,同时各贷款1万元人民币,一年后,国内银行赚你315元人民币,澳大利亚银行赚你62元人民币。国内银行的利润是澳大利亚银行的5.08倍。

国内利率并非完全市场化,固定化的利率让老百姓不再敏感,对银行服务的了解也仅限于存款、贷款,人们通常只关注寻找银行网点是否方便。我想提醒读者的是:利率就是银行产品的定价。

中国的利率市场化从1993年启动,从货币市场的各层面逐步放开。1998年放开债券市场利率,2004年放开商业银行贷款利率上限和存款利率下限。央行先后放开、归并、取消本外币利率管制119种,目前在管理的本外币利率还有29种。这就像在一个菜市场里,本来所有的东西都管制定价,现在只剩下猪肉、大米等主要农产品管制定价了。

我们的利率市场化进程按照“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、后短期;先大额、后小额”的模式逐步开放。其实,利率市场化的根本是存款利率的市场化。存款利率是基础,它决定了贷款的成本。目前,国内对利率的管制限于存款利率上限和贷款利率下限,用这个利率差保证了银行的收益。

比照美国、日本等国的情况,我们的利率市场化只走完了万里长征的第一步。我想,在利率市场化之前,可以先建立存款保险体系。老百姓很迷信银行,银行存款是他们心里的避风港,要想改变这个意识很难。现在银行的储蓄率是60%,什么时候降到30%了,利率市场化也就顺理成章了。